準(zhǔn)婚族組小家應(yīng)擅用基金定投
    2009-10-16    作者:國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP) 曹洪福    來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

    基本資料:

    武先生,25歲,就職于某跨國公司企劃部,稅后月收入8000元。女友24歲,就職于某小學(xué),稅后月收入4000元。二人均有三險(xiǎn)一金,計(jì)劃明天10月結(jié)婚。
    二人購有一小戶型,每月還款2000元,公積金即可支付。
    日常月開銷3000元,基金定投每月1000元,股票投資20000元,無其他投資。

    理財(cái)目標(biāo):

    一、希望理財(cái)師能夠推薦一兩種穩(wěn)健的投資方式,適合長期投資。
    二、預(yù)計(jì)在5年內(nèi)要孩子,是否需要積攢一定的教育經(jīng)費(fèi)。

    財(cái)務(wù)分析:

    武先生和女友預(yù)計(jì)于明年組建家庭,籌備婚禮等大額支出過后,家庭的資金應(yīng)所剩無幾。從資料中可以看出家庭月結(jié)余在8000元,結(jié)余比為67%左右,雖然結(jié)余較高,但月支出也相對偏高,武先生目前需要盡量提高結(jié)余比積累資金,應(yīng)對婚后所面臨的種種支出。
    此外,武先生和女友無任何現(xiàn)金儲備,家庭資產(chǎn)流動性無法滿足突發(fā)性資金需求。

    1、現(xiàn)金規(guī)劃: 兩個(gè)6000元各有所用  活用信用卡

    武先生及女友目前屬于家庭與事業(yè)的形成期,隨著時(shí)間的推移家庭收入將逐年上升,但是相對的家庭日后所要面臨的支出也將直線上升,目前家庭無任何現(xiàn)金存款和流動性資產(chǎn),不利于理財(cái)規(guī)劃的整體籌劃。
    首先建議預(yù)留家庭月支出的4倍資金作為家庭日常生活以及應(yīng)急儲備資金,這部分資金的用途在于滿足日常生活支出和家庭突發(fā)性資金的需求,建議武先生將資金劃分為兩部分持有:其中的6000元進(jìn)行活期儲蓄,用以應(yīng)對家庭正常的現(xiàn)金支出,并每月進(jìn)行補(bǔ)足;另外的6000元用于購買貨幣市場基金,這部分資金作為家庭應(yīng)急儲備資金,例如填補(bǔ)保險(xiǎn)或醫(yī)保支付的滯后性時(shí)間空白,或支付禮金等不可預(yù)計(jì)的支出。
    此外,為了充分運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿擴(kuò)充資產(chǎn),可采取小型融資的形式,如辦理信用卡。信用額度可設(shè)定為1萬元左右,值得提醒的是在運(yùn)用信用卡時(shí)盡量少提現(xiàn),并保證按時(shí)還款,最好的辦法是辦理薪金卡相對應(yīng)銀行的信用卡,選擇定期自動轉(zhuǎn)賬全額還款。

    2、保險(xiǎn)規(guī)劃:當(dāng)下注重保障功能  未來可進(jìn)行周期性補(bǔ)充

    武先生及女友都有基本的社保,但社保只能滿足醫(yī)療支出的一部分,不足以完全覆蓋醫(yī)療需求。由于武先生二人年紀(jì)較輕,故不建議購買收益類的保險(xiǎn)產(chǎn)品,建議將重點(diǎn)放在產(chǎn)品的保障方面。武先生的收入目前占家庭比重的67%左右比重較大,由此,建議將投保重點(diǎn)放在武先生身上,可按照6:4的比例進(jìn)行二人的投保。根據(jù)科學(xué)的保險(xiǎn)配比應(yīng)將家庭年收入的10%用于購買家庭保險(xiǎn),其保額應(yīng)為家庭年收入的10倍左右,根據(jù)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)建議武先生及女友均購買重大疾病險(xiǎn),購買期間注意保費(fèi)償還條款,另外可購買補(bǔ)充意外傷害保險(xiǎn)。此外,需要注意的是根據(jù)年齡增長,周期性補(bǔ)充其他險(xiǎn)種。

    3、投資規(guī)劃:減持股票持續(xù)定投

    根據(jù)資料武先生目前的家庭投資資產(chǎn)只有投入在股票市場的20000元,武先生比較年輕可以承受一定的風(fēng)險(xiǎn),但不建議將家庭大部分資產(chǎn)投入在股票市場,建議調(diào)配50%的資金逐步減倉,并將這部分資金投入于開放式基金,且每月將家庭結(jié)余的一部分資金進(jìn)行定期投入。
    在選擇基金產(chǎn)品時(shí)建議選擇收益比較穩(wěn)定的平衡型基金,留意基金持倉比重。每月拿出2000元進(jìn)行定投,加上10000元的啟動資金,如果年復(fù)合收益率穩(wěn)定在6%則5年后可以累計(jì)15萬元的寶寶儲備基金,持續(xù)堅(jiān)持到第22年則可以累計(jì)110萬元以上,屆時(shí)無論是孩子讀大學(xué)還是出國深造的資金都可滿足。(北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì))

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