近期的健康險(xiǎn)市場熱鬧非常。瑞士、美國等國的海外保險(xiǎn)公司不斷增加在我國的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而中國人壽、平安人壽、太平洋人壽均準(zhǔn)備推出“全能健康險(xiǎn)”產(chǎn)品，信誠人壽和長城保險(xiǎn)甚至已經(jīng)推出了健康險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　那么，究竟什么原因使昔日依附于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)而存在的健康險(xiǎn)市場動作頻頻呢？

健康險(xiǎn)市場潛力巨大

　　“中國市場具有巨大的醫(yī)療健康保險(xiǎn)需求無疑是一個(gè)非常關(guān)鍵的原因，”鵬瑞首席執(zhí)行官傅志國在接受記者采訪時(shí)說。據(jù)最近一份瑞士再保險(xiǎn)《sigma》研究報(bào)告估計(jì)，2007年中國在醫(yī)療保健上的支出超過1萬億元人民幣(約合1370億美元)，其中有52%的支出是由家庭直接支付。而在這些支出中，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)僅支付了不到6%，這意味著市場潛在的商機(jī)達(dá)4890億人民幣(約合670億美元)。
　　此外，在政策環(huán)境上，信誠人壽北京分公司總經(jīng)理方志南坦言“目前是發(fā)展的絕佳時(shí)機(jī)�！薄艾F(xiàn)在在很多地方，我們的健康險(xiǎn)產(chǎn)品最多可以買十個(gè)單位，這在10年前，甚至5年前都是不可想象的。如果沒有政策的支持，賣得越多，往往賠得也越多。”
　　據(jù)了解，我國首部規(guī)范健康保險(xiǎn)經(jīng)營行為的法規(guī)——《健康保險(xiǎn)管理辦法》于2006年正式實(shí)施，促進(jìn)了健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營。而“十七大”報(bào)告提出，到2020年要實(shí)現(xiàn)人人享有基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。人保健康總裁李玉泉因此表示，這不僅為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與綜合醫(yī)保體系建設(shè)、有效控制醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)提供了機(jī)會，也為商業(yè)健康險(xiǎn)的快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

醫(yī)保和商業(yè)健康險(xiǎn)相互補(bǔ)充

　　“目前的國情決定我們的醫(yī)保只能是低水平、廣覆蓋，超出部分主要應(yīng)通過商業(yè)健康險(xiǎn)解決。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱對本報(bào)記者說。此外，醫(yī)保還有嚴(yán)格的限制，新藥、進(jìn)口藥、高價(jià)藥都不在社會醫(yī)保報(bào)銷范圍之內(nèi)。對于交通事故所造成的醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)保亦不報(bào)銷。除此之外，在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費(fèi)用，比如營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)、誤工費(fèi)等更不在報(bào)銷范圍之內(nèi)。
　　而且，由于各地方政府財(cái)力不同，醫(yī)保的范圍和額度也有所差別。以北京為例，根據(jù)京勞社醫(yī)發(fā)[2004]185號文件和京勞社辦發(fā)[2004]101號文件規(guī)定，在京工作的外來人員，如果患惡性腫瘤需放射治療和化學(xué)治療、需長期腎透析治療、腎移植手術(shù)后需長期服用抗排異藥治療將不予報(bào)銷，同時(shí)還將被取消醫(yī)保資格。
　　由此可見，商業(yè)健康險(xiǎn)不但是醫(yī)�！氨；�本”之外的重要補(bǔ)充，有時(shí)候還會起到更為關(guān)鍵的作用。

誠信問題困擾健康險(xiǎn)市場發(fā)展

　　目前的健康險(xiǎn)市場發(fā)展運(yùn)行總體而言非常良好，但也存在著一些亟待解決的問題。首當(dāng)其沖的就是市場誠信問題�！芭c國際市場上健康險(xiǎn)費(fèi)率相比，國內(nèi)的費(fèi)率的確比較高。”方志南對記者說，這與健康險(xiǎn)的普及率仍有待提高和誠信前提仍相對缺失是分不開的。只有進(jìn)一步提高普及率，根據(jù)大數(shù)法則，醫(yī)療健康險(xiǎn)的保費(fèi)才會降低；另外，無論是醫(yī)療保險(xiǎn)還是商業(yè)健康險(xiǎn)，目前的誠信度都比較堪優(yōu)。方志南舉例說：“比如一人公費(fèi)、全家吃藥的現(xiàn)象，比如張三可以拿李四的身份證、醫(yī)療證去看病的情況都在一定程度上存在。這些都會造成保費(fèi)在制訂時(shí)偏高�！�
　　其次，現(xiàn)在的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，不同程度上都存在著一種用藥過度、治療過度的問題�！斑@主要是整個(gè)行業(yè)的問題，短期內(nèi)可能不會有太大的改變，但從長遠(yuǎn)來看是會有所克服的。當(dāng)然，這需要包括第三方管理機(jī)構(gòu)在內(nèi)的所有市場主體的共同努力�！备抵緡�說。