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2012-03-28 作者: 來(lái)源:央視網(wǎng)
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解說(shuō):信用卡被別人掛失,透支上萬(wàn)元,持卡人卻蒙在鼓里。 王先生:我覺(jué)得有點(diǎn)荒誕,太荒誕了。 解說(shuō):騙子究竟如何得手?誰(shuí)掛失了我的信用卡?《今日觀察》正在評(píng)論。 主持人(陳偉鴻):這里是正在播出的《今日觀察》,歡迎各位的收看。時(shí)下,銀行卡和信用卡成為了一種非常普遍的支付方式,可是如果有一天在你毫不知情的情況之下,發(fā)生了你的信用卡被掛失,并且被別人補(bǔ)辦了新的信用卡之后還進(jìn)行了消費(fèi),而所有的賬單可能需要你來(lái)還,面對(duì)這種情況你該怎么辦呢?當(dāng)個(gè)人信息遭遇了泄露,我們的信用卡是否會(huì)面臨被掛失的風(fēng)險(xiǎn)?而就此引發(fā)的相關(guān)損失又該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)呢?今天的節(jié)目當(dāng)中,我們將就此來(lái)展開(kāi)討論。 我們今天現(xiàn)場(chǎng)的兩位評(píng)論員是馬光遠(yuǎn)和劉戈。好了,節(jié)目一開(kāi)始我們先來(lái)看一下這樣的一個(gè)案例。 解說(shuō):王先生,浙江臨海市一家企業(yè)負(fù)責(zé)人,2007年他在農(nóng)業(yè)銀行辦理了一張信用卡,由于身上的卡多,一直沒(méi)使用,2010年的一天,他的手機(jī)接到了一條扣款信息。 王先生:銀行從我綁定的儲(chǔ)蓄卡里面扣款了,16070塊錢(qián)扣走了。 解說(shuō):自己的信用卡這段時(shí)間,一直無(wú)法正常使用,怎么突然間被刷了一萬(wàn)多塊錢(qián),王先生與銀行聯(lián)系,臨海農(nóng)業(yè)銀行說(shuō),王先生手里的那張信用卡,已經(jīng)通過(guò)電話掛失了,還補(bǔ)辦了新的信用卡,而新的信用卡的確刷了一萬(wàn)六千元,雙方爭(zhēng)執(zhí)不下,王先生在銀行工作人員的陪同下向警方報(bào)案。 當(dāng)?shù)鼐接株戧懤m(xù)續(xù)地接到了一些信用卡持卡人報(bào)案,在短時(shí)間里面就有18起類似的案件,其發(fā)案經(jīng)過(guò)和王先生幾乎一模一樣。 經(jīng)過(guò)排查,民警鎖定了一名犯罪嫌疑人楊某,隨后在一家賓館將犯罪嫌疑人楊某抓獲。此時(shí),楊某正在作案,隨著犯罪嫌疑人楊某的落網(wǎng),這起新型的信用卡犯罪案件的作案手法也真相大白。 犯罪嫌疑人楊某交代,這個(gè)作案手法是在賭桌上聽(tīng)別人傳授的。因?yàn)闆](méi)有經(jīng)驗(yàn),楊某先對(duì)同一個(gè)村的村民下手,在村委會(huì)的桌子上,他偷偷拿走了村民的信用卡對(duì)賬單。 林警官:畢竟是同村人,他知道同村人手機(jī)號(hào)碼,身份證號(hào)碼這些情況都知道,然后利用這些情況去打電話掛失,結(jié)果被他弄成功了。 解說(shuō):除了隨機(jī)留意竊取信息,楊某還有意收集一些有目標(biāo)的個(gè)人信息,獲取了儲(chǔ)戶信用卡的基本信息之后,楊某就給銀行客服打電話,有持卡人的姓名、身份證號(hào),加有些信用卡用戶設(shè)置的預(yù)留問(wèn)題比較簡(jiǎn)單,犯罪嫌疑人很容易就答對(duì)了,這樣就順利地變更了手機(jī)號(hào)碼和登記地址。 楊某(犯罪嫌疑人):我就會(huì)留一個(gè)地址給他,然后過(guò)個(gè)十幾分鐘或者三十分鐘,我再電話打過(guò)去,我就說(shuō)我的卡丟了直接掛失,他就會(huì)直接把卡寄到你已經(jīng)修改的資料那個(gè)地方了。 