在一季度宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)發(fā)布之后,昨天國務院召開常務會議,提出要加大涉農(nóng)資金投放,對符合要求的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行適當降低存款準備金率。那么,降低存款準備金率是否可以促進涉農(nóng)資金的信貸投放?加強金融對“三農(nóng)”發(fā)展的支持,我們具體應該怎樣做?央視財經(jīng)頻道主持人沈竹和特約評論員中國農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家向松祚、著名財經(jīng)評論員劉戈共同評論。
昨天的國務院會議傳遞出什么信號?“三農(nóng)”金融將獲得定向降低存款準備金率;能否預示未來貨幣政策可能會適度放松?定向降準這種微刺激能為農(nóng)民帶來什么?
昨天,國務院常務會議明確提出多項服務“三農(nóng)”的金融新政。其中包括:分類推進農(nóng)村信用社等金融機構改革,培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,提高民營資本持股比例,鼓勵建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金,整合放大服務“三農(nóng)”能力。加大涉農(nóng)資金投放。對符合要求的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行適當降低存款準備金率。落實縣域銀行業(yè)法人機構一定比例存款投放當?shù)氐恼。發(fā)展農(nóng)村普惠金融,培育農(nóng)村金融市場。開展農(nóng)機金融租賃服務,創(chuàng)新抵(質)押擔保方式,發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權交易市場等。
姜麗明(中國銀監(jiān)會合作金融監(jiān)管部主任):這些政策措施的出臺,必將對推動農(nóng)村金融體制機制的改革,促進完善農(nóng)村金融政策扶持體系,加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務手段的創(chuàng)新發(fā)揮著重要走向,也必將推動農(nóng)村金融服務邁上一個新的臺階。
銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,目前全國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行525家,其中288家縣域農(nóng)村商業(yè)銀行。2013年底已組建1071家村鎮(zhèn)銀行,累計向137萬農(nóng)戶發(fā)放了1474億貸款。
向松祚:服務“三農(nóng)”的銀行不良率不一定會比服務城市的工商業(yè)高
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
我們對農(nóng)村,“三農(nóng)”的金融歷來是一種優(yōu)惠的政策,其實這也是全世界的一個慣例。我個人認為,中國在“三農(nóng)”金融優(yōu)惠方面做的遠遠不夠,我們現(xiàn)在對農(nóng)村,“三農(nóng)”的金融發(fā)展依靠商業(yè)性的金融機構比較多,商業(yè)性的金融機構首先要賺錢,要盈利,他還要上市,還要做大做強,所以他的心思慢慢的就不太會集中于服務“三農(nóng)”,農(nóng)民和農(nóng)業(yè),特別是農(nóng)民,分散的農(nóng)民服務起來多么麻煩,多少困難。你看歐洲,特別是德國,還有我們的鄰國日本,他們當年服務農(nóng)村“三農(nóng)”主要是依靠什么?政策性的金融機構。
國務院常務會議其中里面也講了,包括有一些保險的補貼,還有一些貸款的貼息,其實這都是一些政策性的手段,我覺得未來必須要加大政策性金融對“三農(nóng)”的服務力度,政策性金融意味著什么?就是說首先,他不以盈利為主要目標,那么他的貸款的風險我們?nèi)萑潭瓤梢员容^高,比如說不良率,或者是說損失率都可以稍微高一點。其實前幾年中國銀監(jiān)會已經(jīng)對涉農(nóng)的貸款,包括大型商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款,也包括農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款不良率都有,這個指標上面都有比較寬容,我們叫提高風險容忍度,我覺得這是對的。
