從5月20日在京開幕的“貿(mào)易便利化和中小企業(yè)發(fā)展研討會”上記者了解到，融資在世界各國都是中小企業(yè)貿(mào)易便利化推進進程中的大難題，在中國也不例外。“融資困難一直以來都是中小企業(yè)發(fā)展的首要難題，只不過由于金融危機這個問題暴露得更加明顯，這一方面是由于競爭愈發(fā)激烈導(dǎo)致的優(yōu)勝劣汰，另一方面也需要引起金融機構(gòu)和政府部門的重視，幫助中小企業(yè)尋找出路。”南開大學(xué)創(chuàng)業(yè)管理研究中心主任張玉利對記者說。
　　銀監(jiān)會副主席王兆星表示，銀監(jiān)會最近要求所有大型和中型銀行要設(shè)立專門為中小企業(yè)服務(wù)的專營性機構(gòu)，進行獨立的核算、獨立的審批、獨立的激勵和獨立的隊伍。目前，我國已有幾十家銀行開始設(shè)立這樣的機構(gòu)，它們成為我國探究中小企業(yè)融資難題破解的最初試水機構(gòu)。

專業(yè)化是發(fā)展方向

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，針對中小企業(yè)的金融服務(wù)，只有實現(xiàn)專業(yè)化，才能實現(xiàn)高效的審批，獨立的核算，獨立的激勵和獨立的風(fēng)險定價，才能實現(xiàn)真正的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，推出適應(yīng)小企業(yè)特點的、專業(yè)性強的金融服務(wù)。
　　據(jù)交通銀行行長彭純介紹，交通銀行專業(yè)化的做法是成立“1+6+100”模式，在銀行成立一個小企業(yè)信貸部；在小企業(yè)比較集中的長三角、珠三角地區(qū)成立三家分行和三家直屬分行作為試點，設(shè)立小企業(yè)信貸服務(wù)中心，分別負(fù)責(zé)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的營銷推進和日常管理；在支行層面設(shè)立了100多家直接為小企業(yè)客戶提供服務(wù)的小企業(yè)貸款的營銷和服務(wù)機構(gòu)，并設(shè)置了數(shù)目不等的、專職的小企業(yè)客戶經(jīng)理。為了確保中小企業(yè)貸款的有效實施，交行將小企業(yè)貸款計劃和分行行長年度平衡記分卡掛起鉤來。
　　招商銀行則以事業(yè)部的形式在蘇州設(shè)立了面向中小企業(yè)貸款的“準(zhǔn)銀行”。招商銀行行長馬蔚華表示，這樣的形式在獨立自主性、專業(yè)化、貼近市場上具有巨大的優(yōu)勢。“比如有一家企業(yè)，銷售額不到1000萬，但訂單差不多1個億，在這樣的情況下，準(zhǔn)銀行直接為其設(shè)計了‘訂單貸’的產(chǎn)品，兩天內(nèi)就給他發(fā)放了500萬貸款。”

信息對稱是風(fēng)險控制重要因素

    中小企業(yè)貸款中，風(fēng)險控制是重要環(huán)節(jié)之一。浙江泰隆商業(yè)銀行王鈞指出，信息對稱是小企業(yè)風(fēng)險控制中最重要的因素，而不能單純依靠數(shù)字化的數(shù)據(jù)以及高成本的報表。據(jù)介紹，泰隆銀行在為中小企業(yè)提供融資時最愛看的是“三品”和“三表”。所謂“三品”就是人品、產(chǎn)品、押品。通過以上“三品”的了解基本上做到對客戶眼見為實�！叭�表”則是指，在評價客戶過程中并不依賴數(shù)字化的信息，而是水表、電表和報表。并根據(jù)內(nèi)部建立違約信息通報機制，對企業(yè)進行綜合評價。在這樣信息透明的條件下，貸款效率大大提高，而不良貸款率也得到了控制。王鈞說，泰隆銀行對老客戶的處理時間最少半個小時，最多三個小時，新客戶也只需要三天時間。去年該行的不良貸款率控制在0.7%左右。
　　“一些外資銀行在中國分支機構(gòu)30%的利潤來源竟然是中小企業(yè)貸款，他們依賴的就是其全球龐大企業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)�！睆堄窭�表示，該銀行為中小企業(yè)提供的貿(mào)易融資服務(wù)是依據(jù)對該企業(yè)貿(mào)易對象的信息掌握情況和信用評定來進行的，如企業(yè)將應(yīng)收賬款作抵押進行融資時，如果銀行數(shù)據(jù)庫里有應(yīng)付款企業(yè)的信用和信息記錄，就容易進行風(fēng)險的控制和判斷了。