主持人:剛才大家看到犯罪嫌疑人楊某的作案手段算起來(lái)不算特別的高明,僅僅是偷偷的獲取了別人的一個(gè)對(duì)賬單之后,他居然就實(shí)現(xiàn)了自己罪惡的目的。但是我想讓我們兩位評(píng)論員分析的是,這個(gè)簡(jiǎn)單的看上去好像沒(méi)什么技術(shù)含量的犯罪手法,它為什么就能夠最后讓這個(gè)犯罪嫌疑人楊某得逞呢? 劉戈(財(cái)經(jīng)頻道評(píng)論員):對(duì),你看這個(gè)案件看起來(lái),聽(tīng)起來(lái)讓人覺(jué)得有點(diǎn)后怕,感覺(jué)他這樣的一個(gè)文化程度又不高,然后也沒(méi)有用什么特殊的手段,你看他獲取信息和最后得逞的四個(gè)步驟很簡(jiǎn)單。首先通過(guò)你的對(duì)賬單把你的基本信息有一個(gè)了解,同時(shí)再打聽(tīng)一些其他方面的信息,然后打電話掛失,又申請(qǐng)新的卡寄到自己新的地址,用自己新的電話,最后第四步實(shí)現(xiàn)了一個(gè)透支。所有過(guò)程當(dāng)中,他沒(méi)有用什么先進(jìn)的技術(shù),他也不是一個(gè)黑客。 主持人:他也不需要太高的智商。 劉戈:也沒(méi)有潛入誰(shuí)家的密室里面,所以這么輕易地就完成了。 馬光遠(yuǎn)(財(cái)經(jīng)頻道評(píng)論員):我們一般把信用卡犯罪叫白領(lǐng)犯罪,叫高科技犯罪,但是正像剛才我們說(shuō)的,就是這個(gè)犯罪本身從手段到實(shí)施的過(guò)程、到完成、到作案,整個(gè)來(lái)講是非常傳統(tǒng)、非常原始,整個(gè)過(guò)程沒(méi)有任何高科技的含量。 主持人:對(duì)。 馬光遠(yuǎn):但是整個(gè)過(guò)程在我們看來(lái),非常難以逾越的一些環(huán)節(jié)卻輕而易舉的逾越了。你比如說(shuō)獲得信息,這一點(diǎn)可能你比如說(shuō)這個(gè)犯罪嫌疑人本人那么在犯罪的時(shí)候,他是先從很簡(jiǎn)單的入手,比如說(shuō)同村。 主持人:對(duì)。 馬光遠(yuǎn):那么同村的話,他的住址、他的身份證信息等等可以輕而易舉的獲得。那么作了一起案以后,輕而易舉的成功以后,給了他莫大的鼓舞。 主持人:對(duì)。 馬光遠(yuǎn):那么最后他到銀行那邊,銀行的整個(gè)客服那邊去修改個(gè)人信息,那么修改留的電話、地址的時(shí)候,由于在銀行這邊,個(gè)人信息在設(shè)置的時(shí)候相對(duì)來(lái)講這個(gè)安全的底板還是比較嚴(yán)密。 劉戈:他找到了銀行的規(guī)律。 馬光遠(yuǎn):對(duì),但是他第一次作案的時(shí)候,他發(fā)現(xiàn)銀行人員在整個(gè)審核信息的時(shí)候,并不是丁對(duì)丁卯對(duì)卯,在這種情況下,事實(shí)上我們看到,你的個(gè)人信息的泄密,再加上犯罪嫌疑人的這種用心,再到銀行客服這樣的寬容,那么導(dǎo)致了這么一個(gè)本來(lái)可以需要很多科技含量,本來(lái)難以逾越的很多的環(huán)節(jié)輕而易舉的突破。 主持人:沒(méi)錯(cuò),你剛才說(shuō)到的這個(gè)寬容,我就在想,這個(gè)寬容如果用錯(cuò)了地方,它就是一種縱容。 馬光遠(yuǎn):對(duì)。 主持人:所以當(dāng)我們的銀行卡的信息泄露,當(dāng)我們合理合法的權(quán)益受到侵害的時(shí)候,其實(shí)每個(gè)人都會(huì)擔(dān)心,到底還會(huì)在什么地方我們的信息被泄露了,帶給我們什么樣的一些安全隱患。這一刻我們也不妨來(lái)看一看網(wǎng)友對(duì)這樣的一些事情有什么樣的看法 首先我們來(lái)看看這位叫衢州飛躍的網(wǎng)友,他的觀點(diǎn)是說(shuō)“從信用卡被掛失盜刷當(dāng)中,我們可以看出:1.有些不法分子的無(wú)孔不入讓人防不勝防,2。