“放了貸找死,不放就等死”,我國中西部地區(qū)特定時期這一特殊的金融現(xiàn)象,長期以來困擾著許多基層銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)的開展。但中國農(nóng)業(yè)銀行公安縣支行在商業(yè)化經(jīng)營中“轉(zhuǎn)型”不“轉(zhuǎn)向”,靠服務(wù)“三農(nóng)”連續(xù)7年多時間存貸兩旺,無一筆不良貸款,為破解“農(nóng)村信貸風(fēng)險大、效益差”的難題進(jìn)行了有效探索。
解脫:為了更好地服務(wù)
公安縣地處江漢平原,是國家重要的糧、棉、油生產(chǎn)基地,典型的農(nóng)業(yè)大縣。進(jìn)入2000年時,全縣國企和集體企業(yè)95%關(guān)停破產(chǎn)或改制,以農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化為依托的民營經(jīng)濟(jì)開始崛起。在這樣的背景下,縣農(nóng)行對支農(nóng)放貸方向作了戰(zhàn)略性調(diào)整,即重點(diǎn)抓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)前和產(chǎn)后兩個環(huán)節(jié)服務(wù),以兩頭帶中間,進(jìn)而從過去直接面對千家萬戶的服務(wù)模式中解脫出來。 據(jù)統(tǒng)計,公安縣有棉花收購加工企業(yè)140多家。其中,加入棉花協(xié)會的有60家,連接棉農(nóng)達(dá)13萬戶。會長喻昌盛說,協(xié)會中,有40余家企業(yè)享有農(nóng)行貸款,在農(nóng)民交售棉花時,敞開收購,隨到隨收。貨款兩清的優(yōu)質(zhì)服務(wù),為競爭中的公安棉花收購市場樹立了標(biāo)桿,迫使收購商家家講究服務(wù)質(zhì)量,從而普惠了棉農(nóng)。 在采訪中幾位棉農(nóng)說,誰家服務(wù)好,棉花就給誰,再也沒有從前大收購站(國家專營采購站)壓級、壓價和打白條的現(xiàn)象了。
不良貸款:七年零紀(jì)錄
過去,農(nóng)民借貸,筆數(shù)多,每筆發(fā)生額少,甚至只有幾元錢,各種借貸單據(jù),一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的就可以裝一大麻袋。支農(nóng)效果差,貸出難收回,包括農(nóng)行在內(nèi)的基層金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上承擔(dān)了財政和民政的職能,一度陷入舉步維艱的困境。 據(jù)農(nóng)行湖北省分行統(tǒng)計,該行在專業(yè)銀行的14年留下了大量涉農(nóng)包袱,虧損累計達(dá)100多億元,發(fā)放涉農(nóng)貸款形成的不良貸款占了經(jīng)營總量的60%左右,其中80%以上集中在農(nóng)業(yè)大縣。如今,湖北農(nóng)行還有超過三分之一的縣支行基本不做個人農(nóng)戶業(yè)務(wù)。 公安農(nóng)行在2000年以前的情況也是如此,不良貸款占比高達(dá)82%,累計有4.1億元貸款收不回來,虧損額2200萬元。但自這一年實(shí)施戰(zhàn)略調(diào)整起,至今年6月止,支行的存款余額由4.76億元增加到23.71億元,貸款余額由3383萬元增加到3.85億元,累計發(fā)放貸款19.7億元,所有貸款本息均按期收回,沒有一筆不良貸款發(fā)生,去年一年的經(jīng)營利潤就達(dá)2000余萬元。 7年多來,公安農(nóng)行發(fā)放的貸款涉農(nóng)部分已達(dá)17.23億元,占全部貸款的87.46%。縣農(nóng)行行長葉洪波對此分析說,產(chǎn)中這個環(huán)節(jié)由于風(fēng)險較高,再加上基層銀行沒有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢,一時難以形成規(guī)模,我們起初選擇了回避。相比之下,產(chǎn)前、產(chǎn)后的市場面大、周期較短,銀行面對的是經(jīng)營大戶,放貸重點(diǎn)為成長中的民營經(jīng)濟(jì),資金流動相對封閉運(yùn)作,風(fēng)險較小。以市場化方式配置資源,產(chǎn)業(yè)鏈中各個環(huán)節(jié)風(fēng)險自擔(dān),效果就大不一樣了。
包賠:“包”出一片新天地
6月18日,公安縣久興水產(chǎn)品專業(yè)合作社以郝家湖1800畝水面30年經(jīng)營權(quán)和1萬多株樹的林權(quán)作抵押,向縣農(nóng)行貸了120萬元。股東之一的陳崇久說,過去幾年我們都是用商鋪抵押貸款,抵押額度小,貸款額度都不大,現(xiàn)在農(nóng)行放寬了抵押政策,我們就有充足的資金做大產(chǎn)業(yè)了。 公安農(nóng)行以顯著的經(jīng)營業(yè)績,今年5月獲農(nóng)總行批準(zhǔn),試行增加服務(wù)“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式。這是試行新辦法后發(fā)放最新一筆大額貸款,在嚴(yán)格管理下,業(yè)務(wù)路子也越走越寬了。 據(jù)調(diào)查,公安農(nóng)行在發(fā)放個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款上(下稱個貸),之所以路子越走越寬,越走越好,關(guān)鍵是創(chuàng)造性地實(shí)行了“五包”責(zé)任制,即“包放、包管、包收、包賠、包利”,有效解決了個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險最難防范的難題。公安農(nóng)行發(fā)放的個貸占全部貸款的65%以上,這種發(fā)放給從事合法經(jīng)營的個人、非法人資格的私營企業(yè)和個體工商戶的貸款,每年有近千筆,平均每筆約30萬元,最高的為500萬元,最少的5萬元。 “五包”責(zé)任制,集中了主要責(zé)任人的責(zé)任,核心在“包賠”。以貸款提議人為第一責(zé)任人,寫出書面承諾,對貸款收回終身負(fù)責(zé)。貸款逾期,第一責(zé)任人立即停職停薪收貸,逾期后一定時間內(nèi)不能收回或發(fā)生損失,由第一責(zé)任人無條件賠償。實(shí)行這一制度后,即使是離行人員,也按期收回了貸款本息。 有了“五包”后,公安農(nóng)行沒有一包了之,還采取了一系列組合措施,確保有效避險和化險:每一筆貸款,都要經(jīng)包括支行領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)的9人貸審委員會審查,貸款收不回時,委員會成員也要接受處罰;每一個貸款戶,都按經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)存量等準(zhǔn)入要求,進(jìn)行嚴(yán)格審查。按規(guī)定,個貸都要實(shí)行抵押或質(zhì)押,縣支行將大的放貸額設(shè)置在貸款戶賠償能力的50%以下;對貸款戶的賠償能力,進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查,資金流量適時動態(tài)監(jiān)控,一旦出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警,立即采取避險措施。雖然前后有13名第一責(zé)任人出現(xiàn)過貸款預(yù)警,但都及時得到了化解。 |