專家指出，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)品種須進(jìn)一步擴(kuò)大，小額人身保險(xiǎn)、小額貸款信用保證保險(xiǎn)以及針對(duì)農(nóng)村家庭的農(nóng)房險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品下一步應(yīng)有較大發(fā)展，特別是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度亟待建立。資料照片

    中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)日前印發(fā)了關(guān)于農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)�！耙恍腥龝�(huì)”指出，保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新的重點(diǎn)是大力開(kāi)發(fā)推廣適合農(nóng)村、農(nóng)民特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)方式，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)服務(wù)品質(zhì)，積極推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)。
　　對(duì)于發(fā)展前景廣闊的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新能否形成“新”火燎原之勢(shì)呢？業(yè)內(nèi)人士指出，農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)方式有很大的創(chuàng)新空間，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)品種將進(jìn)一步擴(kuò)大，小額人身保險(xiǎn)、小額貸款信用保證保險(xiǎn)以及針對(duì)農(nóng)村家庭的農(nóng)房險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品下一步應(yīng)有較大發(fā)展。但當(dāng)前的首要問(wèn)題是制度的創(chuàng)新和完善，特別是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度亟待建立。

　　政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將繼續(xù)“擴(kuò)容”

　　“旱澇保收”，這是千百年來(lái)在土地上謀生活的農(nóng)民的基本愿望。然而，對(duì)于靠天吃飯的農(nóng)業(yè)來(lái)說(shuō)，一場(chǎng)天災(zāi)就可能讓農(nóng)民的辛勞付之東流。
　　“受災(zāi)后，農(nóng)民不僅生活有困難，再生產(chǎn)也無(wú)法進(jìn)行。如果參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，至少生產(chǎn)的成本有了保障�！笔锥冀�(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)。
　　對(duì)于整個(gè)國(guó)家來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還關(guān)系到糧食安全。我國(guó)從2007年開(kāi)始啟動(dòng)中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，目前實(shí)行補(bǔ)貼的品種包括玉米、水稻、小麥、棉花等大宗農(nóng)作物，大豆、花生、油菜等油料作物，以及能繁母豬和奶牛等重要畜產(chǎn)品。近年來(lái)，一些地方以發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣��?jīng)濟(jì)為重點(diǎn)，還積極開(kāi)展了蔬菜、橡膠、糖料等特色作物類保險(xiǎn)。
　　記者查看了幾家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的特色農(nóng)產(chǎn)品險(xiǎn)種，品種繁多，如茶葉種植保險(xiǎn)、食用菌保險(xiǎn)、蜜桃種植保險(xiǎn)、櫻桃種植保險(xiǎn)、圍湖養(yǎng)蟹綜合保險(xiǎn)、養(yǎng)羊保險(xiǎn)、肉食雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)等。還有一些針對(duì)特殊災(zāi)害的保險(xiǎn)，比如林木火災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)作物種植雹災(zāi)保險(xiǎn)、小麥?zhǔn)斋@期火災(zāi)保險(xiǎn)等。
　　不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種所獲得的保費(fèi)補(bǔ)貼不盡相同，以國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品為例：能繁母豬保險(xiǎn)金額為每頭1000元，保費(fèi)為每頭60元，其中財(cái)政補(bǔ)貼48元，養(yǎng)殖戶負(fù)擔(dān)12元，財(cái)政補(bǔ)貼比例為80%；奶牛保險(xiǎn)金額為每頭6000元，保費(fèi)為每頭480元，其中財(cái)政補(bǔ)貼288元，養(yǎng)殖戶負(fù)擔(dān)192元，財(cái)政補(bǔ)貼比例為60%。
　　“一行三會(huì)”就《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)》(下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)答記者問(wèn)時(shí)指出，保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)落實(shí)“低保額、廣覆蓋”的原則，繼續(xù)擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋領(lǐng)域和試點(diǎn)品種。
　　庹國(guó)柱認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)該將農(nóng)林牧漁產(chǎn)品都納入考慮范圍，特別是主要農(nóng)產(chǎn)品和各地的支柱農(nóng)產(chǎn)品。

　　小額涉農(nóng)保險(xiǎn)加快試點(diǎn)

