KUKU繪

    盛夏時(shí)節(jié)，因炎熱、洪水等季節(jié)性因素引發(fā)的高風(fēng)險(xiǎn)同樣需要“降溫”。汽車(chē)自燃、房子被浸、車(chē)子被淹、高溫中暑、旅行受傷等，這些風(fēng)險(xiǎn)都可能造成人身或財(cái)產(chǎn)的重大損失，消費(fèi)者不妨更有針對(duì)性地選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　火：舊車(chē)最好投保自燃險(xiǎn)

　　案例：一輛汽車(chē)在行駛途中突然發(fā)生自燃，整車(chē)已被燒得“面目全非”，所幸沒(méi)有人員傷亡。事后車(chē)主找到保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司的工作人員卻告訴他，由于他只購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)而沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)自燃險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不予賠付。
　　解讀：炎炎夏日，汽車(chē)也“上火”，自燃事故時(shí)有發(fā)生。車(chē)輛自燃不屬于車(chē)損險(xiǎn)的保障范圍，自燃損失險(xiǎn)是車(chē)損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，需要車(chē)主另外單獨(dú)投保。
　　自燃險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中，因本車(chē)電路、線(xiàn)路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問(wèn)題、機(jī)動(dòng)車(chē)運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災(zāi)，造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車(chē)輛損失支出必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N險(xiǎn)種。
　　據(jù)了解，目前購(gòu)買(mǎi)自燃險(xiǎn)的客戶(hù)主要是客車(chē)司機(jī)、出租車(chē)司機(jī)和銀行按揭購(gòu)車(chē)的市民，多數(shù)私家車(chē)主均不愿意購(gòu)買(mǎi)自燃險(xiǎn)。
　　保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，盡管大多數(shù)車(chē)輛投保了車(chē)險(xiǎn)，但多是第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，基本上沒(méi)有附加自燃險(xiǎn)，目前保險(xiǎn)公司的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)中，自燃是除外責(zé)任，必須另行投保自燃險(xiǎn)。自燃事故較少在新車(chē)身上發(fā)生，而當(dāng)一輛車(chē)的車(chē)齡達(dá)到4年以上時(shí)就應(yīng)該考慮投保自燃險(xiǎn)，尤其是出租車(chē)，由于使用率非常高，線(xiàn)路老化后很容易發(fā)生意外。
　　自燃險(xiǎn)設(shè)有免責(zé)條款，包括被保險(xiǎn)人在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中，因人工直接供油、明火烘烤等違反車(chē)輛安全操作規(guī)則造成的車(chē)輛損失；因自燃僅造成電器、線(xiàn)路、供油系統(tǒng)的損失；運(yùn)載貨物自身的損失；被保險(xiǎn)人的故意行為或違法行為造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失。
　　不過(guò)，投保的同時(shí)，車(chē)主還要注意自燃風(fēng)險(xiǎn)的防范，比如要及時(shí)對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)、油路、電路等易燃部位經(jīng)常進(jìn)行檢查保養(yǎng)，并在車(chē)上配備滅火器材。另外，打火機(jī)、高壓殺蚊藥等物品在陽(yáng)光的長(zhǎng)時(shí)間照射下容易發(fā)生爆炸燃燒，也盡量不要放置在車(chē)內(nèi)。如果發(fā)現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)漏油、底盤(pán)漏油、油管老化破裂等跡象，要及時(shí)進(jìn)行維修。
　　一家保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部的負(fù)責(zé)人表示，汽車(chē)發(fā)生自燃，只要車(chē)主投了“自燃險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司便會(huì)受理賠償。車(chē)主可先撥打保險(xiǎn)公司的熱線(xiàn)電話(huà)立案，向工作人員報(bào)車(chē)牌、發(fā)生意外的時(shí)間、地點(diǎn)、原因。公司將派專(zhuān)門(mén)技術(shù)人員到現(xiàn)場(chǎng)對(duì)車(chē)輛進(jìn)行鑒定，確定為“自燃”的可以理賠，賠償金額由汽車(chē)的實(shí)際價(jià)值(即折舊后的價(jià)值)和車(chē)輛損壞的程度決定。

