自上月壽險費(fèi)率2.5%上限終結(jié)后，各險企紛紛醞釀新產(chǎn)品。相比現(xiàn)有產(chǎn)品，新政后推出的產(chǎn)品價格明顯下降。
從公司來看，各大型壽險公司按兵不動，中小企業(yè)則躍躍欲試，爭先恐后搶發(fā)第一單。截至目前，建信人壽、農(nóng)銀人壽、中英人壽已紛紛推出新產(chǎn)品，光大永明等保險公司的新品也在報備中并將于近期推出。專家認(rèn)為，未來還會有更多保險新品出現(xiàn)，這些產(chǎn)品將讓利于客戶，并推進(jìn)保險回歸保障本質(zhì)。
中小險企搶灘市場
8月1日，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于普通型人身保險費(fèi)率政策改革有關(guān)事項的通知》，規(guī)定自8月5日起，普通型人身保險預(yù)定利率不再執(zhí)行2.5%的上限限制，由保險公司按照審慎原則自行決定。壽險費(fèi)率市場化正式拉開帷幕。
新政發(fā)布后，中小險企躍躍欲試，爭先恐后搶占第一單。據(jù)悉，建信人壽保險有限公司首款新產(chǎn)品“福佑一生”已于8月26日簽出第一單。這也為人身險費(fèi)率市場化改革成功打響第一槍。這份行業(yè)首單被保險人為4歲兒童，保額為11000萬元，投保人經(jīng)過比較后選擇了躉繳方式。
緊隨建信人壽，8月27日，中英人壽定期壽險保障型產(chǎn)品上市。該新品“康佑一生”為長期疾病保險，保險責(zé)任涵蓋身故、全殘、疾病終末期、長期護(hù)理、輕癥、重疾以及男性/女性特定重疾。
而農(nóng)銀人壽的“農(nóng)銀愛永遠(yuǎn)定期壽險”為最早向保監(jiān)會報備的產(chǎn)品。該產(chǎn)品與建信人壽一樣，同樣為定期壽險，涵蓋人身風(fēng)險、意外、重疾、醫(yī)療、養(yǎng)老以及理財�！斑@主要是因?yàn)榻K身壽險、定期壽險等傳統(tǒng)產(chǎn)品是第一階段費(fèi)率改革政策受益最清晰、執(zhí)行最簡單、闡釋最清楚、降價效果最明顯的產(chǎn)品。”農(nóng)銀人壽市場部負(fù)責(zé)人表示。
費(fèi)率市場化新政背景下，各個險企推出的產(chǎn)品有共同之處，但整體而言還是形態(tài)各異、百花齊放。建信人壽總裁趙富高表示，建信人壽針對人身險預(yù)定利率新政設(shè)計的新品還包括終身年金產(chǎn)品及重疾產(chǎn)品等。其中，終身年金產(chǎn)品已向保監(jiān)會報備，重疾產(chǎn)品也即將報備，兩款產(chǎn)品都會在近期推出。
新品保費(fèi)普遍下降
對消費(fèi)者而言，新政對保費(fèi)的影響依然是不可低估的因素。據(jù)了解，在產(chǎn)品價格方面，三家公司推出的新品保費(fèi)都相比原有類似產(chǎn)品有不同程度的下降。
相關(guān)人士研究了“建信人壽”的第一單：按照3.5%預(yù)定利率設(shè)計，與相同保險利益、以2.5%預(yù)定利率設(shè)計的產(chǎn)品相比，保費(fèi)根據(jù)投保年齡和繳費(fèi)期間有不同程度的優(yōu)惠：0至5歲的男性以及0至10歲的女性，采用躉繳方式，保費(fèi)降低26%；其他投保情形保費(fèi)降低的幅度在7%到26%之間。建信人壽相關(guān)人士透露，即將推出的終身年金產(chǎn)品降價幅度更大，將會達(dá)到28%-40%。
而農(nóng)銀人壽上述產(chǎn)品比該公司同類產(chǎn)品平均降價15%-20%左右。中英人壽并未透露新推產(chǎn)品相較于同類產(chǎn)品的降價幅度，但該公司相關(guān)人士表示：“該產(chǎn)品比市面上同類型產(chǎn)品更具競爭力�！�
業(yè)內(nèi)人士指出，在新政推出之初，各家公司會根據(jù)自身優(yōu)勢采取不同的產(chǎn)品策略。由于幾家公司目前推出的產(chǎn)品并不是同一類型，所以之間并不具有可比性。但從長遠(yuǎn)來看，各家公司肯定都會進(jìn)一步豐富自己的產(chǎn)品線，同類產(chǎn)品也會陸續(xù)推出。
