蘭州銀行探路服務中小企業(yè)防風險“土經(jīng)驗”
2011-09-09   作者:記者 王衡/蘭州報道  來源:經(jīng)濟參考網(wǎng)
 
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    風險永遠是懸在銀行頭上的一把利劍。中小企業(yè)因其規(guī)模小、信用缺失等因素,一直被認為風險高,這是其融資難的主要因素。地處西北欠發(fā)達地區(qū)的蘭州銀行,成立14年來一直以中小企業(yè)為主要客戶群,對中小企業(yè)的貸款余額占總量的比例超過80%,而其在防范風險方面探索的一些獨特經(jīng)驗,對其他金融機構(gòu)不無借鑒意義。
  蘭州銀行防范貸款風險的做法,很多在教科書上找不到理論根據(jù),但卻“實在、管用”。董事長房向陽認為,中小企業(yè)貸款風險來源有兩個,一是企業(yè)經(jīng)營風險,二是企業(yè)道德風險。防范這兩種風險,首先要選擇行業(yè)內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)作為放貸對象,其次是通過控制貸款額度來規(guī)避風險。
  “在控制貸款額度方面,我們根據(jù)企業(yè)年銷售額的10%或利潤的三至五倍來放貸!狈肯蜿柦忉屵@么做的原因是:“如果一次性貸款特別多,企業(yè)虧損后,十年八年還不上,它就不想還了,就會發(fā)生道德風險;如果貸款數(shù)額較少,通過一兩年或兩三年努力能夠還上,客戶就愿意還款,而不會惡意逃避債務。這是我們在實踐中總結(jié)出的經(jīng)驗,從2002年就開始在全行推行,直至現(xiàn)在仍在實行,只不過根據(jù)不同行業(yè)有所微調(diào)而已。”
  中小企業(yè)從事的行業(yè)廣泛,幾乎家家都有“一本難念的經(jīng)”。蘭州銀行針對不同行業(yè)和企業(yè)特點,采取“一戶一策”的辦法,“量身定制”出不同的信貸產(chǎn)品,先后開發(fā)出使用權(quán)質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押貸款、應收賬款質(zhì)押貸款、跟單貸款、庫存商品抵押貸款、汽車合格證質(zhì)押貸款等,滿足中小企業(yè)日常經(jīng)營和發(fā)展所需,并對每一品種設(shè)置風險防范措施。
  同時,經(jīng)過蘭州銀行扶持發(fā)展起來的中小企業(yè),“忠誠度”也很高,一些經(jīng)營好的中小企業(yè)引來大銀行注意,但仍會選擇從蘭州銀行貸款。目前,蘭州銀行已經(jīng)形成汽車、工程機械、鋼材、瀝青、醫(yī)藥、化工、農(nóng)資和其它等八大客戶群。據(jù)統(tǒng)計,蘭州銀行支持的鋼材經(jīng)銷企業(yè),銷售額占甘肅鋼材銷售額的60%以上;支持的家電銷售企業(yè),銷售額占蘭州市家電銷售額的50%以上;支持的藥品批發(fā)、零售企業(yè),銷售額占甘肅銷售額的30%。這批忠實的客戶群為蘭州銀行經(jīng)營業(yè)績奠定了基礎(chǔ),同時也是一道風險“防火墻”。
  一些中小企業(yè)在發(fā)展中“心里膨脹”,出現(xiàn)追求做大做強和多元化的傾向。例如,這些年資源產(chǎn)品價格上漲迅速,一些中小企業(yè)對此躍躍欲試,不管有沒有經(jīng)驗,都想涉足其中。針對這一新情況,蘭州銀行的做法是:如果企業(yè)做大做強是基于主營業(yè)務或是在主營業(yè)務鏈條上的,一般予以支持,而超出主營業(yè)務范圍的則不支持,也不支持企業(yè)多元化經(jīng)營。
    房向陽認為,中小企業(yè)專心致志地做好主營業(yè)務,發(fā)展速度可能慢些,但是很穩(wěn)定,不易出現(xiàn)大的波動,而一旦盲目擴張,很容易出問題,給貸款帶來較大風險。對于這些企業(yè),貸款條件要更嚴格,防止盲目沖動,如控制貸款額度、提高貸款利率、加大檢查頻次等。
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