我們個(gè)人對(duì)信息的保管還有疏忽,不可粗心大意!蔽覀兙拖胝f(shuō),如果村委會(huì)辦公桌上的那個(gè)信封,不是輕而易舉被拿走的話,這樣的犯罪行為可能就不會(huì)有開(kāi)始了,再來(lái)看他的第三點(diǎn)的觀點(diǎn)他說(shuō),“3。銀行的信用卡掛失流程還有待進(jìn)一步完善。細(xì)節(jié)決定成敗,銀行的工作應(yīng)該細(xì)致、細(xì)致、再細(xì)致! 剛才我覺(jué)得他說(shuō)得非常關(guān)鍵的一點(diǎn),就是銀行信用卡的掛失流程需要再細(xì)致一點(diǎn),因?yàn)楸敬挝覀兛吹降倪@個(gè)案例的起點(diǎn),就是從掛失這個(gè)細(xì)節(jié)開(kāi)始了。那么你剛才也提到說(shuō),銀行其實(shí)有很多的關(guān)卡在防范著,到底這些關(guān)卡原來(lái)我們看上去非常牢固的關(guān)卡,到底是如何被這些犯罪嫌疑人一步一步的跨越的呢?我們來(lái)看看下面的這個(gè)小片。 解說(shuō):信用卡持卡人設(shè)置的問(wèn)題很復(fù)雜,犯罪嫌疑人對(duì)其中一兩個(gè)問(wèn)題回答不上來(lái),也最終順利掛失和補(bǔ)辦了,為什么?警方從犯罪嫌疑人和銀行客服的對(duì)話中,找到了一些端倪。 信用卡中心客服:你好!信用卡中心,我姓鐘,很高興為你服務(wù),你好! 犯罪嫌疑人:你好!幫我一張卡掛失一下。 信用卡中心客服:小姐是卡片丟了嗎? 犯罪嫌疑人:嗯。 信用卡中心客服:請(qǐng)問(wèn)小姐還記得卡號(hào)嗎? 犯罪嫌疑人:卡號(hào)不知道了,身份證號(hào)碼給你吧。 信用卡中心客服:好的,小姐,你好,抱歉讓你久等了,你的姓名告訴我一下。 犯罪嫌疑人:繆渭萍。 信用卡中心客服:繆小姐你好,為了賬戶安全,建議您核對(duì)一下信息,當(dāng)時(shí)留了一個(gè)聯(lián)系人也是姓繆的,三個(gè)字的,他叫什么? 犯罪嫌疑人:忘記了。 信用卡中心客服:那小姐可以回憶一下嗎,您的親屬姓繆的,一位男士。 犯罪嫌疑人:想不起來(lái)了。 林警官:因?yàn)槭芎θ宿k的卡有時(shí)候比較久了,確實(shí)有時(shí)候想不起來(lái)了,然后銀行那邊工作人員也很耐心,你回答不出來(lái)了,你再想想看,就給犯罪嫌疑人多次機(jī)會(huì)。 信用卡中心客服:因?yàn)榭吹叫〗闶怯妙A(yù)留的手機(jī)號(hào)碼致電的,所以這邊可以為你辦理業(yè)務(wù)了,這邊可以為繆小姐辦理掛失的,一經(jīng)掛失,不得撤銷,會(huì)從您賬戶當(dāng)中扣除50元的掛失手續(xù)費(fèi),繆小姐確認(rèn)嗎? 犯罪嫌疑人:確認(rèn)。 解說(shuō):在這18起信用卡被掛失的案件中,一些持卡人用的預(yù)留問(wèn)題非常私密,原本詐騙就會(huì)落空,但之前犯罪嫌疑人利用一些手段將持卡人的手機(jī)號(hào)碼換成自己的,然后用這個(gè)號(hào)碼撥打客服電話,銀行客服人員以此為根據(jù),還是給回答不出來(lái)預(yù)留問(wèn)題的犯罪嫌疑人辦理了掛失和補(bǔ)卡業(yè)務(wù),如何核實(shí)來(lái)電者是否是信用卡持卡人呢,記者向某銀行客服進(jìn)行了咨詢。 記者:你通過(guò)幾項(xiàng)核實(shí)能夠確認(rèn)是本人來(lái)電呢? 信用卡中心客服:這個(gè)我們不同的客服專員,可能核對(duì)的資料就不一樣了,當(dāng)時(shí)留的信息可能都會(huì)核對(duì)到的。 記者:當(dāng)時(shí)留的是所有的信息嗎? 信用卡中心客服:是他(她)申請(qǐng)書(shū)上填寫(xiě)的相關(guān)信息都有可能提起核對(duì)的。 記者:但是我看好像一般都是回答個(gè)三項(xiàng)我看就可以了,是不是? 信用卡中心客服:因?yàn)槊總(gè)客服專員可能核對(duì)資料的這個(gè)習(xí)慣可能不太一樣,就是具體情況的話,要看客戶回答的情況的。 