基本情況：

　　陳小姐，28歲，就職于北京某私企，月收入2000元，公司上有三險(xiǎn)一金；陳小姐2009年10月結(jié)婚，先生就職于某協(xié)會(huì)，月收入2500元，有三險(xiǎn)一金，工作穩(wěn)定，通常年底會(huì)有1萬元左右的年終獎(jiǎng)。兩人目前在北京有住房一套，60平方米，購置時(shí)每平方米1萬元，總房款60萬元，首付40萬元(由雙方父母支付)，月還款2500元。有存款3萬元，無其他投資。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　一、由于是剛剛組建小家，請(qǐng)問該如何打理家庭財(cái)產(chǎn)？有無一些基本的原則？
　　二、若希望10年后換購一套90平方米左右的住房，應(yīng)如何籌劃？

　　理財(cái)分析：

　　陳小姐與先生步入婚姻殿堂，組建了幸福的家庭。年輕家庭財(cái)務(wù)需求較旺盛，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可將投資規(guī)劃重視起來，以獲取良好收益。由于陳小姐有10年后換購房屋的理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)師在此建議：投資規(guī)劃中主要使用以股票、基金為主的金融工具。 （第四屆全國十佳理財(cái)師、齊魯證券上海理財(cái)中心VIP理財(cái)經(jīng)理、國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)）

 [理財(cái)規(guī)劃]

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃：現(xiàn)金儲(chǔ)備不宜過多

　　現(xiàn)金規(guī)劃中，我們經(jīng)常使用的金融工具是活期儲(chǔ)蓄、各類銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金等。陳小姐家庭的存款為3萬元，可用于家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備，一般是以3個(gè)月至6個(gè)月的生活支出作為儲(chǔ)備金，多余的部分可用于投資。假設(shè)陳小姐家庭月開支為1500元，那么家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備可控制在4500元至9000元，儲(chǔ)蓄中可用于初期投資的本金為2萬元。

　　2.投資規(guī)劃：年輕家庭不妨調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)承受度

　　根據(jù)陳小姐提供的信息，理財(cái)師判斷陳小姐家庭的投資偏好較為保守，并無投資股票或其他金融產(chǎn)品的經(jīng)歷，但年輕家庭的投資規(guī)劃應(yīng)以較激進(jìn)為主基調(diào)，理財(cái)師在此建議陳小姐在經(jīng)過投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試后，進(jìn)行傾向于投資標(biāo)的兼有股票及債券的混合式投資組合或股票型基金。若年收益率保持在15%，經(jīng)過復(fù)利計(jì)算：10年后2萬元本金的終值有望達(dá)到8.09萬元。
　　當(dāng)然在資本積累到一定程度后，應(yīng)通過資產(chǎn)配置進(jìn)行相應(yīng)的分散投資，審時(shí)度勢(shì)，變化投資策略。

　　3.換購房屋的規(guī)劃：選取循環(huán)貸方式

　　10年后陳小姐一家已經(jīng)擁有了現(xiàn)住房的產(chǎn)權(quán)，便可選取循環(huán)貸的方式，抵押住房80%的貸款額度，進(jìn)行循環(huán)使用，同時(shí)配合10年的長期投資規(guī)劃，陳小姐一家10年的換房規(guī)劃將輕松實(shí)現(xiàn)。

　　4.風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：商業(yè)保險(xiǎn)必不可少

　　未來的10年中，陳小姐家庭從組建期向成長期過渡，家庭成長期的理財(cái)規(guī)劃重點(diǎn)轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃，在這個(gè)過程中，雖然陳小姐夫婦都有基本保險(xiǎn)，但應(yīng)根據(jù)自身的狀況補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，打好家庭財(cái)務(wù)的基石。首先應(yīng)考慮選擇保障型的險(xiǎn)種，可以用定期壽險(xiǎn)搭配終身壽險(xiǎn)來構(gòu)建人生保障，再搭配意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及防癌險(xiǎn)即可。保費(fèi)的支出比例建議以年收入的1/10配置，保額約為年收入的10倍。
　　此外，陳小姐與先生現(xiàn)階段工作穩(wěn)定，若有進(jìn)一步進(jìn)修意愿，可盡早準(zhǔn)備再教育基金，以便提高自身能力，為家庭理財(cái)開源做準(zhǔn)備。同時(shí)可未雨綢繆，通過基金定投的方式為子女的出生做好準(zhǔn)備。