競爭才能讓銀行收費“師出有名”
    2010-07-27        來源:南方都市報
    消費者跨行取款的成本大幅提高。有媒體近日報道,在廣東、天津等多個地方,工農(nóng)中建交五大國有商業(yè)銀行已將同城跨行手續(xù)費從每筆2元上調(diào)到4元。而廣發(fā)行等部分股份制銀行也計劃從本月開始正式上調(diào)這一手續(xù)費。
  區(qū)別于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),收費服務(wù)類項目被看成為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。而隨著國內(nèi)銀行對中間業(yè)務(wù)重視程度的提高,包括跨行取款手續(xù)費在內(nèi)的各種收費近年來也是水漲船高。但與此同時,消費者卻鮮見與收費對應(yīng)的銀行中間服務(wù)質(zhì)量同步跟進,并且由于銀行體制內(nèi)的壟斷因素,而難逃被動接受漲價的弱勢地位。公眾的怨言讓每次銀行收費漲價都備受爭議,也讓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展陷入兩難之中。在市場經(jīng)濟中,只有交易雙方充分博弈才可能產(chǎn)生合理價格,銀行需要壯大業(yè)務(wù)而公眾需要信服的理由。就此而言,我國銀行業(yè)亟待打破壟斷及背后的“價格聯(lián)盟”,讓市場競爭機制充分發(fā)揮績效,才能夠讓收費更加合情合理。
  事實上,近年來國內(nèi)銀行在單方面提高中間業(yè)務(wù)收費時,往往都會將緣由推到“成本”身上,本次銀行提高同城跨行手續(xù)費標準也不例外。按照銀行的說法,歸結(jié)起來圍繞跨行手續(xù)費的成本有二:其一,銀行認為,隨著網(wǎng)點擴張增加取款機數(shù)量需要成本,維修、更換ATM機也需要資金投入。簡言之,就是提高取款服務(wù)水平的成本應(yīng)由消費者來埋單。其二,銀行業(yè)內(nèi)的行規(guī)是,發(fā)卡行對每一筆跨行取款業(yè)務(wù)須對外支付3.6元,其中0.6元支付給銀聯(lián),3元支付給受理銀行,銀行認為這筆“重負”應(yīng)由消費者承擔。
  表面看來,“成本收費論”的邏輯似乎言之成理,但實際上卻經(jīng)不起認真推敲。就前者而言違背了基本經(jīng)濟規(guī)律,一般而言企業(yè)設(shè)備規(guī)模越多越大,按道理應(yīng)該是邊際成本越低,平均成本也將被攤薄。然而事實卻正好相反,網(wǎng)點最多的大型國有商業(yè)銀行卻成為跨行手續(xù)費漲價的“急先鋒”。更何況,網(wǎng)點擴張意味著有更多其他銀行客戶會來跨行取款,反倒是其他銀行因此增加了對外跨行手續(xù)費成本,網(wǎng)點多的銀行則是獲益者。就后者的所謂“行規(guī)”而言,消費者難免會質(zhì)疑向銀聯(lián)和受理銀行支付的跨行費用標準的合理性。其實,在跨行收費過程中分別牽涉到中國銀聯(lián)、發(fā)卡行、收單行和消費者四方利益。而中國銀聯(lián)的股東就是多家國內(nèi)金融機構(gòu),四大國有銀行自然名列其中。由此,商業(yè)銀行既是銀聯(lián)的客戶也是銀聯(lián)的股東,而銀聯(lián)通過收費而獲取的盈利可以通過分紅方式返還給各商業(yè)銀行。以此看來,前三者的利益實際上是趨同的,他們之間設(shè)定的資金劃轉(zhuǎn)標準只不過是向消費者追加收費的“共謀”而已。
  從國內(nèi)商業(yè)銀行調(diào)整收費的方式看,均為國有銀行集體高調(diào)宣布調(diào)價、隨后股份制銀行漸次跟進。這樣的過程表明,銀行業(yè)內(nèi)的競爭其實是缺位的,該局面最終導致了國內(nèi)銀行同步集體收費的現(xiàn)象。其間,消費者的話語權(quán)則明顯旁落,被動接受銀行服務(wù)和收費成為他們無奈的選擇。此前,消費者在使用ATM取款服務(wù)時,遭遇假鈔、實際金額與提交要求不符等事件經(jīng)常被媒體曝光,但卻因取證困難等理由而大都不了了之。而且,銀行并不會因這些服務(wù)瑕疵而慘遭客戶“用腳投票”,因為商業(yè)銀行之間競爭有限,在國有銀行內(nèi)在利益聯(lián)盟背景之下,消費者可選擇的空間并不大。
  可見,當下只有盡早放開銀行業(yè)準入門檻,市場競爭所激活的服務(wù)意識才會讓銀行的服務(wù)到位。美國的金融業(yè)發(fā)展狀況就是一個明證,美國銀行業(yè)激烈的競爭催生了大量社區(qū)銀行,它們在市場定位上與大型商業(yè)銀行有所錯位,主要滿足當?shù)丶彝、中小企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)需求,充分發(fā)揮了市場競爭作用。在此需要提及的是,打破當前以國有商業(yè)銀行為主的固有的體制與市場優(yōu)勢,并非朝夕間便可實現(xiàn),但這并不意味著建立金融機構(gòu)市場準入與退出機制可以拖延下去,恰恰相反,包括存款保險制度等改革當盡早推出。長期以來,我國一直以國家信用承擔了存款保險責任,由此導致了市場主體過度依賴國家信用、道德風險大量出現(xiàn)的弊端。推出存款保險制度能減少因銀行倒閉而引發(fā)金融危機的可能性,同時讓中小銀行自身的信用獲得保障,大幅降低中小型金融機構(gòu)的市場進入門檻。在競爭充分之后,商業(yè)銀行的任何收費行為都會因市場壓力而變得謹慎。
  透過同城跨行手續(xù)費上調(diào)事件,國內(nèi)銀行業(yè)整體謀利之心彰然。當然,一般的逐利行為并不會引起消費者反感,而依仗壟斷地位攬財卻必然會招致非議。解決國內(nèi)銀行業(yè)亂象的利器,就是盡早全面引入競爭因素,才能讓收費師出有名。
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