　　涉農(nóng)保險(xiǎn)是指除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以外，其他為農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民直接提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)，包括涉及農(nóng)用機(jī)械、農(nóng)用設(shè)備、農(nóng)用設(shè)施、農(nóng)房等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活資料，以及農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)藏和運(yùn)輸、農(nóng)產(chǎn)品初級(jí)加工、農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)產(chǎn)品銷售等活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；涉及農(nóng)民的壽命和身體等方面的人身保險(xiǎn)。
　　對(duì)于各類涉農(nóng)險(xiǎn)種，庹國(guó)柱分析說(shuō)，農(nóng)民人身保險(xiǎn)可以推行的是意外傷害險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)，因?yàn)檫@類保險(xiǎn)保費(fèi)很低，保險(xiǎn)金額比較高，對(duì)家庭和個(gè)人都很有作用；由于農(nóng)村有“新農(nóng)�！�，養(yǎng)老保險(xiǎn)推行難度較大；農(nóng)村的主要財(cái)產(chǎn)是房屋，農(nóng)房保險(xiǎn)下一步會(huì)有較大的發(fā)展。
　　法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司成都分公司推出了專門為農(nóng)村家庭設(shè)計(jì)的“興農(nóng)�！�，保險(xiǎn)項(xiàng)目涵蓋房屋及裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)和人身意外傷害(包括意外死亡、意外傷殘、意外燒傷)，一年定額保費(fèi)為100元，保額分別為4萬(wàn)元、1萬(wàn)元和5萬(wàn)元，同一保險(xiǎn)地址最多可購(gòu)買5份。
　　農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)和小額貸款信用保證保險(xiǎn)可以說(shuō)是涉農(nóng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要“試驗(yàn)田”�！耙恍腥龝�(huì)”就《指導(dǎo)意見(jiàn)》答記者問(wèn)時(shí)指出，在全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中，保監(jiān)會(huì)將加快推進(jìn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)和農(nóng)村小額貸款信用保證保險(xiǎn)試點(diǎn)。
　　小額人身保險(xiǎn)的突出特點(diǎn)是“物美價(jià)廉”，保額限定在1萬(wàn)元到5萬(wàn)元之間，年保費(fèi)在10到100元之間，農(nóng)民人均交納不到20元的保費(fèi)，就能獲得萬(wàn)元左右的保險(xiǎn)保障。
　　有數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)公司對(duì)小額人身保險(xiǎn)的簡(jiǎn)單賠付率不超過(guò)65%，實(shí)現(xiàn)了保本微利，具有商業(yè)意義上的可持續(xù)能力；試點(diǎn)地區(qū)續(xù)保率超過(guò)70%，農(nóng)民續(xù)保意愿較好；而農(nóng)村小額保險(xiǎn)的覆蓋率不足30%，需求缺口高達(dá)5000萬(wàn)人次。
　　不過(guò)庹國(guó)柱指出，小額人身保險(xiǎn)不是政策性保險(xiǎn)，在農(nóng)村做小額保險(xiǎn)的客戶很分散、成本很高，而商業(yè)保險(xiǎn)公司是要賺錢的，所以它究竟有多大的發(fā)展?jié)摿�還很難說(shuō)。
　　《指導(dǎo)意見(jiàn)》同時(shí)指出，要加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)的合作，積極探索涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)�！靶刨J+保險(xiǎn)”便是其中的一種方式，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)民發(fā)放生產(chǎn)貸款時(shí)，同步提供責(zé)任保險(xiǎn)的金融服務(wù)模式，其作用在于通過(guò)在農(nóng)村信貸活動(dòng)中引入保險(xiǎn)機(jī)制，有效轉(zhuǎn)移農(nóng)民因自然災(zāi)害、意外事故等不能如期還貸的違約風(fēng)險(xiǎn)，有效解決農(nóng)民因無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押而貸款難的問(wèn)題。
　　安徽省于2009年啟動(dòng)了“信貸+保險(xiǎn)”試點(diǎn)工作，國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同時(shí)推出了“草莓種植信貸保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品保險(xiǎn)費(fèi)率為6%，各級(jí)財(cái)政為農(nóng)民提供80%的保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民承擔(dān)20%。同時(shí)銀行實(shí)行利率優(yōu)惠，農(nóng)戶貸款成本總體上不高于現(xiàn)有的抵押貸款。
　　據(jù)國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司介紹，“信貸+保險(xiǎn)”試點(diǎn)幫助安徽省長(zhǎng)豐縣3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的5個(gè)專業(yè)合作社和124個(gè)草莓種植戶從銀行獲得了700多萬(wàn)元的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保貸款。

