我國的地震險之所以推行不開，根源在于其商業(yè)化的運作模式，保險公司推廣地震險的動力不足。甚至，保險公司為了規(guī)避風(fēng)險，特意將地震作為除外責(zé)任處理。這次汶川地震再次顯出地震保險的重要性。中國需要地震險，包括設(shè)立專門的地震保險產(chǎn)品、地震保險基金及其他巨災(zāi)保險品種，而地震險的推廣與普及，必須在政府的主導(dǎo)下才能真正展開。 

　　汶川縣地震發(fā)生后，震區(qū)許多房屋倒塌，給當?shù)厝嗣駧�來了一場�?zāi)難，也引發(fā)了一個有關(guān)按揭還貸的難題。據(jù)報道，銀行業(yè)有關(guān)人士表示，房屋抵押貸款屬于消費貸款的一種。貸款者和銀行分別擔當債務(wù)人和債權(quán)人的角色，而房屋產(chǎn)權(quán)便是銀行發(fā)放貸款時收取的抵押品；但抵押品的滅失并不導(dǎo)致債務(wù)人和債權(quán)人之間關(guān)系的終結(jié)。如果抵押品受損，且抵押品已投保的情況下，銀行有權(quán)從保險金中優(yōu)先受償；如果沒有投保，銀行能從追索貸款者的其他財產(chǎn)中優(yōu)先受償。這意味著銀行有權(quán)利要求法院對貸款者的其他存款或資產(chǎn)實施凍結(jié)。
　　而按揭貸款者及許多消費者，則持完全相反的觀點，他們認為，房產(chǎn)證押在銀行手里，消費者在無力還貸或不愿還貸時（比如，房價跌幅達到一定幅度，房產(chǎn)價值為負值的情況），銀行就將所抵押房產(chǎn)拍賣，基本不涉及追索貸款者其他財產(chǎn)的問題，而這一條件并不因為地震的發(fā)生而改變。還有人認為，在抵押貸款人還沒有還清貸款前，抵押物是屬于銀行的，抵押人無權(quán)出售或轉(zhuǎn)讓，也就是說在還清貸款前這個抵押物所有權(quán)是屬于銀行的，房屋倒塌損失應(yīng)由銀行承擔而不能由借款人承擔。
　　這的確是一個棘手難題。針對這一問題，5月16日，央行副行長蘇寧表示，對于特殊時期出現(xiàn)的特殊情況和問題，應(yīng)該用特殊的解決辦法。“請大家相信，我們一定能夠找到一個妥善的辦法解決好這些問題，既能夠保護商業(yè)銀行的利益，同時更要保護好廣大民眾的利益�！痹诂F(xiàn)有框架下，很難找到更好的解決辦法，要使這一難題迎刃而解，目前，最有效的辦法是推出地震險，由第三方——保險公司來承擔賠付責(zé)任。
　　我國是一個多地震和多震災(zāi)的國家。去年發(fā)布的《國家防震減災(zāi)規(guī)劃（2006—2020年）》指出，我國占全球陸地面積的7%，但20世紀全球大陸35%的7.0級以上地震發(fā)生在我國；20世紀全球因地震死亡120萬人，我國占59萬人。我國大陸大部分地區(qū)位于地震烈度Ⅵ度以上區(qū)域；50%的國土面積位于Ⅶ度以上的地震高烈度區(qū)域，包括23個省會城市和2/3的百萬人口以上的大城市。據(jù)統(tǒng)計，2005年中國大陸地區(qū)發(fā)生11次地震成災(zāi)事件，共造成約208.4萬人受災(zāi)，地震災(zāi)害總的直接經(jīng)濟損失約26.3億元。2006年共發(fā)生5級以上地震14次，地震災(zāi)害共造成大約66.7萬人受災(zāi)，造成直接經(jīng)濟損失約8億元。2007年共發(fā)生5級以上地震6次，造成直接經(jīng)濟損失30多億元。
　　地震發(fā)生幾率較高的國家，尤其發(fā)達國家，一般都比較重視地震保險業(yè)務(wù)的推廣。比如日本，其房屋地震險的普及率達到20%。而我國目前沒有專門的地震險主險，雖然有房屋保險，但主要是針對房屋主體結(jié)構(gòu)，房屋參保后，由火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)雨等自然災(zāi)害造成損失，保險公司負責(zé)理賠，但由地震等不可抗力因素造成的損失不在行業(yè)保險范圍內(nèi)。由此，房屋保險中的房貸險，就因理賠率極低而成為黃金(201.40,4.60,2.34%,吧)險種。
　　目前，居民只能通過附加險種來投保地震險，比如，某保險公司《附加破壞性地震保險條款》中規(guī)定，保險責(zé)任為“直接因破壞性地震震動或地震引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸及滑坡所致保險財產(chǎn)的損失”。據(jù)悉，地震附加險是2000年7月經(jīng)國家保監(jiān)會批準設(shè)立的，收費標準是主險的10%。但是，由于承保風(fēng)險太大，保險公司一般也不主動向客戶推薦地震附加險，投保該附加險的人也很少，這項業(yè)務(wù)基本閑置。
　　地震險屬于巨災(zāi)保險制度中的一個構(gòu)成部分，根據(jù)國際經(jīng)驗，政府通過合作設(shè)立地震保險基金，予以財政支持和提供稅收方面的優(yōu)惠，并再通過相關(guān)保險公司尋求風(fēng)險的分攤，而非通過商業(yè)化的運作來推動地震險。而我國的地震險之所以推行不開，根源在于其商業(yè)化的運作模式。道理非常簡單，保險業(yè)也有趨利避害的強烈沖動，地震一旦發(fā)生，在大范圍內(nèi)出現(xiàn)房倒屋塌的情況，而且，許多大地震往往伴隨著多次余震，不斷釋放破壞力，放大損失，單純依靠保險公司的財力難以承擔賠付，也因此，保險公司推廣地震險的動力不足。甚至，保險公司為了規(guī)避風(fēng)險，特意將地震作為除外責(zé)任處理，即把“地震原因”規(guī)定在“責(zé)任免除”條款中。因此，盡管我國地震災(zāi)難不斷發(fā)生，但大部分不能通過保險補償。
　　這次汶川地震再次顯示出地震保險的重要性。中國需要地震險，包括設(shè)立專門的地震保險產(chǎn)品、地震保險基金及其他巨災(zāi)保險品種，而地震險的推廣與普及，必須在政府的主導(dǎo)下才能真正展開，因為只有政府做后盾，保險公司才能真正“硬起腰桿”。事實上，從國際慣例來看，凡是推行地震險的國家，基本上都是政府發(fā)揮著主導(dǎo)作用，賦予了地震險救助的性質(zhì)，使地震險在政府的支持下，發(fā)揮著整合資源，幫助民眾分擔風(fēng)險的作用。而我國對這一制度框架其實已經(jīng)確立下來�！秶�家防震減災(zāi)規(guī)劃（2006—2020年）》指出，2006—2020年我國防震減災(zāi)的主要任務(wù)之一就是要完善地震救援救助體系，逐步建立和完善政府投入、地震災(zāi)害保險、社會捐贈相結(jié)合的多渠道災(zāi)后恢復(fù)重建與救助補償機制。
　　在地震災(zāi)害不斷危害我國，給民眾帶來不確定性風(fēng)險的情況下，地震險的推廣和普及，將能成為幫助民眾分散風(fēng)險，幫助災(zāi)區(qū)人民重建家園的一支重要力量。因此，我國應(yīng)該盡快推出地震險。