一直處在灰色地帶的第三方支付行業(yè),終于可以在陽光下規(guī)范前行。 央行日前發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,不過這一新規(guī)也設(shè)置了一定門檻。 市場分析機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢認(rèn)為,該規(guī)定的意義首先在于提高支付企業(yè)門檻,一批缺乏實(shí)力的公司將會(huì)退出市場。
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資料照片 | 出局 缺乏實(shí)力的公司將退出市場
央行一聲令下,第三方支付市場面臨洗牌。新規(guī)雖然不會(huì)立即改變目前第三方支付行業(yè)的市場格局,但這個(gè)有300多家企業(yè)的行業(yè)正面臨全面洗牌,或?qū)⒂幸话肫髽I(yè)出局。 自2005年央行頒布《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》,到《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》正式出臺(tái),在五年的監(jiān)管空白期中,第三方支付行業(yè)一直在灰色地帶中前行。據(jù)央行2009年的統(tǒng)計(jì),我國現(xiàn)有各類電子支付企業(yè)已達(dá)300多家,業(yè)務(wù)種類覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收付等各種業(yè)態(tài)。但是,近年來,外匯違規(guī)、套錢、安全等問題時(shí)常讓第三方支付遭受各方的抨擊。 此次,央行從行業(yè)準(zhǔn)入方面設(shè)置了門檻。央行規(guī)定,擬在全國從事支付業(yè)務(wù)的,其注冊(cè)資本最低限額為1億元;擬在省內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的,其注冊(cè)資本最低限額為3000萬元。主要服務(wù)包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。其中網(wǎng)絡(luò)支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。 對(duì)于這一變化,占據(jù)中國電子支付市場80%以上份額的支付寶、財(cái)付通、易寶支付等企業(yè)均明確表示“非常歡迎”。國內(nèi)最大的第三方支付企業(yè)——支付寶的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,支付寶一直以來都對(duì)管理辦法持歡迎態(tài)度,現(xiàn)在管理辦法的正式出臺(tái),支付寶覺得這對(duì)規(guī)范行業(yè)會(huì)是好事。支付寶會(huì)積極根據(jù)規(guī)定,申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)許可證。 易寶支付副總裁余晨表示,非常支持和歡迎《辦法》的出臺(tái),監(jiān)管可以有效規(guī)范市場,將有利于行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。財(cái)付通亦稱,辦法的出臺(tái)將有利于合格的第三方支付公司獲得更多用戶和商家的認(rèn)可,同時(shí),有利于第三方支付企業(yè)為商戶提供更可靠和專業(yè)的服務(wù)。財(cái)付通在注冊(cè)資金、風(fēng)險(xiǎn)控制政策等方面均符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)范和條件,公司會(huì)積極準(zhǔn)備,盡快提交申請(qǐng)。 但是,艾瑞咨詢第三方支付行業(yè)分析師胡媛媛認(rèn)為,由于支付行業(yè)需要有安全和技術(shù)的投入,小企業(yè)難以保證,《辦法》出臺(tái)提高了行業(yè)的門檻,保證了整個(gè)行業(yè)的發(fā)展水平。預(yù)計(jì)目前市場前10名的公司并不會(huì)受到太大影響,但一些地方性的小企業(yè)很可能將被拒之門外。 艾瑞咨詢的點(diǎn)評(píng)稱,規(guī)定的意義首先在于提高支付企業(yè)門檻,優(yōu)勝劣汰,使沒有足夠資源提高安全及風(fēng)控的支付企業(yè)退出市場,進(jìn)而提高整個(gè)行業(yè)的服務(wù)水平,一批缺乏實(shí)力的支付企業(yè)將會(huì)退出市場,而艾瑞認(rèn)為目前市場上排名居前的第三方支付獲得牌照的機(jī)會(huì)很大,畢竟銀行也需要第三方支付企業(yè)幫助其拓展支付領(lǐng)域和商戶。
現(xiàn)狀 新規(guī)暫不影響電子支付業(yè)務(wù)運(yùn)營
央行的新規(guī)是否會(huì)即時(shí)影響到支付寶、財(cái)付通、快錢等第三方支付業(yè)務(wù)的開展?是否會(huì)增加企業(yè)的成本,這筆費(fèi)用是否會(huì)轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上? 支付寶相關(guān)人士表示,在申辦支付許可證期間,網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)應(yīng)該不會(huì)受到影響,普通網(wǎng)民仍然可以正常使用網(wǎng)上支付功能。因?yàn)樵撧k法將于2010年9月1日起施行,對(duì)于該辦法實(shí)施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)在本辦法實(shí)施之日起1年內(nèi)申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》,逾期未取得的,才不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。對(duì)有網(wǎng)民擔(dān)心的辦證后會(huì)否向消費(fèi)者收費(fèi)問題,支付寶表示,目前支付寶僅對(duì)商家收部分服務(wù)費(fèi),對(duì)普通消費(fèi)者不會(huì)收錢。 但是,也有第三方企業(yè)對(duì)需要繳付10%的備付金擔(dān)憂,他們認(rèn)為這將可能吞噬僅有的利潤。按照央行規(guī)定的要求,支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金的,應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金。支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%。 “如果第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀的巨額資金不進(jìn)行合理理財(cái),單靠活期存款利率及1%至1.5%的手續(xù)費(fèi),自身很難實(shí)現(xiàn)盈利。而且,央行新規(guī)還規(guī)定,實(shí)繳資本與備付金日均余額的比例不得低于10%,這也提高了資金門檻。”