雖然監(jiān)管層早已明令禁止,但“存單變保單”、“理財(cái)變保險(xiǎn)”等“調(diào)包”亂象還是時(shí)有發(fā)生,甚至連保險(xiǎn)人員違規(guī)駐點(diǎn)銷(xiāo)售也屢禁不止。
對(duì)于這種亂象,監(jiān)管層已經(jīng)下發(fā)了多紙文件“喊打”,但“違規(guī)者”還是“頂風(fēng)作案”,這到底是誰(shuí)之過(guò)?而在3月15日生效的新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》首次把金融消費(fèi)納入了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系,能否將一向難以維權(quán)的金融消費(fèi)收進(jìn)“籠子”?
理財(cái)產(chǎn)品變保險(xiǎn),銀行不認(rèn)賬?
“原本我去銀行買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,但卻被誤導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,現(xiàn)在要退保,20萬(wàn)本金只能退13萬(wàn)多!苯丈虾0最I(lǐng)張女士向記者投訴。
據(jù)悉,2011年11月底,張女士在興業(yè)銀行上海某支行辦理業(yè)務(wù)時(shí),一位自稱是銀行員工的理財(cái)經(jīng)理向其推銷(xiāo)了一款年收益率10%的理財(cái)產(chǎn)品。承諾只要每年定期存10萬(wàn),連續(xù)存滿5年,每年就能得到10%的收益,5年到期后還能拿回本金。
“那個(gè)理財(cái)經(jīng)理穿的制服跟銀行員工一樣,我以為是銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品,5年就能到期。但后來(lái)才知道那是保險(xiǎn)公司的員工,現(xiàn)在他已經(jīng)辭職了,電話也無(wú)法聯(lián)系。”張女士告訴記者,基于對(duì)銀行的信任,她在一份合同上簽了字,并將錢(qián)存到指定的銀行卡里,第一年如期收到了1萬(wàn)元利息,于是她繼續(xù)存進(jìn)去了10萬(wàn)。但到了第二年,她卻只收到了8000多元的利息。
張女士到銀行“討說(shuō)法”時(shí)被告知,她購(gòu)買(mǎi)的是陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)公司的一份“陽(yáng)光財(cái)富兩全保險(xiǎn)(分紅型)”,要退錢(qián)得去找保險(xiǎn)公司。“而陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)公司的人說(shuō),我買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品要等到被保險(xiǎn)人75周歲時(shí),才能返還全部保費(fèi)。兩年就退保,只能拿到10萬(wàn)多,F(xiàn)在幾經(jīng)投訴協(xié)調(diào)后,陽(yáng)光人壽只答應(yīng)退還13.2萬(wàn),也就是說(shuō)我要虧損近7萬(wàn),實(shí)在沒(méi)法接受這個(gè)損失!
針對(duì)治理銷(xiāo)售誤導(dǎo),保監(jiān)會(huì)曾專(zhuān)門(mén)發(fā)文禁止夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益,規(guī)定不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、國(guó)債、基金等進(jìn)行片面比較和承諾、夸大收益。
“忽悠”屢禁不止,誰(shuí)之過(guò)?
這絕非個(gè)案。銀率網(wǎng)《3?15銀行服務(wù)調(diào)查》(2014年)顯示,有31.94%的消費(fèi)者在銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),被誤導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)了其他金融產(chǎn)品。其中,保險(xiǎn)產(chǎn)品是最經(jīng)常被當(dāng)成銀行理財(cái)產(chǎn)品而向消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售的,占比高達(dá)31.95%。
消費(fèi)者到銀行辦理業(yè)務(wù),卻被“忽悠”買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品,去維權(quán)時(shí),又經(jīng)常遭遇銀行和保險(xiǎn)公司互相“踢皮球”。這樣的遭遇,源于近幾年瘋狂發(fā)展的銀保渠道。同時(shí)這也使得,近年來(lái)銀行存單、理財(cái)變保險(xiǎn)的投訴屢屢發(fā)生。
張女士告訴記者,興業(yè)銀行上海某支行認(rèn)為,其銀行的員工并沒(méi)有違規(guī)操作。而保險(xiǎn)公司的人則表示,張女士所陳述的被誤導(dǎo)過(guò)程沒(méi)有相關(guān)證據(jù)!拔以阢y行買(mǎi)的產(chǎn)品,結(jié)果卻變成保險(xiǎn)公司的人賣(mài)給我的,現(xiàn)在出了問(wèn)題,兩邊都互相耍賴!
