8月2日,中國保監(jiān)會召開新聞通氣會,宣布經(jīng)國務院批準,普通型人身保險費率改革正式啟動,新政策將放開人身保險預定利率,定價權(quán)交給保險公司和市場,將不再執(zhí)行2.5%的上限限制;新發(fā)產(chǎn)品法定責任準備金評估利率不得高于保單預定利率和3.5%的小者。
普通型人身險通常是指純保障、消費型的人身保險,比如重疾險、定期壽險、生死兩全保險、終身壽險、沒有分紅功能的健康險等。分紅險、投連險、萬能險、變額保險則不在其中。
本次費率改革主要包括兩個方面:
一是放開普通型人身保險預定利率,將定價權(quán)交給公司和市場,普通型人身保險預定利率由保險公司按照審慎原則自行決定,不再執(zhí)行2.5%的上限限制;
二是明確法定責任準備金評估利息標準,強化準備金和償付能力監(jiān)管約束,防范經(jīng)營風險。改革后新簽發(fā)的普通型人身保險保單,法定責任準備金評估利率不得高于保單預定利率和3.5%的小者。
養(yǎng)老年金準備金評估利率最高上浮15%
保監(jiān)會出臺配套措施輔助費率市場化改革,允許養(yǎng)老年金等準備金評估利率上浮15%,同時將適當降低風險保額的最低資本要求;保險公司可自主確定傭金水平,優(yōu)化費用支付結(jié)構(gòu)。
人身險費率改革分為四個階段
此次改革方案將人身險費率改革分為四個階段,第一階段,開展普通型人身保險和與特定資產(chǎn)項目掛鉤的專項保險產(chǎn)品(銷售區(qū)域限于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的大型城市)的費率政策改革試點;
第二階段,配合稅收遞延養(yǎng)老保險等項目開展區(qū)域性試點;
第三階段,綜合評估市場反應和風險情況適時開展公司層面試點;
最后,在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上進一步擴大試點范圍,實現(xiàn)費率管制的全面放開。
收益率在3.5%以上的產(chǎn)品需要報批
此次首先啟動第一階段普通型人身保險產(chǎn)品費率改革,但取消了‘與特定資產(chǎn)項目掛鉤的專項保險產(chǎn)品’的概念。普通人身保險以及與特定資產(chǎn)項目掛鉤的專項保險產(chǎn)品,都將獲準由保險公司自由定價,但預定收益率在3.5%以上的產(chǎn)品需要報批。
壽險費率市場化改革醞釀已久
為解決保險公司的利差損問題,1999年至今,人身險產(chǎn)品的預定利率一直被限定不得超過年復利2.5%。這一利率低于一年期銀行定期存款,更比理財產(chǎn)品收益率低得多,成為影響保險產(chǎn)品尤其是傳統(tǒng)人身險產(chǎn)品競爭力的主要因素。
為此,保監(jiān)會一直醞釀啟動壽險市場費率市場化改革。早在2010年7月,保監(jiān)會就曾發(fā)布《關(guān)于人身保險預定利率有關(guān)事項的通知(征求意見稿)》,決定放開傳統(tǒng)人身保險預定利率,但由于部分保險公司強烈反對未能施行。
鑒于人身險產(chǎn)品由于利率低而失去吸引力,今年3月7日,保監(jiān)會向壽險公司下發(fā)
《關(guān)于開展人身保險費率政策改革試點的意見》及具體實施辦法等文件,將人身險費率改革分為四個階段。
7月22日,保監(jiān)會召開的2013年年中監(jiān)管工作會議上傳出消息,壽險費率市場化改革方案已獲國務院同意。