記者:咱們內(nèi)部規(guī)定是回答幾個(gè)預(yù)留問(wèn)題就可以辦理掛失和補(bǔ)卡了? 信用卡中心客服:因?yàn)檫@個(gè)可能是屬于銀行內(nèi)部機(jī)密的話,我這邊沒(méi)有辦法準(zhǔn)確地告訴您。 解說(shuō):辦案民警警示,銀行信用卡中心的工作人員在核對(duì)客戶資料的時(shí)候,一定要嚴(yán)格,另外不要對(duì)客戶有所提示。 主持人:看了剛才的這個(gè)短片,我想我們?cè)诼?tīng)這個(gè)電話錄音的時(shí)候,雖然銀行的工作人員語(yǔ)調(diào)是非常平和的,但是作為當(dāng)事人,作為每一個(gè)消費(fèi)者擁有信用卡的人,我們聽(tīng)著還是膽戰(zhàn)心驚的。 馬光遠(yuǎn):心驚肉跳。 主持人:心驚肉跳,沒(méi)錯(cuò),因?yàn)橐话銇?lái)說(shuō),我們?cè)谏觐I(lǐng)信用卡的時(shí)候,很多的信息都很私密,我們也自己認(rèn)為我們很嚴(yán)密的設(shè)置了很多的問(wèn)題,沒(méi)想到這些防范的安全之網(wǎng)就這樣一步一步地都被攻破了,我們現(xiàn)在就得來(lái)擺一擺道理,到底安全的最后一道屏障被攻破了,責(zé)任在誰(shuí)? 馬光遠(yuǎn):當(dāng)然這個(gè)案例本身來(lái)講,我毫不猶豫的可能是屬于絕大多數(shù),這個(gè)選擇的范疇。 主持人:對(duì),因?yàn)檫@個(gè)案例我們看的太明顯了,我們客服人員非常耐心,非常善良不斷地提示你。 馬光遠(yuǎn):對(duì),對(duì),而且讓你不知不覺(jué)地把所有的信息都搞對(duì)了,到最后順利的通關(guān)。 主持人:對(duì)。 馬光遠(yuǎn):進(jìn)到下一關(guān)去騙錢(qián)。 主持人:通關(guān)立馬就不知道的情況下都被答對(duì)了。 馬光遠(yuǎn):所以這整個(gè)過(guò)程來(lái)看,我們看一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是第一個(gè)我的信息的泄露,這可能是我的疏忽。 主持人:對(duì)。 馬光遠(yuǎn):但是信息的泄露,并不一定意味著會(huì)進(jìn)入第二關(guān),就是他順利的去修改你的所有的資料,修改完以后,然后辦一個(gè)掛失的手續(xù)完以后,補(bǔ)辦一個(gè)新卡。 那么在你的信息不慎被泄露以后,緊接著第二個(gè)最關(guān)鍵的是什么呢,是到銀行這去通關(guān),那么銀行的這一關(guān)非常關(guān)鍵,我們看無(wú)論就銀行本身的制度,還是整個(gè)辦信用卡的過(guò)程而言,我們是設(shè)置了很多很多的問(wèn)題的。 主持人:沒(méi)錯(cuò)。 馬光遠(yuǎn):姓名、家庭住址、電話、身份證號(hào)碼、還有預(yù)留的問(wèn)題,當(dāng)然有些問(wèn)題可能比較簡(jiǎn)單,你比如說(shuō)我們小片里邊講,有些問(wèn)題簡(jiǎn)單到什么程度,就問(wèn)說(shuō)你吃飯了嗎,他回答我吃了,那么如果上一次他回答說(shuō)我沒(méi)吃,沒(méi)有通關(guān)的話,那么下一步肯定就回答對(duì)了。 主持人:正確了。 馬光遠(yuǎn):這樣的問(wèn)題,可能你設(shè)置里面的問(wèn)題。 主持人:剛才的細(xì)節(jié),他記不清楚,不對(duì),準(zhǔn)確的說(shuō)他根本不知道,人家這個(gè)事主設(shè)的是什么名字,然后我們的服務(wù)人員告訴他,你再想想,姓繆的,還是一個(gè)男士。 