但從目前情況看，3.5%的預(yù)定利率占據(jù)了產(chǎn)品主流。對此分析人士認(rèn)為，壽險產(chǎn)品預(yù)定利率突破3.5%，是一把雙刃劍，雖然可能使產(chǎn)品更具競爭力，但對資本金及償付能力的侵蝕也會很快�！吧虡I(yè)保險公司在經(jīng)營上要考慮到股東利益，短期內(nèi)突破3.5%的可能性不大。但未來，隨著各家公司投資能力的提升，突破3.5%預(yù)定利率的產(chǎn)品可能會出現(xiàn)�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。
復(fù)旦大學(xué)保險系教授徐文虎指出，目前的改革很有突破，但并不能說市場化的改革已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，這只是一個起步。未來還會有更多的保險新品出現(xiàn)，這些產(chǎn)品將讓利于客戶，并推進(jìn)保險回歸保障本質(zhì)。
保費(fèi)價格戰(zhàn)難打響
但關(guān)于推行壽險費(fèi)率市場化，社會各界有不少擔(dān)憂之聲。市場會否就此打響價格戰(zhàn)？保費(fèi)降低會否引發(fā)存量保單客戶退保？
對此，一位保險分析人士在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時表示，近期打響價格戰(zhàn)的可能性不大，原因在于：一是即使前端的產(chǎn)品預(yù)定利率由保險公司根據(jù)市場供求關(guān)系自主確定，但后端的準(zhǔn)備金評估利率由監(jiān)管部門根據(jù)“一籃子資產(chǎn)”的收益率和長期國債到期收益率等因素綜合確定，會通過后端影響和調(diào)控前端合理定價；二是保險公司的償付能力約束一直存在；三是保險公司現(xiàn)在越來越理性，行業(yè)惡性價格競爭對誰都沒好處。
但從長遠(yuǎn)來看，資產(chǎn)端保險投資的更大開放意味著保險業(yè)的投資將更靈活，這將給那些有投資渠道和項目的公司創(chuàng)造更多機(jī)會和優(yōu)勢，而投資收益的差異也最終將反應(yīng)在負(fù)債端，即保險產(chǎn)品的銷售上，那些有投資優(yōu)勢和項目的公司的產(chǎn)品將更具競爭力。
而大規(guī)模退保也不太可能發(fā)生。“傳統(tǒng)險的客戶未必對價格敏感，而且退保會產(chǎn)生很大損失，因此，大面積退�？赡苄圆⒉淮�。”他同時指出，保險公司應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，開發(fā)相應(yīng)的新產(chǎn)品，讓想退保的客戶實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)保。
但對于中小險企在費(fèi)率市場化新政下的初探，也有業(yè)內(nèi)人士持謹(jǐn)慎態(tài)度。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時表示，“如今金融市場資金量不很充足，保險公司要很謹(jǐn)慎。”對于表現(xiàn)積極的中小險企，郝演蘇認(rèn)為，小的保險公司也不能盲目擴(kuò)大市場，進(jìn)行風(fēng)險性博弈，要有一定的風(fēng)險意識：“保險公司不是太空人，需要立足于現(xiàn)實(shí)的資本市場�！�
此外，有分析人士指出，由于傳統(tǒng)險目前主要集中在個險渠道，未來這種格局不會有太大改變。大公司經(jīng)過長期的經(jīng)營沉淀，在品牌、管理、投資、產(chǎn)品研發(fā)等方面均具有中小公司不可比擬的優(yōu)勢，抗風(fēng)險能力強(qiáng)，因此，大公司未必會受到過多負(fù)面影響。而中小壽險公司可以利用這次機(jī)會，提升傳統(tǒng)險業(yè)務(wù)占比，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。