一家電子商務(wù)公司的人士說。 不過,一些大的第三方支付公司已經(jīng)開始對(duì)客戶的資金管理進(jìn)行規(guī)范。早在2009年,支付寶即與工行簽訂《支付寶客戶交易保證金托管協(xié)議》,委托工行對(duì)客戶交易資金賬戶“專戶專款專用”情況進(jìn)行監(jiān)控,目的在于提高支付寶賬戶資金的透明度,避免客戶資金被挪用、轉(zhuǎn)移等可能風(fēng)險(xiǎn)。并且支付寶還會(huì)與央行有溝通、匯報(bào),定期向央行提供數(shù)據(jù)和報(bào)告。 晨光投資合伙人劉芹接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)說,目前使用第三方交易平臺(tái)的個(gè)人消費(fèi)者數(shù)量驚人,國內(nèi)的小型企業(yè)數(shù)量也很多。讓這些人都告別第三方支付,去和銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)生直接關(guān)系,不太現(xiàn)實(shí)。因此,第三方支付仍將是未來重要的支付手段。
升級(jí) 手機(jī)支付成新寵
中國聯(lián)通和中國電信負(fù)責(zé)人在22日舉行的2010移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)投資峰會(huì)上表示,隨著國家三網(wǎng)融合戰(zhàn)略的啟動(dòng),未來將對(duì)從事手機(jī)支付等應(yīng)用的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“松綁”,進(jìn)一步放寬準(zhǔn)入門檻,并通過包括政策支持、網(wǎng)絡(luò)支持等多項(xiàng)措施,推進(jìn)手機(jī)支付等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 中國聯(lián)通產(chǎn)品創(chuàng)新部副經(jīng)理于鵬在會(huì)上向記者介紹,未來幾年移動(dòng)支付、手機(jī)支付將成為第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢和熱點(diǎn),也是三大運(yùn)營商未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重頭戲。在3G和三網(wǎng)融合的背景下,第三方支付將出現(xiàn)更多形態(tài),第三方支付廠商可以通過和運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)合作的方式,來繼續(xù)拓展業(yè)務(wù)。借助這些企業(yè)和機(jī)構(gòu)的力量,第三方支付不但不會(huì)使成本上升,還可以通過他們的渠道,來進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)。 盡管現(xiàn)階段,手機(jī)支付還不是第三方支付的主流,但國內(nèi)各大廠商已經(jīng)展開了激烈的爭奪。世博期間,世博園區(qū)已經(jīng)和國內(nèi)運(yùn)營商展開合作,在園區(qū)內(nèi)試運(yùn)行手機(jī)支付業(yè)務(wù),已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)購票、手機(jī)購物等業(yè)務(wù)。據(jù)悉,未來上海地鐵系統(tǒng)還將在全國率先安裝支持手機(jī)支付的驗(yàn)票機(jī),進(jìn)一步推廣手機(jī)支付應(yīng)用。 不過,目前網(wǎng)上電子支付仍穩(wěn)坐第三方支付產(chǎn)業(yè)的頭把交椅,發(fā)展勢頭依舊迅猛。易觀國際最新數(shù)據(jù)顯示,從2008年起,網(wǎng)上支付每年的增長均超過100%。截至2009年底,網(wǎng)上支付總額達(dá)到5550.3億元,同比增長達(dá)到135.6%,交易額占到2009年中國電子商務(wù)交易額3.6萬億元的15%。易觀國際預(yù)計(jì),按照這一趨勢,兩年內(nèi)其交易規(guī)模有望突破萬億元。 在虛擬支付發(fā)展的同時(shí),各種電子卡支付方式,也悄然走進(jìn)百姓生活中。例如,北京、上海、廣州等地推出的市政交通一卡通,就是目前生活中最常見的第三方支付手段。截至今年5月底,北京已累計(jì)發(fā)卡超過2500萬張,超過了目前北京的常住人口數(shù)量;上海的交通卡發(fā)卡數(shù)量也已超過2000萬張;在廣州,市政交通一卡通不但可以搭乘交通工具,還能用來在不少超市和菜市場刷卡,免去了市民和商家收到假幣的擔(dān)憂。 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國支付體系研究中心鄧玲認(rèn)為,第三方支付平臺(tái)降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本,避免了金融機(jī)構(gòu)和電子商務(wù)網(wǎng)站在業(yè)務(wù)上的競爭,同時(shí)又快捷方便,未來發(fā)展機(jī)遇仍舊不可限量。不過專家同時(shí)也注意到第三方支付存在的問題。鄧玲指出,第三方支付一般是在無紙化環(huán)境下進(jìn)行的,存在交易數(shù)據(jù)被竊取篡改的風(fēng)險(xiǎn);第三方支付對(duì)軟硬件設(shè)施的要求很高,技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī);相關(guān)的法律法規(guī)還有待完善,尤其是在金融機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)網(wǎng)站和相關(guān)機(jī)構(gòu)的責(zé)任認(rèn)定上,還存在空白。
背景鏈接:非金融機(jī)構(gòu)支付
《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》所稱非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù),是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù): (一)網(wǎng)絡(luò)支付,是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)S镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為,包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。 (二)預(yù)付卡的發(fā)行與受理,是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值,包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。 (三)銀行卡收單,是指通過銷售點(diǎn)(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。 (四)央行確定的其他支付服務(wù)。 |