中國(guó)保監(jiān)會(huì)最近發(fā)布的《關(guān)于2013年保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況的通報(bào)》也顯示,人身險(xiǎn)涉嫌保險(xiǎn)公司違法違規(guī)類(lèi)投訴中,各類(lèi)銷(xiāo)售違規(guī)4643個(gè),占違法違規(guī)投訴總量的98.54%,其中涉嫌欺詐誤導(dǎo)4257個(gè),主要反映業(yè)務(wù)員夸大產(chǎn)品收益、代簽名和代抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句、銀郵代理渠道以理財(cái)產(chǎn)品的名義銷(xiāo)售保險(xiǎn)等問(wèn)題。
“但由于業(yè)務(wù)員一般都是在口頭上進(jìn)行宣傳講解,消費(fèi)者無(wú)法提供錄音證據(jù)或書(shū)面證明材料,發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)消費(fèi)者與業(yè)務(wù)員各執(zhí)一詞,導(dǎo)致調(diào)查取證難度較大,很多該類(lèi)投訴問(wèn)題均無(wú)法查實(shí)!北1O(jiān)會(huì)表示。
銀保駐點(diǎn)“頂風(fēng)作案”,幾宗罪?
監(jiān)管不可謂不嚴(yán)厲。保監(jiān)會(huì)近兩年來(lái)嚴(yán)打銷(xiāo)售誤導(dǎo)是其主要方向之一,今年初又聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)量化標(biāo)準(zhǔn)打擊銀保銷(xiāo)售誤導(dǎo),保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)共同發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的通知》。去年底,上海銀監(jiān)局也曾專(zhuān)門(mén)發(fā)文,要求銀行完成理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的錄音錄像同步監(jiān)控,杜絕私售產(chǎn)品行為。
其實(shí),此前為了杜絕存款變保單等亂象,銀監(jiān)會(huì)就曾于2010年11月下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》,明確規(guī)定商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。而駐點(diǎn)銷(xiāo)售模式是以往銀行和保險(xiǎn)公司前幾年的一大增收渠道。
在防止銷(xiāo)售誤導(dǎo)方面,通知規(guī)定,銀行不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆銷(xiāo)售,不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡(jiǎn)單類(lèi)比,不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益;不得以抽獎(jiǎng)、送實(shí)物送保險(xiǎn)方式進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售。
但在張女士的案例中,“條條禁令”都被銀行和保險(xiǎn)公司“突破”。首先,張女士購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的時(shí)間是2011年11月,彼時(shí)銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)下發(fā)禁令,但張女士卻還是在興業(yè)銀行上海某支行遭遇了“不負(fù)責(zé)任”的保險(xiǎn)公司人員。陽(yáng)光人壽上海分公司也向記者證實(shí)了當(dāng)時(shí)賣(mài)給張女士產(chǎn)品的人員確實(shí)是其公司員工,但早已離職,無(wú)法聯(lián)系;其次,張女士原本是到銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,但卻被莫名其妙地以高收益為誘餌買(mǎi)成了保險(xiǎn)產(chǎn)品,還承諾了10%的高收益率;第三,據(jù)張女士介紹,當(dāng)時(shí)銷(xiāo)售人員以一套人民幣紀(jì)念冊(cè)為贈(zèng)品吸引客戶辦理業(yè)務(wù)。不過(guò)這一切,由于“消失”的那個(gè)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員,而被銀行和保險(xiǎn)公司視為無(wú)證據(jù)。
記者14日得知,陽(yáng)光人壽方面已經(jīng)答應(yīng)退還張女士總共20萬(wàn)元本金。盡管張女士的個(gè)案最終保險(xiǎn)公司進(jìn)行了妥協(xié),但令人擔(dān)憂的是,還有多少這樣的“張女士”?
上海市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)唐健盛表示,除了消費(fèi)者要加強(qiáng)自身的金融意識(shí)外,最關(guān)鍵的還是要去除亂象滋生的“土壤”。一方面金融機(jī)構(gòu)要確實(shí)按照監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定辦事,另外監(jiān)管方面也要為有嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)機(jī)制,并為消費(fèi)者建立暢通的投訴維權(quán)渠道。