多數(shù)銀行信用卡"全額罰息"利滾利
2012-03-29   作者:  來源:新快報(bào)
 
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    “不過少還了44.60元,就要還1070.57元利息,罰息是少還金額的24倍,這合理嗎?”市民袁小姐氣憤地說。袁小姐遇到的情況不是個(gè)例,事實(shí)上,產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因是銀行采取“全額罰息”制度,一旦持卡人不全額還款,那怕是欠1分錢,都會(huì)對(duì)持卡人全部的賬單收取利息。
  新快報(bào)記者為此以客戶身份咨詢目前能發(fā)行人民幣信用卡的18家銀行,其中15家銀行采取全額罰息制度,而這15家銀行中有4家允許10元內(nèi)欠款可以當(dāng)作已經(jīng)還清欠款,即11家銀行會(huì)發(fā)生少還1分錢,全部算利息的現(xiàn)象。

  少還44.60元要付1070.57元利息

  近日,市民袁小姐向記者反映,今年1月,她用某銀行信用卡透支消費(fèi)了41994.60元,免息期內(nèi)她把41950元錢打進(jìn)了信用卡賬戶。最近,收到銀行寄來的對(duì)賬單顯示,上面寫著循環(huán)利息1070.57元。
  袁小姐很不解:自己因?yàn)橛洸蛔⌒庞每ǖ牧泐^,于是按整數(shù)還款,拖欠未還的44.60元被收取利息是應(yīng)該的,但怎么要還這么多,足足是44.60元的24倍?袁小姐致電銀行信用卡中心,接線員查詢后告訴她,只要賬單未還清,那怕是差1分錢,按照信用卡章程,都要按全額計(jì)息。
  袁小姐翻出信用卡章程,果然上面印著“持卡人未能在到期還款日前(含)"全額還款"的,不享受免息還款期待遇。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人不符合免息條件的交易款項(xiàng)從銀行記賬日開始計(jì)算利息。”袁小姐只好大呼倒霉,為自己的粗心埋單。

  年化利率18.25% 是5年期以上貸款利率2.6倍

  目前國(guó)內(nèi)銀行都對(duì)信用卡全額還款采取免收利息的做法,即持卡人在到期還款日前償還全部應(yīng)還款額的,當(dāng)期賬單上本期發(fā)生的款項(xiàng)就會(huì)獲得自消費(fèi)日至到期還款日期間的免息待遇。
  比如說消費(fèi)者賬單日為每月7日,還款日為每月25日,那么持卡人在3月8日消費(fèi)8000元,到賬日就是4月7日,那么持卡人如果在4月25日前全額還款8000元,就可以免收利息。
  不過,免息期僅僅針對(duì)在到期還款日全額還款的持卡人,如果在到期還款日未能全額還清欠款,則不能享受免息期,銀行要計(jì)收利息。目前信用卡還款的利息是按日息萬(wàn)分之五,按月復(fù)利計(jì)算,折算成年化利率高達(dá)18.25%,是現(xiàn)行5年期以上貸款利率7.05%的2.6倍,持卡人不小心的話,利息就會(huì)被滾雪球滾成巨額賬單。

  信用卡計(jì)息方式1

  全額罰息:少還1元8000元賬單利息192元

  目前我國(guó)信用卡計(jì)息方式分兩種,一種是全額罰息,一種是未清償部分計(jì)息。全額罰息是指在還款日后,無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款,只要未足額還款,發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。如果持卡人不全額還款,按全額罰息方式計(jì)息會(huì)怎樣計(jì)算呢?
  假如持卡人在3月8日消費(fèi)8000元,在賬單日4月7日收到的賬單上會(huì)顯示“本期應(yīng)還金額”為8000元,“最低還款額”為800元。
  持卡人如果按照最低還款額在還款日4月25日還了800元,那么在下一期賬單日5月7日的對(duì)賬單中的循環(huán)利息為:8000元×0.05%×48天(3月8日-4月25日)+7200元×0.05%×12天(4月25日-5月7日)=192元+43.2元=235.2元。
  如果在還款日只還了7999元,少還了1元,那么在賬單日5月7日的對(duì)賬單中的循環(huán)利息為:8000元×0.05%×48天+1元×0.05%×12天=192.006元。

