互聯(lián)網(wǎng)基因滲入 銀行加速謀變
借電商平臺構(gòu)筑數(shù)據(jù)庫 主動試水類P2P模式
2014-01-22   作者:記者 蔡穎 張莫 韋夏怡/北京報道  來源:經(jīng)濟參考報
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趙乃育/繪
  面對互聯(lián)網(wǎng)力量全方位入侵,傳統(tǒng)銀行在不同領(lǐng)域主動謀變的步伐越來越快。近日,工行的電商平臺正式運營,其模式與此前建行推出的“善融商務(wù)”、交行推出的“交博匯”類似。事實上,縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融市場,國有大行大多傾向于搭建電商平臺,而股份制銀行則更愿意嘗試一些全新的業(yè)務(wù)渠道,譬如類P2P的投融資服務(wù)業(yè)務(wù),或者將更多的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入支付環(huán)節(jié)。
  中國人民大學(xué)金融與證券研究所所長吳曉求認(rèn)為,目前,很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融,但有些領(lǐng)域尚無法插足,而商業(yè)銀行還是有其自身優(yōu)勢。不過,由于互聯(lián)網(wǎng)金融概念和模式的介入,中國金融的業(yè)態(tài)和結(jié)構(gòu)一定會發(fā)生翻天覆地的變化。對于銀行而言,這些互聯(lián)網(wǎng)概念將是一種催化劑,傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)將會逐漸攜帶互聯(lián)網(wǎng)基因,從而推動其經(jīng)營方式轉(zhuǎn)型。

  觸網(wǎng) 銀行籌建電商平臺

  縱觀銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融布局,銀行系電商包括工、農(nóng)、中、建、交五大行,從2012年開始就陸續(xù)開始搭建或者正在籌建電商平臺,此外,還有招商、浦發(fā)、民生、興業(yè)和平安銀行也在電商平臺方面有所嘗試。
  據(jù)工行董事長姜建清的設(shè)想,工行電商平臺“融e購”將逐步改變該行原來的經(jīng)營體系、模式。而在外界看來,這一切都是基于工行龐大的客戶資源!皩Τ挚ǹ蛻艉蜐撛诘男庞每ǹ蛻,工行提供這樣一個交易平臺,給該平臺上的個人與企業(yè)提供消費貸款、供應(yīng)鏈金融、訂單貸款等金融服務(wù),以及支付結(jié)算工具,這也是大多數(shù)銀行做電商的初步模式!鄙赉y萬國一位銀行業(yè)分析師表示。
  建行作為最早涉足電商領(lǐng)域的銀行,將原本存在于線下支付的B2B搬到了線上交易,截至去年,該行電商平臺的交易額有300億元左右,其中B2B占80%至90%,遠(yuǎn)高于B2C的交易量,但基于電商平臺發(fā)放的貸款僅有約60億元。同樣,交行的電商平臺“交博匯”在一年多的發(fā)展中仍處于探索階段。股份制銀行以民生為代表,該行則是以“體外培養(yǎng)”的方式將電商平臺置于銀行外獨立運作。
  在借鑒了多家銀行的經(jīng)驗后,中行2013年加快籌建電商平臺“中銀易商”,但并非做純粹的電商業(yè)務(wù),初步構(gòu)想是以金融應(yīng)用接入、金融應(yīng)用商店、虛擬開發(fā)測試平臺為主體的一攬子互聯(lián)網(wǎng)金融方案,其中,開放平臺、“微銀行”及“中銀易付”均屬于未來“中銀易商”的組成部分。按照中行的思路,其網(wǎng)絡(luò)銀行將從開放平臺、網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺、虛擬支付平臺、大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)入手,實現(xiàn)“平臺+服務(wù)”的運作模式。
  對于銀行電商的布局,原工行行長楊凱生認(rèn)為,“在數(shù)據(jù)的應(yīng)用方面,銀行習(xí)慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果用于風(fēng)險評估和管控,雖已在一定程度上具備了客戶識別和分層能力,但運用其有關(guān)成果開拓市場、營銷客戶做得還不夠,而電商企業(yè)在這方面的主動性很強,積極性很高。銀行需要努力學(xué)習(xí)和借鑒電商企業(yè)在業(yè)務(wù)處理上十分強調(diào)便捷和注重客戶體驗的理念!
  實際上,整個銀行系電商的模式幾乎大同小異,大部分都同時采取B2C、B2B,同質(zhì)化競爭較為明顯。在銀行看來,這個密閉式的交易平臺可以實現(xiàn)金融服務(wù)和產(chǎn)品的推廣,并且形成一個龐大的信息數(shù)據(jù)庫!芭c電商企業(yè)不同的是,銀行已經(jīng)掌握了大量的客戶資源,尤其是一些大型商業(yè)銀行,電商只不過是一個渠道促使銀行經(jīng)營方式的改變!苯ㄐ须娮鱼y行部一位人士對《經(jīng)濟參考報》記者分析稱。

