作為互聯(lián)網金融服務公司的一種，近年來，在線信貸搜索平臺風生水起。2011年，“融360”和“91金融超市”最早成立，去年上線的“好貸網”也不甘示弱，近期與分眾傳媒建立了全面戰(zhàn)略合作。
在線信貸搜索平臺下游是有貸款需求的個人，他們通過網站搜索信貸產品，或登記信息，由網站推薦產品。上游是銀行、小貸、擔保等金融機構及其從業(yè)人員，他們發(fā)布貸款信息，尋找借款人。
21世紀經濟報道記者調查發(fā)現，在線信貸搜索平臺對下游借款人實行免費服務，主要盈利方式是，以此獲得客戶需求和個人資料，再向上游信貸員“兜售”獲利。除了明碼標價，有的網站還面向信貸員展開貸款客戶信息競價。信貸員則將所購買的信息二次轉讓。
調查中記者還發(fā)現，信貸搜索平臺向線上用戶推薦的信貸產品，定價遠高于直接咨詢銀行所獲得的產品信息，部分甚至超出了法定民間借貸利率上限。
盈利模式：出售客戶信息
記者以小貸公司信貸員身份注冊“融360”，一位工作人員說，網站提供兩種業(yè)務模式：一是標準模式，登記各金融公司的標準產品；另一個是競價模式，信貸員可自主描述產品。前者客戶信息費固定，每則信用貸款客戶信息45元，抵押貸款客戶100元；后者信息費起價30元，出價高者，信貸產品顯示排位靠前。
“每推薦一則客戶信息，系統(tǒng)就會自動從賬戶劃走相應金額�！边@位工作人員說。
值得注意的是，競價針對特定產品，并不掛鉤借款人資質。“有點像賭博。”渣打銀行一位客戶經理嘆息，“還不知道借款人收入狀況、征信記錄，就要支付信息費�！�
“好貸網”客服人員介紹，“好貸”不提供信息競價，而根據客戶資質、授信產品、貸款金額、擔保方式不同，由后臺系統(tǒng)自動生成定價，每條貸款客戶信息定價最少數十元，最多上百元。
貸款信息一般包括客戶姓名、電話和貸款需求三項。信貸員從在線信貸搜索平臺購買到貸款客戶信息后，除了通過所在機構為客戶辦理業(yè)務、賺取傭金外，有時也會將信息二次轉讓，即轉給同行，按照貸款金額的一定比例提成。
由于不同機構對業(yè)務人員的營銷返點不同，有時二次轉讓信息的獲利，比正常辦理業(yè)務的傭金還高。
一家小貸公司信貸經理說，成功辦理一筆貸款業(yè)務，傭金約0.02%-0.1%之間，視授信產品和金額而定。而二次轉讓中，他獲得的提成最高曾達到上述上限。
中國政法大學教授符啟林認為，未經借款人授權，任何人無權向他人提供其信息。網站出售借款人信息，涉嫌侵犯他人隱私權。
產品比價：并非最優(yōu)
記者以貸款人身份向“91金融超市”提供了如下個人資料：上班族，月收入萬元，征信記錄良好，名下有房產，房齡15年，評估價格約100萬元，申請裝修貸款20萬元。
該網站電話客服未提供任何產品比較信息，而是直接向記者推薦了一款信用貸款產品，月度費率0.75%，按月還本付息，一年費用18000元�？头硎荆@是“最優(yōu)惠的產品”。
記者重申名下有房產，可提供抵押，因此不愿支付高額費用，也不愿按月還本。第二次，客服將記者連線至一家名為“安家世行”的擔保公司。一位王姓信貸經理稱，“安家世行”提供擔保，可向第三方投資人尋求資金，資金來源系個人，月費率3%（折年息36%），按月付息，到期一次還本，貸款期限最長6個月。她特別強調，3%系費率，不是利率。記者也注意到，第三方投資人個人提供借款，屬典型的民間借貸性質；上述3%費率，高于同期銀行貸款利率的4倍，超過民間借貸的法定最高限額。
記者再次瀏覽“91金融超市”，其發(fā)布的貸款產品信息中，多款利率低于上述兩項。
隨后，記者咨詢多位銀行零售客戶經理獲悉，借款人資質良好，足值房產抵押，可通過銀行申請抵押消費貸款，目前利率執(zhí)行基準上浮30%。
若同樣以貸款金額20萬元，期限6個月需求為例，“91金融超市”推薦的前述兩款信貸產品，息費額分別為9000元（按月歸還本息）和36000元（引入擔保）；而銀行提供的抵押消費貸款，半年利息合計7280元，到期還本付息。
截至發(fā)稿，記者的注冊手機仍不斷接到平安易貸、華夏銀行、拍賣公司等的貸款營銷電話。其中金融機構提供的貸款成本普遍較高，月息0.75%-3%之間。