就在銀行業(yè)集體反擊“余額寶”、“理財(cái)通”時(shí)，中信銀行率先掉頭，選擇跟阿里巴巴和騰訊公司達(dá)成合作，分別與兩公司合作推出虛擬信用卡。
3月11日，騰訊和支付寶雙雙宣布，與中信銀行合作推出信用卡，分別首批將發(fā)放100萬張。騰訊的微信信用卡目前產(chǎn)品已進(jìn)入內(nèi)測階段，將很快向用戶推出。支付寶則明確，網(wǎng)絡(luò)信用卡將在下周率先在支付寶錢包內(nèi)亮相。
然而，分析人士指出，合作推出虛擬信用卡可能只是兩大巨頭的權(quán)宜之計(jì)。據(jù)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林透露，5家民營銀行試點(diǎn)方案目前已確定，騰訊、阿里均參與試點(diǎn)工作。一旦拿到民營銀行牌照，兩公司將擺脫牌照束縛，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊或真正到來。
虛擬信用卡面市
11日中午，支付寶對外宣布，其與中信銀行合作的網(wǎng)絡(luò)信用卡將于下周在支付寶錢包內(nèi)亮相，首批發(fā)行大致在100萬張，授信額度200元起步，上限根據(jù)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信用度來定，并可根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)記錄和信用記錄，逐步提升額度。
當(dāng)天下午，騰訊也對外公布，其與中信銀行、眾安保險(xiǎn)聯(lián)合推出首張微信信用卡，首批將發(fā)放100萬張。該卡有50天的免息期，無年費(fèi)等任何費(fèi)用，可在手機(jī)上使用微信支付，還可以線下在中信、微信指定的特約商戶進(jìn)行掃碼支付。
虛擬信用卡與銀行傳統(tǒng)發(fā)行的信用卡在審核、發(fā)放模式方面極為不同。騰訊公司介紹，首張微信信用卡有諸多創(chuàng)新之處：一是做到了1分鐘完成信用卡審批，即時(shí)可用；二是利用了大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級，確定授信額度，首分50元、200元和1000-5000元三個(gè)檔次，并根據(jù)記錄逐步提升額度；三是引入了眾安保險(xiǎn)作為合作方，首次在信用卡領(lǐng)域引入保險(xiǎn)模式，以降低客戶信用風(fēng)險(xiǎn)及銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
支付寶也稱，消費(fèi)者在支付寶錢包內(nèi)關(guān)注中信銀行公眾號，透過公眾號在線即時(shí)申請，即時(shí)獲準(zhǔn)，申請獲準(zhǔn)后，將所獲得卡號在線開通支付寶快捷支付，即可進(jìn)行網(wǎng)購、移動(dòng)支付等各種消費(fèi)。
“網(wǎng)上申請之后，有需要的用戶還可以到中信銀行網(wǎng)點(diǎn)申請實(shí)體卡�！彬v訊公司相關(guān)人士如此介紹。事實(shí)上，阿里的虛擬信用卡也是如此。
中信銀行逆襲
“中信銀行或借"二馬"逆襲。”相關(guān)金融專家表示，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用支付產(chǎn)品，具有授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保等特點(diǎn)，打破了傳統(tǒng)信用卡必須通過繁瑣的審批流程而且以實(shí)物卡發(fā)卡的慣例，必將會(huì)吸引廣大網(wǎng)購用戶的青睞，提升用戶申請的參與性。
分析人士指出，中信銀行的優(yōu)勢在對公，零售業(yè)務(wù)一直是其軟肋，與“二馬”合作，中信銀行看中的是互聯(lián)網(wǎng)長期積累的信用數(shù)據(jù)，以及這一“廉價(jià)”的渠道。
“通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)卡會(huì)降低信用卡的發(fā)卡成本�！敝Ц秾毥榻B，公司實(shí)名制用戶已經(jīng)超過3億，而在這個(gè)基礎(chǔ)上積累的各種信用數(shù)據(jù)更是國內(nèi)企業(yè)最大的信用數(shù)據(jù)庫。通過掌握的信用記錄，將可以簡化信用卡審批的流程，龐大的用戶量更是中信銀行渴求的。