馬光遠(yuǎn):對(duì),那么如果這個(gè)過(guò)程本身,我們說(shuō)形同虛設(shè),我們說(shuō)這整個(gè)的我們關(guān)于信用卡安全的所有的安全防范的底板,可能就像一個(gè)海市蜃樓一樣,你看起來(lái)整個(gè)設(shè)置完美無(wú)缺、美輪美奐,但事實(shí)上被一個(gè)初中畢業(yè)的,沒(méi)有多少文化的一個(gè)村民,就通過(guò)那么一個(gè)沒(méi)有任何技術(shù)含量的手段不堪一擊的擊破了。 那么這整個(gè)過(guò)程來(lái)看,當(dāng)然有他的用心,當(dāng)然有我們的疏忽,但是最關(guān)鍵的什么,是銀行本身沒(méi)有嚴(yán)格的按照信用卡掛失的所有提示的問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)格的操作。那么這種情況我們只能說(shuō)這個(gè)責(zé)任肯定是銀行的,這個(gè)是毫無(wú)疑問(wèn)的。 劉戈:在我看來(lái),其實(shí)如果產(chǎn)生了這個(gè)問(wèn)題,銀行最后把責(zé)任都擔(dān)過(guò)去,那么這個(gè)問(wèn)題其實(shí)不是一個(gè)問(wèn)題,對(duì)于用戶來(lái)說(shuō),如果被盜刷了以后。 主持人:這個(gè)損失…… 劉戈:最后,損失,或者銀行你和商家或者和犯罪嫌疑人你們?nèi)ジ闳,你們(nèi)デ逅,然后跟我沒(méi)關(guān)系就可以了。 但是現(xiàn)在的問(wèn)題是什么,一旦遇到這樣的問(wèn)題,經(jīng)常會(huì)打麻煩,通常情況下,比如說(shuō)如果要是你的卡在身上,沒(méi)丟,這個(gè)時(shí)候如果你的卡被盜刷了的話,銀行基本上不會(huì)找你的麻煩,大部分情況下,有的時(shí)候也會(huì)有。如果要是你把卡丟了以后,這個(gè)時(shí)候就會(huì)產(chǎn)生一系列的麻煩。 馬光遠(yuǎn):一系列的麻煩。 劉戈:一系列的麻煩。 馬光遠(yuǎn):這個(gè)因?yàn)橐呀?jīng)進(jìn)入一個(gè)詐騙了,已經(jīng)進(jìn)入了這個(gè)公檢法機(jī)關(guān)的偵查的這么一個(gè)范疇,那么他們可以調(diào)到銀行的對(duì)話記錄,那么一般人如果說(shuō),跟銀行直接進(jìn)行交涉的話,他是很難調(diào)到這個(gè)記錄的。 主持人:沒(méi)錯(cuò)。 馬光遠(yuǎn):很難調(diào)到說(shuō)有這么個(gè)對(duì)話,我們說(shuō)如果沒(méi)有這個(gè)對(duì)話的話,這個(gè)案子本身也是一個(gè)無(wú)頭案,也就說(shuō)你根本很難分清楚,銀行就會(huì)告訴你是你自己泄密的。 主持人:對(duì)。 馬光遠(yuǎn):那么我們只能說(shuō),我們?nèi)绻f(shuō)不看這么一段對(duì)話記錄的話,我們根本不知道,只能吃一個(gè)啞巴虧。 所以在很多情況下怎么樣理清責(zé)任,怎么樣分清儲(chǔ)戶、持卡人跟發(fā)卡銀行之間的這種責(zé)任的劃分,事實(shí)上除了一些簡(jiǎn)單的章程,除了一些簡(jiǎn)單的防范舉措以外,我們是不是還有更多的能夠確保持卡人利益的一些舉措呢,我們到現(xiàn)在為止,我們看到的很多關(guān)于信用卡出問(wèn)題的很多案例,我們聽(tīng)到更多的反而是扯皮。 主持人:沒(méi)錯(cuò)。 馬光遠(yuǎn):為什么會(huì)出現(xiàn)扯皮,是因?yàn)橐?guī)定的不清楚。 主持人:對(duì),所以我們其實(shí)現(xiàn)在就在探討,到底如何能夠讓這樣的問(wèn)題解決變得更加的清晰,更加的明了,其實(shí)我們現(xiàn)在看到了,當(dāng)我們的個(gè)人信息泄露和這些不法分子的居心叵測(cè)相遇的時(shí)候,往往會(huì)帶來(lái)是不可估量的一些損失。如何能夠杜絕像今天我們探討的這些信用卡被掛失、被盜刷產(chǎn)生的一系列不堪設(shè)想的后果?如何讓這些環(huán)節(jié)能夠變得更加的完善?我們?cè)谏院蟮墓?jié)目當(dāng)中,繼續(xù)我們的評(píng)論。 