　　農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新空間巨大

　　據(jù)了解，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平有三個(gè)層次：一是成本保險(xiǎn)；二是產(chǎn)量保險(xiǎn)，按產(chǎn)量的一定比例來(lái)提供保障；三是收入保險(xiǎn)，既保了自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，又保了市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)是最安全的一種保障。
　　中國(guó)現(xiàn)在主要是成本保險(xiǎn)，以安信農(nóng)險(xiǎn)的西甜瓜種植成本保險(xiǎn)為例，物化成本包括種子、肥料、農(nóng)藥、耕作費(fèi)、固定財(cái)產(chǎn)折舊費(fèi)和行政管理費(fèi)用等。保險(xiǎn)金額為單位面積的物化成本和保險(xiǎn)畝數(shù)的乘積。
　　庹國(guó)柱指出，成本保險(xiǎn)的保障水平很低，比如一畝水稻保300元，可能連人工成本都不夠。如果保障水平更高的話，對(duì)于災(zāi)后生產(chǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展很重要，農(nóng)業(yè)保障方面的創(chuàng)新空間很大。
　　除了保障水平的提高和創(chuàng)新，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新創(chuàng)造出了巨大的空間，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品新的需求也越來(lái)越強(qiáng)烈。一項(xiàng)主要針對(duì)農(nóng)村的調(diào)查顯示，農(nóng)村家庭成員較多，針對(duì)家庭的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求明顯，特別是農(nóng)村留守兒童和外出務(wù)工人員需要有針對(duì)性的產(chǎn)品；農(nóng)村家庭望子成龍的傳統(tǒng)教育方式讓子女教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)勢(shì)在必行；傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老的觀念仍然根深蒂固，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的進(jìn)入顯得尤為迫切。
　　國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供給《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者的材料也提出，將積極開(kāi)展農(nóng)民意外傷害及附加醫(yī)療保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)、計(jì)劃生育保險(xiǎn)，積極參與“新農(nóng)合”管理；針對(duì)大量的農(nóng)村留守兒童，探索開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村特點(diǎn)的教育保險(xiǎn)產(chǎn)品；積極開(kāi)發(fā)包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等在內(nèi)的“一攬子”綜合保險(xiǎn)，為農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)、農(nóng)用機(jī)具使用和人身意外傷害保險(xiǎn)提供綜合保障；探索開(kāi)展農(nóng)村住房保險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)村房屋火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展；積極開(kāi)展農(nóng)村公路建設(shè)、農(nóng)村水利建設(shè)、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)、農(nóng)村能源建設(shè)、農(nóng)村住房建設(shè)等工程質(zhì)量保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)，為農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障；積極開(kāi)展農(nóng)村休閑旅游、生態(tài)旅游責(zé)任保險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村旅游業(yè)的健康發(fā)展；穩(wěn)步開(kāi)展農(nóng)村信貸保證保險(xiǎn)、小額保險(xiǎn)等。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新，更需制度創(chuàng)新

　　“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新空間雖然很大，但并沒(méi)有真正提到議事日程上來(lái)，因?yàn)楝F(xiàn)有的產(chǎn)品都還沒(méi)有充分地做好，比產(chǎn)品創(chuàng)新更為重要的是制度建設(shè)�！扁諊�(guó)柱說(shuō)。
　　庹國(guó)柱表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在游戲規(guī)則的統(tǒng)一制定、市場(chǎng)主體的明確、財(cái)政稅收政策的扶持、監(jiān)管等方面都需要建立完備的制度，其中巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)前亟須完善的制度之一。由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理至今沒(méi)有任何制度上的安排，導(dǎo)致災(zāi)害后保險(xiǎn)公司賠不起“賴賬”的情況時(shí)有發(fā)生。
　　據(jù)其他媒體報(bào)道，保監(jiān)會(huì)醞釀多年的巨災(zāi)保險(xiǎn)方案有望在年底推出，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)將采取多種經(jīng)營(yíng)，可以是政策性質(zhì)的，也可以是商業(yè)性質(zhì)的，政府補(bǔ)貼將采取保費(fèi)補(bǔ)貼的形式。有分析認(rèn)為，受保險(xiǎn)機(jī)制、財(cái)政等問(wèn)題的制約，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的覆蓋面仍然很低，而巨災(zāi)險(xiǎn)的推出，將有利于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面和保障范圍。
　　江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家郭永利同樣認(rèn)為制度建設(shè)更為重要。他告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的方向應(yīng)該是走互助保險(xiǎn)的道路，基于互助共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的原理，通過(guò)互助保險(xiǎn)組織來(lái)維護(hù)農(nóng)民的利益，不以盈利為目的。
　　郭永利認(rèn)為，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能像商業(yè)保險(xiǎn)一樣，由投保人買保險(xiǎn)來(lái)向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而應(yīng)當(dāng)在政府領(lǐng)導(dǎo)推動(dòng)下，與商業(yè)保險(xiǎn)分開(kāi)，由農(nóng)民參加互助保險(xiǎn)組織，將農(nóng)戶個(gè)體無(wú)力承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)槿后w分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)民互助共濟(jì)抗災(zāi)，集千家之力解一家之難，形成“互助、保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)”的組織制度體系。
　　據(jù)了解，目前開(kāi)展的有漁業(yè)、果樹(shù)、谷物、農(nóng)機(jī)等互助保險(xiǎn)。截至2009年底，我國(guó)第一家全國(guó)性農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)已經(jīng)累計(jì)為漁民提供了1400億元風(fēng)險(xiǎn)保障。