在人們想象中,我們服務“三農(nóng)”的風險可能高,而且監(jiān)管部門也提高了風險容忍度,就是指標方面我們要寬松一點,但實際上你要算大帳,服務“三農(nóng)”的銀行不良率或者銀行的風險不一定比服務城市的工商業(yè)高。原因很簡單,一個城市的一個企業(yè)破產(chǎn),可能就幾十個億就沒了,幾個億就沒了,一個農(nóng)民最多能貸多少?貸一百萬那已經(jīng)可能是最多了。如果像劉戈說的只能貸三萬塊錢,那一萬個人也才三個億,而且我相信農(nóng)民總體來講是非常樸實的。
我覺得現(xiàn)在我們要有一套綜合的指標體系,要找準“三農(nóng)”金融到底薄弱的地方在哪里?比如說農(nóng)民沒有抵押,我們怎么能探討途徑給他提供信用貸款,很多農(nóng)村比較邊遠山區(qū),我們怎么能夠讓他享受到現(xiàn)代金融服務。比如說我們現(xiàn)在有很好的手段,有手機,我們能不能通過財政的補貼,給農(nóng)民提供手機支付等等這些移動金融,所以我覺得這些都需要開動腦筋想一些新的手段,不能依靠傳統(tǒng)手段,傳統(tǒng)手段鋪設網(wǎng)點那肯定是不行的。
劉戈:監(jiān)管的風險特別大 必須要有新的機制
(《央視財經(jīng)評論》評論員)
我覺得還是有風險,這個風險其實來自于金融業(yè)本身的特質,因為我們總想讓金融為實體經(jīng)濟服務,總想讓它變成實體經(jīng)濟的基礎。既使是你把這個錢真正貸給了農(nóng)民,我親耳聽到的一個故事,就是一個農(nóng)民從信用社貸了九萬塊錢,他做了三個賬戶,因為一戶是三萬塊錢,所以三個賬戶是九萬塊錢,結果這個錢他拿來以后沒有去種地,而是給鄰村的人放了高利貸,高利貸拿這個錢干嘛呢?去投資到礦上,然后礦上倒閉了,那么最后這個錢又扎水里了,所以這樣的監(jiān)管就難度非常大。
如果僅僅說我們通過商業(yè)的辦法來解決這個問題是永遠解決不了的,所以你必須要有新的機制。比如日本就有農(nóng)協(xié),那么有這樣一些為農(nóng)民服務的機構,它能夠起到一個把農(nóng)民的利益和銀行的利益綁在一起,同時有國家的政策支持,那么這樣可能,好,你貸款,這個錢不是給你個人的,我直接就進到化肥商那兒了,進到種子商那兒了,你不經(jīng)手這個錢那可能這些錢才能真正的用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)里面。
向松祚:要為農(nóng)民解決實際問題 改變縣域農(nóng)商行的激勵機制
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
當然客觀首先承認這些年就是國務院中央出臺很多惠“三農(nóng)”的政策,就是農(nóng)民要富,農(nóng)業(yè)要強,農(nóng)村要美,“三農(nóng)”這些政策在這些年還是起了很大作用。
我們現(xiàn)在講薄弱環(huán)節(jié)在哪里?我先說農(nóng)民,我們做過一些調查,農(nóng)民迫切需要的是三類貸款,一個是助學貸款,比如說小孩上大學上不起,首先上學一年一兩萬塊錢對農(nóng)民是一個巨大負擔,這一塊能不能徹底的解決了;第二,農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)資料和農(nóng)機設備的一些貸款,比如說有一些農(nóng)民,比如說化肥,種子,確實流動資金也有問題,包括拖拉機等等。這個貸款銀行要想辦法解決;第三,耐用消費品的貸款。冰箱、洗衣機等等,這些都是需要我們?nèi)?chuàng)造條件,為農(nóng)民解決這些實實在在的問題。還有,我們現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行,信用合作社,包括這些大銀行的縣域以下農(nóng)村的機構,它首先要把激勵機制改過來。比如說現(xiàn)在我們的信貸員的收入和獎金直接與他每年發(fā)放的貸款額,他創(chuàng)造的收入是掛鉤的,那你想我服務一個農(nóng)民是花同樣的時間,才貸10萬塊錢出去,我服務一個公司可能能貸幾千萬,所以他們服務農(nóng)民的積極性確實不大,這也就是為什么這次國務院會議里面講說金融機構都要往下沉,都要解決這個脫農(nóng)的問題。
有核心的三條,第一條,就是農(nóng)村商業(yè)銀行,信用合作社必須服務本地區(qū),你不能把這個錢弄到其他地區(qū)。定位就要發(fā)生根本性的變化。你不能再說要做大做強,甚至還要去上海,深圳上市,那就麻煩了,他的心思就不在了。第二,他的利潤考核,他的風險指標也要重新調整,因為他要服務農(nóng)民,服務“三農(nóng)”他的利潤肯定就很難有那么高的增長了,他的風險可能確實短期之內(nèi)有所上升;第三,就是內(nèi)部的激勵機制。比如說我服務一百戶農(nóng)民,可能這一百戶農(nóng)民加起來也就是幾十億的貸款,或者幾個億的貸款,那你服務一個企業(yè),你可能工資比我還要多。那這種激勵機制,你想我會愿意去服務農(nóng)民嗎?所以我覺得一個是定位,一個是考核體制,監(jiān)管指標,第三個就是內(nèi)部的激勵機制,這三個東西不解決,它很難往下沉,它一定是往上浮。