解說(shuō):信息泄露讓騙子有機(jī)可乘,信用卡掛失環(huán)節(jié)是否有待推敲,盜刷責(zé)任又該誰(shuí)來(lái)承擔(dān)?《今日觀察》正在評(píng)論。 主持人:歡迎回到《今日觀察》的節(jié)目現(xiàn)場(chǎng),今天的節(jié)目當(dāng)中和大家關(guān)注的是因?yàn)閭(gè)人信息泄露而導(dǎo)致了自己的信用卡被盜刷之后產(chǎn)生的一系列的后果。 那么對(duì)于這樣的一個(gè)現(xiàn)象,如何來(lái)解讀?如何來(lái)杜絕?如何來(lái)完善相關(guān)的一些管理?我們先來(lái)聽(tīng)一聽(tīng)專家的一些看法。 邱寶昌(中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)律師團(tuán)團(tuán)長(zhǎng)):銀行如果在密碼的設(shè)置上修改上,能夠有多幾種安全(方)法,可能也能夠減少或者避免這種情況出現(xiàn),就這點(diǎn)來(lái)講的話,如果是它(銀行)沒(méi)有盡到合理限度范圍安全保障義務(wù),他(用戶)可以要求銀行承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,那么他可以推動(dòng)協(xié)商解決,如果協(xié)商不成的話,他可以向相關(guān)部門(mén),銀行的主管部門(mén)去申訴舉報(bào)。 主持人:說(shuō)到這個(gè)信用卡的使用過(guò)程當(dāng)中,如果出現(xiàn)問(wèn)題的話,究竟責(zé)任該誰(shuí)來(lái)?yè)?dān)負(fù),我今天在節(jié)目之前,也特別找到了有些銀行關(guān)于信用卡的一些使用的相關(guān)規(guī)定,我想在這一刻,我們和大家一起來(lái)看一看。 首先我們看到這個(gè)規(guī)定當(dāng)中提到“乙方應(yīng)該妥善的保管用于ATM、電話銀行、POS交易、網(wǎng)上銀行及其他有關(guān)服務(wù)的個(gè)人密碼,否則由此造成的一切損失,由乙方承擔(dān)。凡使用密碼進(jìn)行的交易,均視為乙方本人所為;未使用密碼進(jìn)行的交易,以記載有乙方簽名的交易憑證為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù);通過(guò)電話銀行人工服務(wù)辦理的業(yè)務(wù),以甲方的語(yǔ)音記錄為乙方辦理業(yè)務(wù)的有效憑據(jù);通過(guò)電話銀行自動(dòng)語(yǔ)音系統(tǒng)辦理的業(yè)務(wù),以輸入電話銀行密碼,為乙方辦理業(yè)務(wù)的有效憑據(jù)! 也就是說(shuō),乙方你要負(fù)擔(dān)所有的責(zé)任,再來(lái)看一看“凡使用密碼進(jìn)行的交易,發(fā)卡機(jī)構(gòu)均視為持卡本人所為,依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、網(wǎng)上支付等各類交易,交易所產(chǎn)生的電子信息記錄均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。凡未使用密碼進(jìn)行的交易,則記載有持卡人簽名的交易憑證及發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人約定的其他證明文件,或者經(jīng)確認(rèn)證明持卡人本人消費(fèi)的其他依據(jù)為該項(xiàng)交易完成的有效憑據(jù),但持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)令有約定的除外! 其實(shí)我們想,今天的這個(gè)案件其實(shí)是一個(gè)非常好的例子,它可以讓我們很好的來(lái)解剖一下到底如何讓我們持卡人能夠多一分的防范,或者說(shuō)給消費(fèi)者多一分的保障,這方面你們倆人有什么的建議? 