打破常規(guī)開創(chuàng)信用評價新模式

    試水中小企業(yè)專營機構(gòu)的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人表示，中小企業(yè)貸款有其自身的特點，只有針對這些特點，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能真正符合中小企業(yè)的要求。
　　彭純說，交行的做法是開創(chuàng)平衡記分卡的技術(shù)，該記分卡分為申請評分和行為評分，其內(nèi)容不僅有財務(wù)狀況的評分，還包含非財務(wù)狀況的評分，且非財務(wù)狀況的因素占70%以上。這與交行通常傳統(tǒng)的公司、大客戶評分體系中財務(wù)因素占70%的情況正好相反。所以，它可以有效地避免非常優(yōu)秀的小企業(yè)客戶由于缺乏規(guī)范的財務(wù)報表而被拒之門外的現(xiàn)象。
　　馬鞍山農(nóng)村合作銀行行長孫曉表示，該行“小企業(yè)聯(lián)保”的信用保障模式對于中小企業(yè)融資服務(wù)也較為有效。據(jù)介紹，在聯(lián)保貸款中，授信給企業(yè)多少，首先由聯(lián)保組達(dá)成一致的意見，再報到銀行，銀行給予審核。一旦出現(xiàn)風(fēng)險，所有小企業(yè)聯(lián)保小組共同承擔(dān)風(fēng)險。聯(lián)保小組有協(xié)議，不允許聯(lián)保小組的企業(yè)再對其它企業(yè)進行擔(dān)保。聯(lián)保小組每個月或者每個季度召開一次聯(lián)保小組會，銀行會派人參加，了解各個企業(yè)的經(jīng)營情況來控制風(fēng)險。

定心丸和局限性

    王兆星表示，過去銀行對發(fā)放中小企業(yè)貸款時有些擔(dān)心，怕承擔(dān)責(zé)任。為打破這個后顧之憂，鼓勵信貸人員做好小企業(yè)的工作，銀監(jiān)會專門下發(fā)了相關(guān)的授信盡職指引，只要銀行按規(guī)定做了信貸的審核管理和貸前企業(yè)經(jīng)營財務(wù)調(diào)查，在此基礎(chǔ)上發(fā)放貸款，由于市場或者其他突發(fā)因素造成的貸款不能及時償還，是可以免于追究責(zé)任的，更要免于追究終身責(zé)任。這大大解除了銀行對中小企業(yè)貸款的后顧之憂。此外，銀監(jiān)會對小企業(yè)貸款的不良率在監(jiān)管上也予以一定的容忍度。
　　盡管銀監(jiān)會新規(guī)給銀行吃了顆定心丸，但是，我國商業(yè)銀行破解中小企業(yè)融資難題時，也有其局限性。張玉利表示，目前我國大型商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)多為響應(yīng)政策號召，只有中小銀行服務(wù)中小企業(yè)，才是真正基于市場經(jīng)濟的選擇，也更有積極性。此外，他提出，商業(yè)銀行不僅應(yīng)當(dāng)關(guān)注中小企業(yè)融資問題，還應(yīng)當(dāng)關(guān)注對中小企業(yè)服務(wù)機構(gòu)的融資問題，如中小企業(yè)孵化器、中小企業(yè)園區(qū)等�！敖o為中小企業(yè)服務(wù)的機構(gòu)融資，能夠使它們在幫扶中小企業(yè)方面更具備服務(wù)精神，要知道，渠道比網(wǎng)絡(luò)更重要�！彼�說。