　　熱：中暑獲賠有條件

　　案例：高溫天氣黃女士搭乘公交車(chē)，又悶又熱，突然暈倒在車(chē)上，隨即被救護(hù)車(chē)送到醫(yī)院，初步診斷為中暑。她之前也購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)，但是出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司認(rèn)定：不慎中暑的黃女士，并不能算是遭到意外傷害。因此，即使她購(gòu)買(mǎi)了意外傷害保險(xiǎn)，也不能得到賠付。但如果她中暑癥狀嚴(yán)重，需要住院接受治療，而之前又購(gòu)買(mǎi)了住院醫(yī)療保險(xiǎn)，就能夠得到相應(yīng)的保險(xiǎn)理賠金。
　　解讀：烈日當(dāng)頭，高溫中暑發(fā)生的幾率很高。據(jù)了解，保險(xiǎn)公司沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)中暑的保險(xiǎn)品種，人身意外險(xiǎn)一般也不能給予賠付。在衛(wèi)生部印發(fā)的《職業(yè)病目錄》中，中暑被列為因物理因素所致的職業(yè)病。也就是說(shuō)，中暑本質(zhì)上是一種疾病，是由自身身體素質(zhì)引起的、對(duì)惡劣環(huán)境的反應(yīng)，而不屬于意外事故。
　　保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，若因中暑發(fā)生意外傷害并產(chǎn)生相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用，一般可納入意外傷害附加醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任范圍；如果達(dá)到一定的傷殘標(biāo)準(zhǔn)，則可以進(jìn)一步納入意外傷害保險(xiǎn)的相關(guān)責(zé)任范圍。如因中暑產(chǎn)生健康風(fēng)險(xiǎn)，可以根據(jù)不同情況，由健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等來(lái)承擔(dān)賠付責(zé)任。若是在工作中中暑導(dǎo)致死亡，就屬于工傷，能獲得工傷保險(xiǎn)賠付。在上下班時(shí)因高溫中暑死亡也應(yīng)該算是工傷，可以按照勞動(dòng)部門(mén)有關(guān)工傷的規(guī)定賠付。
　　保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒大家高溫天氣選擇險(xiǎn)種時(shí)要注重三個(gè)方面問(wèn)題：一是亞健康人群和體弱的兒童對(duì)高溫的抵御能力特別差，可以選擇保障重大疾病的保險(xiǎn)；二是高溫很可能誘發(fā)疾病和危險(xiǎn)，一旦住院可報(bào)銷(xiāo)部分醫(yī)藥費(fèi)，可以投保住院醫(yī)療險(xiǎn)；三是津貼型醫(yī)療險(xiǎn)可減少住院的費(fèi)用支出。

　　水：暴雨洪澇莫忘財(cái)險(xiǎn)

　　案例：在洪災(zāi)中，一戶(hù)人家的電視機(jī)、電冰箱等家具和衣物都被洪水沖走了，保險(xiǎn)公司檢查后，定損為7500元，并很快進(jìn)行了賠付。另一戶(hù)人家則非常后悔，因?yàn)樗麄冎�前投保�?0年的家財(cái)險(xiǎn)，偏偏在今年6月放棄了續(xù)保，導(dǎo)致今年洪災(zāi)損失只能由自己承擔(dān)。
　　解讀：夏天容易爆發(fā)的雷擊、臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流等造成的損失都在家財(cái)險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的主要包括房屋及其附屬物、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，由上述自然災(zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損失或施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司都會(huì)負(fù)責(zé)賠償。
　　根據(jù)各家的家庭財(cái)產(chǎn)價(jià)值不同，一般由投保人自行確定保險(xiǎn)金額，超額投保和不足額投保都不可取。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人應(yīng)盡力采取必要的措施，防止或減少損失，并將受損情況立即告知保險(xiǎn)公司。投保人最好拍下受損照片備案，同時(shí)準(zhǔn)備好保險(xiǎn)單、財(cái)產(chǎn)損失清單、發(fā)票、物業(yè)等部門(mén)的證明。像暴雨造成的財(cái)產(chǎn)損失，還應(yīng)當(dāng)提供當(dāng)時(shí)的天氣情況證明。
　　近期南方遭遇暴雨，除了房屋被淹，人們常常能看到這樣一幕：汽車(chē)在“水路”上無(wú)法行駛，或者整輛車(chē)遭到“沒(méi)頂”之災(zāi)。面對(duì)暴雨和洪澇，汽車(chē)的“防洪救災(zāi)”工作不可忽視。
　　一般情況下，如果車(chē)主購(gòu)買(mǎi)了車(chē)輛損失險(xiǎn)，因?yàn)檐?chē)輛浸水造成的任何損失，保險(xiǎn)公司都會(huì)賠償全部損失或部分損失。按照車(chē)損險(xiǎn)的條款規(guī)定，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的損失不在保障范圍之內(nèi)，這種情況下就需要投�！吧嫠畵p失險(xiǎn)”這類(lèi)更有針對(duì)性的險(xiǎn)種。
　　以中國(guó)人保的“附加發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”的規(guī)定為例，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在積水路面涉水行駛、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在水中啟動(dòng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而造成發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，以及發(fā)生上述保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藢?duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，都在賠償范圍之內(nèi)。
　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)日前就應(yīng)對(duì)暴雨洪澇災(zāi)害發(fā)布了緊急通知，通知要求各保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)調(diào)配資金，確保暴雨洪澇災(zāi)害和相關(guān)的次生災(zāi)害造成的保險(xiǎn)損失能夠得到及時(shí)的保險(xiǎn)賠付。對(duì)于完成定損的，保險(xiǎn)公司要按照合同約定的時(shí)間及時(shí)支付賠款，對(duì)合同中未約定支付賠款時(shí)間的，應(yīng)在定損后十個(gè)工作日內(nèi)支付賠款，以切實(shí)幫助受災(zāi)人民群眾及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)生活。

