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消費(fèi)者如何避免銀行"被收費(fèi)"
2010-07-23   作者:實(shí)習(xí)記者 李唐寧 記者 張莫/北京報(bào)道  來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)
 

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    自2004年銀行卡開始收取10元年費(fèi)以來,多項(xiàng)銀行服務(wù)經(jīng)歷了從免費(fèi)到收費(fèi)的過程。從前段時(shí)間炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“零鈔清點(diǎn)費(fèi)”,到名目繁多的“掛失手續(xù)費(fèi)”……記者調(diào)查得知,需要收取費(fèi)用的銀行服務(wù)林林總總竟有百項(xiàng)之多。不僅如此,各家銀行甚至同一銀行各地支行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同。
  或許,伴隨銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,銀行服務(wù)不太可能重回“免費(fèi)午餐”時(shí)代。但作為消費(fèi)者,面對略顯繁多而復(fù)雜的收費(fèi),我們又該如何應(yīng)對?這其中又是否存在諸如“零鈔清點(diǎn)費(fèi)”等應(yīng)該取消的收費(fèi)項(xiàng)目?

  有多少收費(fèi)藏于暗處

  (一)銀行卡年費(fèi)/工本費(fèi):各家差距不大

  截至今年第一季度末,全國累計(jì)發(fā)行銀行卡21.69億張。以占其中比例最大的普通借記卡為例,各大銀行對年費(fèi)、工本費(fèi)等項(xiàng)目收取的費(fèi)用,差距不大。記者查詢了農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)站,金穗借記卡普卡服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為,“除享受特殊優(yōu)惠外,金穗借記卡每年每卡收取10元年費(fèi)”“辦理開卡或補(bǔ)卡時(shí),需繳納5元工本費(fèi)”。據(jù)記者了解,其他幾家大型銀行也基本執(zhí)行了類似標(biāo)準(zhǔn)。

  (二)短信提醒費(fèi):部分銀行收取

  如果銀行卡開通短信提醒業(yè)務(wù),用戶即可在第一時(shí)間了解賬戶變動情況,為理財(cái)提供方便,這也在一定程度上提高了卡片的安全性。不過針對這項(xiàng)服務(wù),部分銀行是收取費(fèi)用的。以北京地區(qū)的借記卡普卡為例,建行和工行均收取2元/月的短信提醒費(fèi),其中建行提供包年服務(wù)10元/年。而農(nóng)行、交行和招行均免費(fèi)。針對信用卡的短信提醒費(fèi),各銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同,以建行龍卡信用卡為例,若刷卡金額在一定數(shù)額以上,建行將免費(fèi)發(fā)送提醒短信,不過,如果用戶希望筆筆消費(fèi)都能收到短信提醒,則需要支付2元/月的費(fèi)用。

  (三)小額賬戶管理費(fèi)“特殊”賬戶有減免優(yōu)惠

  為降低銀行賬戶維護(hù)成本,減少休眠賬戶數(shù)量,某些銀行對于余額較低的賬戶須收取小額賬戶管理費(fèi)。
  記者調(diào)查北京地區(qū)各大銀行后發(fā)現(xiàn),交行和中行目前免收這一費(fèi)用,建行對日均余額低于500元的賬戶每季度收取3元小額賬戶管理費(fèi)。工行和農(nóng)行雖然標(biāo)準(zhǔn)稍高,日均余額小于300元的賬戶每季度收取3元小額賬戶管理費(fèi),但是,兩者分別對辦理代扣業(yè)務(wù)(如話費(fèi),水電費(fèi))的賬戶和開通網(wǎng)上銀行的賬戶免收此費(fèi)。

  (四)打印賬單費(fèi):差距較大

  持卡人如果有在銀行柜臺打印個(gè)人收入明細(xì)或貸款還款明細(xì)的需要,也可能需要繳納一定的“打印賬單費(fèi)”。記者了解發(fā)現(xiàn),這一收費(fèi)各大銀行標(biāo)準(zhǔn)差距較大。以北京地區(qū)為例,農(nóng)行和建行全免費(fèi),而中行收費(fèi)則稍高,打印1個(gè)月內(nèi)免費(fèi),3個(gè)月(不含)內(nèi)賬單收取5元,3個(gè)月至6個(gè)月(不含)收取10元,6個(gè)月至1年(不含)為15元,1年至3年(不含)收20元,3年(含)以上達(dá)到100元。