劉戈:你剛才念的是實(shí)際上是一些銀行信用卡章程里邊的條款,里頭分兩種情況,就是說(shuō),一種是信用卡設(shè)密碼的和一種是不設(shè)密碼的。 主持人:對(duì)。 劉戈:其實(shí)信用卡設(shè)密碼是一個(gè)中國(guó)特色,怎么來(lái)的呢,國(guó)外其實(shí)信用卡從開(kāi)始的時(shí)候發(fā)達(dá)國(guó)家就沒(méi)有密碼,因?yàn)樗菑闹边@么過(guò)來(lái)的,所以支票就是通過(guò)認(rèn)簽字。 主持人:自己的簽名。 劉戈:我們的信用卡,我們是先有了借記卡,就先有了銀行卡,然后又有了信用卡。 馬光遠(yuǎn):可以透支。 劉戈:對(duì),我們?cè)阢y行卡的時(shí)候,就是借記卡的時(shí)候,我們習(xí)慣于設(shè)一個(gè)密碼,所以大家就自然提出來(lái)這樣一個(gè)問(wèn)題,你這信用卡萬(wàn)一丟了以后,又沒(méi)有密碼,被別人盜刷了怎么辦,所以很多客戶提出了這樣一個(gè)要求,當(dāng)年是深發(fā)展最早給這個(gè)信用卡設(shè)置了密碼,一方面有好處,也就是說(shuō),如果你的信用卡暫時(shí)不在身邊或者丟失了,這個(gè)時(shí)候別人要拿著信用卡刷卡的話,刷不了,不知道密碼。 但是隨之帶來(lái)了一個(gè)問(wèn)題,就是如果人家破譯了你的密碼,那么所有的發(fā)生的賬單你得認(rèn)帳,這是在章程里頭定的。反之,如果要是你用一個(gè)沒(méi)有密碼的信用卡,這個(gè)時(shí)候如果沒(méi)有你的簽名,那么這個(gè)憑據(jù)不算有效憑據(jù) 。 所以,大家在這個(gè)事情上各有利弊,很多銀行其實(shí)也建議,你如果要是不用信用卡,至少在就是如果不用密碼,在目前的這樣一個(gè)信用卡章程里面,你的安全性相對(duì)要高一些。 主持人:其實(shí)更有保障。 劉戈:對(duì),因?yàn)樽詈笠茨愕暮灻铩?BR> 主持人:對(duì),最后我們可以來(lái)對(duì)嘛,那個(gè)簽名不是我的簽名,但如果被別有用心的人掌握了你的密碼,那你就是沒(méi)有辦法再來(lái)推翻已經(jīng)發(fā)生的這些消費(fèi)。 劉戈:如果商家最后通過(guò)這個(gè)刷POS機(jī)通過(guò)了,而他自己沒(méi)有履行這個(gè)鑒別你的簽字的這樣的一個(gè)行為,那么最后銀行是可以跟他要錢(qián)的。 主持人:這個(gè)責(zé)任一定就在持卡人。 馬光遠(yuǎn):我記得有一個(gè)很有名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家曾經(jīng)講過(guò)說(shuō),人類未來(lái)有一個(gè)職業(yè)可能會(huì)失業(yè),那么是什么職業(yè),就是煙草公司,所以它肯定會(huì)關(guān)閉,為什么,因?yàn)槿祟愡t早會(huì)進(jìn)入一個(gè)無(wú)現(xiàn)金消費(fèi)的時(shí)代,無(wú)現(xiàn)金交易的時(shí)代,那么電子化的這種交易,肯定是未來(lái)的一個(gè)趨勢(shì)。 主持人:是。 馬光遠(yuǎn):但是這個(gè)趨勢(shì),信用卡的使用建立在就是信用兩個(gè)字的基礎(chǔ)上,這個(gè)信用我想我擴(kuò)展一下這個(gè)信用的概念,我們一般信用指的是什么,我先花你銀行的錢(qián),然后再還錢(qián),這指的是持卡人的信用。但是還有銀行的信用,銀行的信用指的是什么,是你盡到對(duì)持卡人的財(cái)產(chǎn)安全,確保他的安全義務(wù)的這么一個(gè)責(zé)任,那么如果銀行沒(méi)有盡到這個(gè)責(zé)任的話,你發(fā)的所謂的信用卡,我認(rèn)為也是具有信用瑕疵的這么一個(gè)東西。 