據(jù)銀行人士計(jì)算，傳統(tǒng)模式下，銀行發(fā)行信用卡的單張成本很高，發(fā)卡量需要在100萬張左右才能實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。如今，借助阿里和騰訊這兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭，中信銀行一舉可以獲得200萬張“低成本”的網(wǎng)絡(luò)信用卡。
“阿里和騰訊也以此實(shí)現(xiàn)渠道變現(xiàn)和數(shù)據(jù)變現(xiàn)。”有分析人士如此評價(jià)。不過，該人士指出，騰訊和阿里都是平臺(tái)型公司，雙方均不會(huì)僅限與中信銀行合作。支付寶方面也私下表示，會(huì)逐漸通過這樣的開放動(dòng)作，讓更多銀行受益。
此前，京東商城推出的“京東白條”也是相關(guān)嘗試，此次虛擬信用卡的面市預(yù)示著消費(fèi)金融時(shí)代的到來。中國銀行家協(xié)會(huì)與普華永道日前共同發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報(bào)告（2013）》顯示，2013年度，個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)發(fā)生了明顯轉(zhuǎn)移，個(gè)人消費(fèi)貸款超越財(cái)富管理及私人銀行業(yè)務(wù)，以63%的占比首次位列第一位。
或難以深度融合
騰訊公司和阿里巴巴在爭奪首張?zhí)摂M信用卡發(fā)放時(shí)點(diǎn)上互不相讓，卻在與銀行業(yè)的競合上高度一致：“互聯(lián)網(wǎng)巨頭之所以選擇跟銀行合作，是因?yàn)榭粗辛算y行的牌照。”
分析人士指出，無論是騰訊公司還是阿里巴巴目前都沒有銀行牌照，而只有銀行才可以發(fā)放信用卡，二者不得不跟銀行合作。但是，大型國有股份制銀行并不愿意犧牲資金流，二者最終才和中信銀行走在了一起。
上述人士認(rèn)為，銀行跟互聯(lián)網(wǎng)合作，也是希望拿到客戶的信用狀況，掌握信息流。只不過，阿里、騰訊不會(huì)輕易讓渡信息流，銀行也不會(huì)甘于只擔(dān)當(dāng)資金和牌照的提供方，二者或難以深度融合。
“一旦互聯(lián)網(wǎng)公司獲得了銀行的牌照，銀行們可能會(huì)更受傷。”分析人士如此評論。事實(shí)也的確如此，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林3月11日已披露，目前已確定5家民營銀行試點(diǎn)方案，騰訊、阿里均參與其中。
相對于傳統(tǒng)銀行的存貸業(yè)務(wù)，阿里、騰訊的業(yè)務(wù)更為多元。如騰訊公司，不僅合作成立了首家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)，此次微信信用卡又與眾安保險(xiǎn)打通，眾安保險(xiǎn)也為微信信用卡建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防機(jī)制，并且可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展不斷提出中信微信信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范優(yōu)化措施，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
在發(fā)展線上業(yè)務(wù)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)公司還在向線上延伸以增強(qiáng)話語權(quán)。目前，支付寶大力發(fā)展線下商鋪，通過支付寶“當(dāng)面付”功能，直接實(shí)現(xiàn)用戶與商家的轉(zhuǎn)賬，從而避開了銀聯(lián)的清算通道。
騰訊的微POS機(jī)目前也已經(jīng)面市，并開始和線下的各大商戶開啟了合作的談判。不同于傳統(tǒng)的POS機(jī)，騰訊微微POS生成的是二維碼，消費(fèi)者線上掃碼支付。
分析人士指出，“一旦二者發(fā)展的商戶和消費(fèi)者用戶足夠多，將足以威脅銀聯(lián)的市場份額，并對銀行形成話語權(quán)，收取更多的通道費(fèi)用、廣告費(fèi)以及數(shù)據(jù)費(fèi)用�！