  創(chuàng)新 “金融脫媒”倒逼銀行轉(zhuǎn)型

  市場分析人士普遍認(rèn)為,構(gòu)建自身的數(shù)據(jù)平臺是傳統(tǒng)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入侵的策略之一,而互聯(lián)網(wǎng)信息流動自由、去中心化的特點所帶來的“金融脫媒”,則需要銀行順應(yīng)這一潮流,創(chuàng)新模式,主動出擊。
  “金融脫媒”最典型的體現(xiàn)就是近年來眾多P2P網(wǎng)貸平臺的涌現(xiàn)。P2P(Peer to Peer)模式使得借款人和投資人在網(wǎng)絡(luò)這個平臺上能夠更加自由、方便地對接,互聯(lián)網(wǎng)解決了信息不對稱的難題,借貸雙方則無需依靠銀行這個傳統(tǒng)中介。
  在這一背景下,銀行也開始主動試水類P2P的模式“順勢突圍”。招行銀行2013年下半年推出了小企業(yè)E家投融資平臺,這正是其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域全新模式的嘗試和探索。
  “金融脫媒的不可逆轉(zhuǎn),意味著商業(yè)銀行必須遵循互聯(lián)網(wǎng)的生存法則,在全新的行業(yè)分工和要素分配過程中掌握主動、順勢突圍。”招行表示。
  順勢而為的不只招商銀行一家,而各家的創(chuàng)新模式則不盡相同。中國銀行深圳分行日前試點推出“中銀投融服務(wù)平臺”。據(jù)中行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,該平臺以投融資交流為核心內(nèi)容,推進投融雙方直接的投融資信息對接及互動,整合各類資源,依托中國銀行優(yōu)質(zhì)的銀企關(guān)系構(gòu)建一個信息充分對稱的投融資市場環(huán)境。值得注意的是,中行模式的獨特之處是,投融資雙方在平臺及線上不進行金融產(chǎn)品的直接交易,而是借助線下中國銀行的專業(yè)投融資方案設(shè)計、輔導(dǎo)以及服務(wù),通過中國銀行現(xiàn)有的投資銀行產(chǎn)品最終滿足投融資雙方的需求。
  不過,在銀行順勢突圍的過程中,由于銀行的“特殊身份”,其一些創(chuàng)新的做法也遭到了市場的質(zhì)疑。日前,有媒體報道稱,招行小企業(yè)E家投融資平臺因存在繞道信貸規(guī)模問題和隱性擔(dān)保問題而被相關(guān)監(jiān)管部門叫停。招行對此表示,目前,招商銀行正在根據(jù)試運行有關(guān)情況對投融資平臺的技術(shù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、用戶體驗等方面進行優(yōu)化和升級。招行稱,投融資平臺未涉及既有銀行信貸資產(chǎn),也未新增或創(chuàng)造任何形式的銀行信貸資產(chǎn),更未發(fā)行任何受益證券,與資產(chǎn)證券化有本質(zhì)區(qū)別。在業(yè)務(wù)運作模式中,招商銀行作為信息提供方不對融資項目、融資人歸還本息承擔(dān)任何形式的擔(dān)保、保證責(zé)任。投融資平臺在頁面展示及與客戶簽署的相關(guān)法律文件中,已明確向投資者提示投資的本息風(fēng)險,并且不提供任何顯性或隱性擔(dān)保。