  專家給出三點(diǎn)建議不要稀里糊涂“被收費(fèi)”

  面對銀行服務(wù)收費(fèi)時(shí)代,作為消費(fèi)者,該如何應(yīng)對?專家給出了具體建議。
  首先,整理賬戶,化整為零。為避免不必要的支出,多張卡的持有者最好對不常用的賬戶進(jìn)行整合,長期休眠的賬戶銷戶。謹(jǐn)慎選擇開戶銀行、銀行卡和各項(xiàng)服務(wù)。
  其次,靈活管理賬戶,按照資金期限、種類確定理財(cái)方案。短期資金比如活期存款,若合并整理后可用于購買“類儲蓄”理財(cái)產(chǎn)品,可獲得更高收益。
  再次,隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展,各大銀行也在積極推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),系統(tǒng)也已比較完善,同時(shí)銀行往往對網(wǎng)上銀行自助辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)給予折扣。一些常規(guī)業(yè)務(wù)如查詢、轉(zhuǎn)賬等,用戶若通過網(wǎng)上銀行自助辦理,不僅方便,也可免去部分不必要的開支。同時(shí),用戶也可通過電話銀行、網(wǎng)上銀行等途徑充分了解所持卡片的功能和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),以免在不知情的情況下“被收費(fèi)”。
  “消費(fèi)者要選擇適合自己的銀行,其中非常重要的一點(diǎn)是要有意識地了解關(guān)乎個(gè)人利益的服務(wù)項(xiàng)目是否收費(fèi)、如何收費(fèi),不要稀里糊涂地‘被收費(fèi)’。當(dāng)然,在遭遇銀行不合理的收費(fèi)時(shí),消費(fèi)者也要敢于投訴,不要懼于銀行的霸王條款。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)說。

  標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)嚴(yán)重分化部分收費(fèi)不盡合理

  郭田勇在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,銀行提供的服務(wù)項(xiàng)目非常多,代理、結(jié)算、銀行卡、外匯、理財(cái)?shù)雀黝悩I(yè)務(wù)銀行均制定了相應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。從目前銀行規(guī)定的服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來看,大多數(shù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)還是比較合理的。所謂的合理,是指銀行和客戶雙方都能接受。
  郭田勇認(rèn)為,雖然《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》規(guī)定除基本計(jì)算類業(yè)務(wù)外,銀行可對其他服務(wù)實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià),但是絕對不是允許銀行亂收費(fèi)。當(dāng)前出現(xiàn)的不合理收費(fèi)之所以遭受民眾和媒體的譴責(zé),主要是因?yàn)檫@些收費(fèi)項(xiàng)目是銀行一廂情愿強(qiáng)加給客戶的霸王條款。一方面銀行收費(fèi)有提前告知的義務(wù),另一方面消費(fèi)者有了解并自主選擇的權(quán)利。在銀行未盡應(yīng)盡的義務(wù)以及客戶知情權(quán)、選擇權(quán)受到侵害的情況下,可以認(rèn)為相應(yīng)的服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)不合理。
  事實(shí)上,在部分商業(yè)銀行收費(fèi)不合理的同時(shí),國內(nèi)銀行業(yè)的金融服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)了嚴(yán)重分化。有意思的是,我國銀行收費(fèi)的趨勢是向幾年前的外資銀行看齊。但是不同的是,外資銀行分層收費(fèi)、提供名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目是出于銀行高端定位、意在提升服務(wù)的目的。而現(xiàn)在我們發(fā)現(xiàn)外資銀行的收費(fèi)在降低,有些外資銀行還出現(xiàn)了不少的免費(fèi)項(xiàng)目。相比之下,中資銀行在服務(wù)項(xiàng)目增加的同時(shí)也帶來了收費(fèi)項(xiàng)目的增加和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的提高。

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