所以現(xiàn)在我們來(lái)看的話,如果有一天,我們真的進(jìn)入一個(gè)電子化交易的時(shí)代,那么我們現(xiàn)在看看我們的法律,現(xiàn)在看看我們對(duì)信用卡雙方責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等等的劃分的話,你會(huì)發(fā)現(xiàn)找不到法律依據(jù)。 主持人:是。 馬光遠(yuǎn):我們現(xiàn)在第一個(gè)我們沒(méi)有專門(mén)的關(guān)于信用卡的立法,所以關(guān)于持卡人、發(fā)卡銀行擔(dān)的責(zé)任根本不存在,那么你看美國(guó)、歐洲等等,關(guān)于信用卡的立法最少有20多部,那么我們現(xiàn)在唯一可以憑證的,就是人民銀行原先出的一個(gè)叫《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》,那么主要講你怎么樣去發(fā)卡等等的,但是關(guān)于民事責(zé)任的也沒(méi)有規(guī)定。 現(xiàn)在我們還依據(jù)的就是剛才我們讀的這個(gè)有些銀行本身的一個(gè)信用卡章程,也就是說(shuō),你在接受他的信用卡的時(shí)候有個(gè)契約,但是這個(gè)契約很多銀行都不一樣的。 你比如說(shuō)我舉一個(gè)例子,有些銀行規(guī)定比如說(shuō)你的卡一旦丟失了之后,你去掛失,那么一旦你掛失生效以后,所有的損失銀行來(lái)承擔(dān),但是有些發(fā)卡銀行卻規(guī)定說(shuō)你在掛失以后24個(gè)小時(shí)以內(nèi)發(fā)生的損失,還是仍然讓你來(lái)承擔(dān),那么這樣的沖突,這樣的責(zé)任的不明確,必須通過(guò)立法來(lái)規(guī)范,我們看整個(gè)在發(fā)卡銀行與持卡人之間,持卡人的地位是一個(gè)弱勢(shì),就是一個(gè)真正的弱勢(shì)的一個(gè)消費(fèi)者。 所以我覺(jué)得未來(lái)我們更重要的是借鑒其他國(guó)家的,順應(yīng)這個(gè)潮流,把我們的法律弄得更加健全一點(diǎn),把責(zé)任劃分的更加明確一點(diǎn),那么這樣的話,一旦出這樣的事,那么比如說(shuō)所有的信用卡一旦丟失以后,必須銀行來(lái)承擔(dān)責(zé)任的話,銀行肯定會(huì)盡到非常非常完善的審查的這種義務(wù)。那么這樣的話,整個(gè)信用卡的交易就會(huì)非常完善。 主持人:其實(shí)我們每一個(gè)持卡人也是安全消費(fèi)環(huán)境當(dāng)中的重要組成,我想今天我們很少談到持卡人應(yīng)該怎么來(lái)保護(hù)自己,不妨在這一刻,我們給持卡人一些建議,怎么樣更好的做好防范意識(shí),不讓這些居心叵測(cè)的犯罪分子有可乘之機(jī)? 劉戈:對(duì),其實(shí)自己的信息的保管,比如說(shuō)那個(gè)對(duì)賬單,現(xiàn)在我自己就遇到,我搬到了一個(gè)新的辦公室里以后,還會(huì)收到原來(lái)在這辦公室里頭很多在這里工作,甚至好幾年前在這工作,他的信用卡的對(duì)賬單仍然會(huì)寄到他已經(jīng)搬走的辦公室里面,那么這樣后面的人,萬(wàn)一出現(xiàn)什么問(wèn)題,所以你這個(gè)信息一泄露,可能后面真會(huì)給你帶來(lái)麻煩。 主持人:所以這是很好的提醒,及時(shí)的修改。 劉戈:對(duì)。 馬光遠(yuǎn):我想確保信用卡安全,既有銀行方面應(yīng)該盡到的義務(wù),同時(shí)對(duì)持卡人來(lái)講一定要盡到盡可能合理的一個(gè)注意義務(wù)。 主持人:對(duì)。 馬光遠(yuǎn):你比如說(shuō),我們經(jīng)常到自動(dòng)取款機(jī)去拿錢(qián),它會(huì)問(wèn)你打不打單子,一般選擇是不打,不打除非……
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