劉戈:農(nóng)民的土地可以流轉抵押 金融改革就能再往前邁一步
(《央視財經(jīng)評論》評論員)
我覺得可能光是銀行的問題也不能完全解決農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)金融的問題,因為其實這里面有一些銀行已經(jīng)試圖在做,但是有一些問題,比如說在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)里出的新的模式,銀行沒有辦法解決這個問題。比如說現(xiàn)在我去海南看到有很多山東的農(nóng)民在海南承包了大片的土地,種辣椒,種西瓜,那么你是一個外來戶,人生地不熟的,你來這個地方恰恰是最需要貸款的,那些傳統(tǒng)的小農(nóng)戶現(xiàn)在其實他們自有的資金已經(jīng)完全可以應付得了。而因為他們是外地人憑什么貸給你?而且你也沒有資產(chǎn),他們恰恰是最需要資金的,這個問題解決不了。
那么怎么解決?如果說農(nóng)民的土地比如說可以進行流轉,抵押,那么我們的這個金融改革能再往前邁一步,能夠讓更多的這樣一些農(nóng)民的資產(chǎn)能夠盤活。比如去海南種辣椒的山東農(nóng)民,他在山東有房子有地,但是他的房子和地不能夠變成金融資產(chǎn),抵押物,所以他到了海南去種辣椒,海南的信用社也好,銀行也好,不可能給他貸款,所以我覺得,可能不光光是解決銀行的動力的問題,那可能還需要更大范圍里面去著眼整個我們的一個系統(tǒng)性的問題。
向松祚:財政要建立一個貼息的機制 普惠金融也需要財政出錢
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
配套的政策我覺得就是財政要建立一個貼息的機制,就是說實際上商業(yè)銀行去支持“三農(nóng)”的成本比較高,它的風險相對比較高。這個時候如果有農(nóng)民,或者說農(nóng)業(yè)的項目這個利息還不了,甚至本金還不了,財政必須要有部分的補貼的機制,補貼同時也會降低對農(nóng)民貸款的這些利息,這是一個配套的。
第二個,我覺得他需要從我們剛才講普惠金融方面,這個需要財政出錢。比如說我們剛才講手機支付,或者是移動銀行,這些錢,當然商業(yè)銀行也可以拿一部分,我們也可以找一些公益基金贊助一些,但是財政在這方面也要出一些錢做這方面的。再有,我覺得政府應該配套幫助建立一項農(nóng)民的信用信息的征信體系,一個聯(lián)網(wǎng)的體系,幫助金融機構更好的了解現(xiàn)在農(nóng)民的信息以及農(nóng)業(yè)的信息。這些基礎性的工作,我們不能完全靠商業(yè)性的金融機構去做,主要是需要政府相關方面要負起這個責任。
吳慶:貨幣政策已經(jīng)較寬松 不應該采取更大力度貨幣政策的調整
(國務院發(fā)展研究中心金融研究所研究員 《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
一季度數(shù)據(jù)公布的當天公布這樣的消息,它反映了我們宏觀經(jīng)濟政策一個趨勢,還是要保增長,這是一個很明確的態(tài)度。我認為貨幣政策現(xiàn)在的水平已經(jīng)是非常適應現(xiàn)在的經(jīng)濟狀況,現(xiàn)在經(jīng)濟狀況就是正在下行,貨幣政策現(xiàn)在趨勢我認為它已經(jīng)在寬松了,現(xiàn)在貨幣政策比去年下半年寬松了很多,這樣的貨幣政策已經(jīng)配合當前保增長的總體目標,也適應現(xiàn)在的經(jīng)濟形勢,如果說現(xiàn)在的貨幣政策還需要調整的話,那我認為它也是很小的區(qū)間上的調整,不應該采取更大力度貨幣政策的調整。
錢軍:在謹慎的情況下 會適當讓某些金融機構放寬一些貸款額度
(上海交通大學上海高級金融學院金融學教授 《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
很多時候市場關注中央政府到底會有多少刺激的計劃,克強總理說了,我們不會有過度的短期刺激,可能一些比較溫和的方法還是有,所以從這方面講可以算是一個信號。另外一方面,銀行體系也有風險,尤其地區(qū)性銀行如果貸款太多,可能風險會更大。我的理解在比較謹慎的情況下,適當?shù)淖屇承┙鹑跈C構放寬一些貸款額度來達到一個局部性的比較溫和的政策。