  調(diào)整 錯位競爭重構(gòu)“金融生態(tài)”

  對互聯(lián)網(wǎng)金融新模式的沖擊,多位銀行家認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)務(wù)實際上很少能脫離銀行的基礎(chǔ)服務(wù)而自行處理,例如第三方支付企業(yè)的客戶身份認(rèn)證還是需要通過銀行的客戶信息進行的,資金劃撥和清算則一定是要通過銀行系統(tǒng)完成,等等。
  “很多人問傳統(tǒng)的金融企業(yè)所謂的金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)公司的互聯(lián)網(wǎng)金融誰更有優(yōu)勢,誰將贏得這場競爭,我們平時不太愿意回應(yīng)這個問題,我認(rèn)為是偽命題,互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行可以說各有優(yōu)勢,尺有所短寸有所長,我們的優(yōu)勢反過來說也是劣勢,因為有很多不方便,有很多想做的事情做不了,很多時候既在競爭又在合作!苯ㄔO(shè)銀行電子銀行部總經(jīng)理黃浩亦給出了同樣的觀點。
  在談到當(dāng)下如火如荼的“小微金融”的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新對銀行的沖擊時,黃浩認(rèn)為,傳統(tǒng)金融企業(yè)長久以來并不關(guān)注這一領(lǐng)域,即使現(xiàn)在開始著力小微貸款,單筆金額也多在50萬元以上,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)平臺上10萬元以下的平均貸款金額。嚴(yán)格來講,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的小貸模式創(chuàng)新,只是在一定程度上填補了傳統(tǒng)金融的空白,談不上對傳統(tǒng)模式的顛覆。 
  黃浩指出,目前互聯(lián)網(wǎng)金融的新玩法,明顯提升了金融業(yè)的效率,降低了成本,改善了客戶體驗。但金融業(yè)在數(shù)十年、甚至數(shù)百年經(jīng)營中積淀下來的模式和技巧并未作古,仍然在相當(dāng)范圍內(nèi)發(fā)揮作用,有時還是起支配作用。
  對于銀行借互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式,楊凱生認(rèn)為,“在業(yè)務(wù)流程的設(shè)置中,銀行需要進一步揚棄單項業(yè)務(wù)往往單一化運營的模式,充分利用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新功能,加強組合性的信息應(yīng)用和業(yè)務(wù)處理,例如線上線下聯(lián)動、支付融資聯(lián)動、資金流和信息流、物流的融合等等!
  而對于銀行本身積累的優(yōu)勢,光大銀行資管部總經(jīng)理張旭陽曾表示,互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢在于渠道,而銀行的優(yōu)勢是風(fēng)險管理。雖然優(yōu)勢各有不同,但是互聯(lián)網(wǎng)金融也在改變著銀行,在一定程度上,互聯(lián)網(wǎng)金融改變了銀行,銀行也在逐漸探索借助互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。
  “銀行和企業(yè)要做的業(yè)務(wù)是不同的。銀行和企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中,可以在不同的邊界中進行創(chuàng)新,絕對不是在一個層次上相互競爭!便y監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫這樣指出,“而我們也要求所有銀行在金融互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新上必須遵循線上、線下的一致性原則。只要做銀行業(yè)務(wù),無論是在線上線下同樣要受到監(jiān)管;如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做銀行業(yè)務(wù),也同樣受到監(jiān)管。遵循線上、線下一致的原則。”

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