在線信貸搜索平臺亂象調查 客戶信息數十元起價
2014-01-08   作者:  來源:21世紀經濟報道
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    作為互聯(lián)網金融服務公司的一種,近年來,在線信貸搜索平臺風生水起。2011年,“融360”和“91金融超市”最早成立,去年上線的“好貸網”也不甘示弱,近期與分眾傳媒建立了全面戰(zhàn)略合作。
  在線信貸搜索平臺下游是有貸款需求的個人,他們通過網站搜索信貸產品,或登記信息,由網站推薦產品。上游是銀行、小貸、擔保等金融機構及其從業(yè)人員,他們發(fā)布貸款信息,尋找借款人。
  21世紀經濟報道記者調查發(fā)現,在線信貸搜索平臺對下游借款人實行免費服務,主要盈利方式是,以此獲得客戶需求和個人資料,再向上游信貸員“兜售”獲利。除了明碼標價,有的網站還面向信貸員展開貸款客戶信息競價。信貸員則將所購買的信息二次轉讓。
  調查中記者還發(fā)現,信貸搜索平臺向線上用戶推薦的信貸產品,定價遠高于直接咨詢銀行所獲得的產品信息,部分甚至超出了法定民間借貸利率上限。

  盈利模式:出售客戶信息

  記者以小貸公司信貸員身份注冊“融360”,一位工作人員說,網站提供兩種業(yè)務模式:一是標準模式,登記各金融公司的標準產品;另一個是競價模式,信貸員可自主描述產品。前者客戶信息費固定,每則信用貸款客戶信息45元,抵押貸款客戶100元;后者信息費起價30元,出價高者,信貸產品顯示排位靠前。
  “每推薦一則客戶信息,系統(tǒng)就會自動從賬戶劃走相應金額!边@位工作人員說。
  值得注意的是,競價針對特定產品,并不掛鉤借款人資質。“有點像賭博。”渣打銀行一位客戶經理嘆息,“還不知道借款人收入狀況、征信記錄,就要支付信息費!
  “好貸網”客服人員介紹,“好貸”不提供信息競價,而根據客戶資質、授信產品、貸款金額、擔保方式不同,由后臺系統(tǒng)自動生成定價,每條貸款客戶信息定價最少數十元,最多上百元。
  貸款信息一般包括客戶姓名、電話和貸款需求三項。信貸員從在線信貸搜索平臺購買到貸款客戶信息后,除了通過所在機構為客戶辦理業(yè)務、賺取傭金外,有時也會將信息二次轉讓,即轉給同行,按照貸款金額的一定比例提成。
  由于不同機構對業(yè)務人員的營銷返點不同,有時二次轉讓信息的獲利,比正常辦理業(yè)務的傭金還高。
  一家小貸公司信貸經理說,成功辦理一筆貸款業(yè)務,傭金約0.02%-0.1%之間,視授信產品和金額而定。而二次轉讓中,他獲得的提成最高曾達到上述上限。
  中國政法大學教授符啟林認為,未經借款人授權,任何人無權向他人提供其信息。網站出售借款人信息,涉嫌侵犯他人隱私權。

  產品比價:并非最優(yōu)

  記者以貸款人身份向“91金融超市”提供了如下個人資料:上班族,月收入萬元,征信記錄良好,名下有房產,房齡15年,評估價格約100萬元,申請裝修貸款20萬元。
  該網站電話客服未提供任何產品比較信息,而是直接向記者推薦了一款信用貸款產品,月度費率0.75%,按月還本付息,一年費用18000元?头硎荆@是“最優(yōu)惠的產品”。
  記者重申名下有房產,可提供抵押,因此不愿支付高額費用,也不愿按月還本。第二次,客服將記者連線至一家名為“安家世行”的擔保公司。一位王姓信貸經理稱,“安家世行”提供擔保,可向第三方投資人尋求資金,資金來源系個人,月費率3%(折年息36%),按月付息,到期一次還本,貸款期限最長6個月。她特別強調,3%系費率,不是利率。記者也注意到,第三方投資人個人提供借款,屬典型的民間借貸性質;上述3%費率,高于同期銀行貸款利率的4倍,超過民間借貸的法定最高限額。
  記者再次瀏覽“91金融超市”,其發(fā)布的貸款產品信息中,多款利率低于上述兩項。
  隨后,記者咨詢多位銀行零售客戶經理獲悉,借款人資質良好,足值房產抵押,可通過銀行申請抵押消費貸款,目前利率執(zhí)行基準上浮30%。
  若同樣以貸款金額20萬元,期限6個月需求為例,“91金融超市”推薦的前述兩款信貸產品,息費額分別為9000元(按月歸還本息)和36000元(引入擔保);而銀行提供的抵押消費貸款,半年利息合計7280元,到期還本付息。
  截至發(fā)稿,記者的注冊手機仍不斷接到平安易貸、華夏銀行、拍賣公司等的貸款營銷電話。其中金融機構提供的貸款成本普遍較高,月息0.75%-3%之間。

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