  信用卡計(jì)息方式2

  未清償計(jì)息:少還1元8000元賬單利息0.03元

  未清償部分計(jì)息是指,持卡人如果產(chǎn)生部分還款,還款部分可以得到免息待遇,銀行只對(duì)未償還部分計(jì)算利息。
  按照未清償部分計(jì)息,持卡人同樣在3月8日消費(fèi)8000元,在還款日4月25日按照最低還款額還了800元,持卡人在這天歸還的800元可以享受自消費(fèi)日到還款日免息待遇,那么在5月7日的賬單上,其循環(huán)利息為:7200元×0.05%×60天(3月8日-5月7日)=216元,較全額罰息可以節(jié)省19.2元。
  如果在4月25日還款7999元,少還了1元,那么在5月7日的對(duì)賬單中的循環(huán)利息為:1元×0.05%×60天=0.03元,利息將比全額罰息大幅減少,可少付191.976元。

  18家銀行僅3家采用未清償計(jì)息

  有網(wǎng)站曾推出“銀行不公平格式條款哪條最霸道”調(diào)查活動(dòng),“全額罰息”被消費(fèi)者認(rèn)為是僅次于“收年費(fèi)同時(shí),又收小額賬戶管理費(fèi)”之外最霸道的條款。
  2009年2月,工商銀行率先取消了“全額罰息”制度,改為“部分還款,部分計(jì)息”,但調(diào)查發(fā)現(xiàn),三年過去,僅有浦發(fā)、農(nóng)行兩家銀行跟進(jìn),即共有3家銀行采用未清償部分計(jì)息。
  建行、招行、民生、華夏、中行、交行、郵儲(chǔ)、光大、深發(fā)展、中信、興業(yè)、廣發(fā)、廣州銀行、廣州農(nóng)商、東亞銀行等15家銀行都采取全額罰息制度,意味著持卡人如果不全額還款,同樣條件下,這15家銀行的計(jì)息制度令持卡人付出更多利息。

  4家銀行推“容差還款”

  事實(shí)上,全額罰息最令消費(fèi)者不滿的是出現(xiàn)部分零頭沒還清就被全額罰息、收取滯納金和影響征信。因?yàn)榇蠖鄶?shù)消費(fèi)者往往只大約記著賬單整數(shù),極易出現(xiàn)部分零頭未還的狀況,即按照上面的計(jì)算,會(huì)出現(xiàn)出現(xiàn)少還1元錢,罰息192元的現(xiàn)象。
  針對(duì)消費(fèi)者頗為質(zhì)疑的這種情況,部分銀行推出“容差還款”的新政,即賬單內(nèi)到期欠款的小額零頭會(huì)自動(dòng)滾入下期賬單中,不對(duì)賬單進(jìn)行全額罰息。不過,新快報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),只有建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行等4家銀行采取容差還款方式,對(duì)10元以下的未還賬單視作全部還清,不再全部罰息,只需在下期賬單還清即可。
  這意味著,采取全額還款而又沒有容差還款制度的中行、交行、郵儲(chǔ)行、光大、深發(fā)展、中信、興業(yè)、廣發(fā)、廣州銀行、廣州農(nóng)商、東亞會(huì)出現(xiàn)少還1分錢,全額收利息的情況。

  滯納金起點(diǎn)中信最高

  最低收取30元

  消費(fèi)者在到期還款日全額還款可以免收利息,但是到期還款日前部分還款,超過最低還款額就會(huì)被收取利息。
  如果所還款項(xiàng)連最低還款額都達(dá)不到的話,除了收取未還部分利息,銀行還會(huì)按照最低還款額未還部分收取滯納金,而且會(huì)在個(gè)人征信系統(tǒng)留下不良的記錄。
  目前發(fā)卡銀行對(duì)信用卡持卡人未償還最低還款額的行為,按最低還款額未還部分的5%收取滯納金。
  盡管目前18家銀行都按照最低還款額未還部分的5%收取滯納金,但由于各家銀行政策的不同,所設(shè)的最低額度也不盡相同。
  浦發(fā)、中行、光大銀行不設(shè)上下限。農(nóng)業(yè)銀行最低收取1元。工行最低收取1元,封頂500元。建設(shè)銀行最低收5元。招商、民生、華夏、交行、郵儲(chǔ)、廣州銀行最低收取10元。深發(fā)展最低收15元。興業(yè)、廣發(fā)、廣州農(nóng)商、東亞最低收20元。
  中信銀行滯納金起點(diǎn)為18家銀行中最高,最低收取30元,這意味著,假如持卡人最低還款額為800元,如果只還了700元,盡管按照未還部分100元的5%費(fèi)率計(jì)算得5元,但未滿30元都會(huì)被按作30元收取。

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