　　度假避暑亦要避險(xiǎn)

　　案例：陳某于2009年8月22日投保某公司的境外旅行救援保險(xiǎn)，保額40萬(wàn)，保險(xiǎn)期限7天。陳某于8月28日在希臘雅典旅行途中發(fā)生交通事故，同行人員隨即撥打當(dāng)?shù)鼐仍畽C(jī)構(gòu)熱線(xiàn)，救援機(jī)構(gòu)工作人員在確認(rèn)事實(shí)后，隨即前往出事地點(diǎn)，協(xié)助安排住院就醫(yī)。住院期間共發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用13.4萬(wàn)元，經(jīng)救援機(jī)構(gòu)審核，墊付住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥品11.8萬(wàn)余元。
　　解讀：外出度假旅游，是不少人選擇的消夏避暑方式。適合外出旅行時(shí)投保的險(xiǎn)種包括交通工具意外險(xiǎn)、旅行意外傷害險(xiǎn)等。
　　交通工具意外險(xiǎn)保障飛機(jī)、火車(chē)、汽車(chē)、輪船等交通工具發(fā)生的意外，一年的保費(fèi)往往只需要幾十元或者一百多元，保額卻能夠高達(dá)數(shù)十萬(wàn)。
　　旅行意外傷害險(xiǎn)保障范圍較廣，比如某保險(xiǎn)公司的國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)，提供出行途中意外傷害及意外醫(yī)療、境內(nèi)緊急救援服務(wù)、旅行期間行李或證件損失等全面保障。在網(wǎng)上投保該險(xiǎn)種，20元就可獲得一份全面的旅行保障：保險(xiǎn)期限7天，保障責(zé)任意外傷害20萬(wàn)元、意外醫(yī)療2萬(wàn)元、境內(nèi)緊急救援服務(wù)、旅行期間行李或證件損失500元/次。此外，客戶(hù)有長(zhǎng)期保障需求(時(shí)間超過(guò)7天)，可投保多份保險(xiǎn)延續(xù)保障。
　　意外險(xiǎn)的保額可以疊加，已經(jīng)投保了旅行意外險(xiǎn)的旅客還可以再投保交通意外險(xiǎn)。比如，一名游客為自己購(gòu)買(mǎi)了保額10萬(wàn)元的旅游意外險(xiǎn)和綜合交通意外險(xiǎn)各一份，這份綜合交通意外險(xiǎn)規(guī)定飛機(jī)保額是50萬(wàn)元，那么，游客在飛機(jī)上遇難最高可獲得60萬(wàn)元賠償，而下了飛機(jī)在旅游景點(diǎn)遭遇意外最高只能獲得10萬(wàn)元的賠償。
　　在現(xiàn)實(shí)投保的過(guò)程中，消費(fèi)者還需要避免步入以下兩個(gè)誤區(qū)。
　　誤區(qū)一：有人認(rèn)為只要旅行社買(mǎi)了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，不管旅途當(dāng)中遇到什么樣的意外，發(fā)生什么樣的損失都能找保險(xiǎn)公司。事實(shí)上，旅游險(xiǎn)包括旅游責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)。旅游責(zé)任險(xiǎn)是規(guī)定旅行社一定要承保的保險(xiǎn)，但只為旅行社因疏忽或過(guò)失所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任買(mǎi)單，如果游客本人發(fā)生了意外事故則不在承保范圍內(nèi)；旅游意外險(xiǎn)則承保游客在旅游過(guò)程中由于意外事故造成的人身傷害。所以，出門(mén)旅游前，除了確認(rèn)旅行社的旅游責(zé)任險(xiǎn)，自己也要買(mǎi)一份旅游意外險(xiǎn)來(lái)增加保障。
　　誤區(qū)二：很多投保人認(rèn)為必須要購(gòu)買(mǎi)高保額的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且保額越高越好，30萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)。其實(shí)這已經(jīng)進(jìn)入了誤區(qū)，這些門(mén)檻以十萬(wàn)元計(jì)的高保額指的是各項(xiàng)保額的累計(jì)，并非某一單項(xiàng)就有宣稱(chēng)的那么高。而且，如果出游時(shí)間不是太長(zhǎng)、旅行途中相對(duì)安全、并且距離不是很遠(yuǎn)，完全可選擇保障天數(shù)較短、保額較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品。