銀行卡穩(wěn)步增長 電子支付移動(dòng)端成主流
2014-06-09   作者:鄭申  來源:金融時(shí)報(bào)
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    日前,中國人民銀行發(fā)布了《2014年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》(以下簡稱《總體情況》),根據(jù)《總體情況》數(shù)據(jù)顯示,2014年第一季度我國支付體系運(yùn)行平穩(wěn),支付業(yè)務(wù)量保持穩(wěn)步增長。

  銀行卡消費(fèi)穩(wěn)步提升

  作為雙邊市場(chǎng)的銀行卡市場(chǎng),發(fā)卡量與受理環(huán)境相輔相成,繼續(xù)攜手發(fā)展讓銀行卡市場(chǎng)在上升趨勢(shì)中穩(wěn)步前進(jìn)。
  根據(jù)《總體情況》顯示,我國銀行卡發(fā)卡量平穩(wěn)增長。截至第一季度末,全國累計(jì)發(fā)行銀行卡43.91億張,環(huán)比增長4.19%,增速較上季度放緩2.06個(gè)百分點(diǎn)。其中,借記卡累計(jì)發(fā)卡39.77億張,環(huán)比增長4.02%;全國人均持有銀行卡3.24張。
  就市場(chǎng)受理環(huán)境來看,截至第一季度末,銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶877.01萬戶、聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具1200.92萬臺(tái)、ATM54.28萬臺(tái),環(huán)比分別增加113.54萬戶、137.71萬臺(tái)和2.28萬臺(tái)。每臺(tái)ATM對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為8088張,環(huán)比下降0.20%;每臺(tái)POS機(jī)具對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為366張,環(huán)比下降7.58%。市場(chǎng)受理環(huán)境持續(xù)改善。
  在銀行卡消費(fèi)方面,從中國銀聯(lián)發(fā)布的1~3月份“新華·銀聯(lián)中國銀行卡消費(fèi)信心指數(shù)”(BCCI)可以看出,國人的消費(fèi)信心在第一季度有所波動(dòng)。1月份的BCCI為85.88,環(huán)比上升0.45,同比下降1.22。2月份BCCI繼續(xù)下滑1.31點(diǎn),為84.57,同比依然處于下降趨勢(shì),為1.63。3月份的BCCI略有上升,達(dá)到84.92,但同比還是下降了2.28。
  雖然受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)影響,BCCI有所波動(dòng),消費(fèi)信心不穩(wěn),但是國人在銀行卡實(shí)際消費(fèi)方面仍然保持良好的增長。根據(jù)《總體情況》數(shù)據(jù)顯示,2014第一季度,銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)37.71億筆,金額9.54萬億元。
  值得注意的是,第一季度,銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額同比分別增長40.67%和43.71%,保持較快增長。其中,跨行消費(fèi)業(yè)務(wù)18.44億筆,金額6.69萬億元,分別占銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)量的48.91%和70.05%。
  銀行卡人均消費(fèi)金額達(dá)7032.60元,同比增長43.40%;銀行卡卡均消費(fèi)金額為2173.52元,同比增長20.91%;銀行卡筆均消費(fèi)金額2530.61元。
  同時(shí),銀行卡滲透率繼續(xù)提升,較上年同期提高0.48個(gè)百分點(diǎn),達(dá)到達(dá)47.68%。

  信用卡市場(chǎng)快速增長

  在信用卡方面,《總體情況》顯示,截至第一季度末,信用卡累計(jì)發(fā)卡4.14億張,環(huán)比增長5.83%。截至第一季度末,信用卡授信總額為4.80萬億元,同比增長31.12%;信用卡期末應(yīng)償信貸總額為1.88萬億元,同比增長39.38%,增速較去年同期放緩22.42個(gè)百分點(diǎn),環(huán)比增長2.29%。
  從以上的數(shù)據(jù)可以看到三個(gè)特點(diǎn),第一個(gè)特點(diǎn)是信用卡總體發(fā)卡量增長明顯放緩,而期末應(yīng)償總額依然實(shí)現(xiàn)了近40%的增長,說明我國信用卡市場(chǎng)全力跑馬圈地時(shí)期已過。信用卡市場(chǎng)正式回歸本質(zhì),持卡人對(duì)于信用卡的使用正步入正軌。只有持卡人真正使用了信用卡,才是信用卡市場(chǎng)賴以發(fā)展的根基,也才是信用卡存在的價(jià)值。信用卡市場(chǎng)的精耕細(xì)作轉(zhuǎn)型成效顯現(xiàn)。
  第二個(gè)特點(diǎn)就是授信使用率的不斷提高。信用卡卡均授信額度1.16萬元,授信使用率達(dá)39.27%,較上年同期上升2.33個(gè)百分點(diǎn)。這說明,目前我國信用卡市場(chǎng)經(jīng)過十余年的高速發(fā)展,信用卡正被越來越多的國人所接受。同時(shí),隨著當(dāng)年年輕一代的逐漸走上社會(huì),所謂的80后、90后消費(fèi)的一代成為信用卡主流人群,傳統(tǒng)的量入為出的消費(fèi)理念是這一族群不再完全認(rèn)同,而較為理性的先消費(fèi)再還款的理念已經(jīng)被他們接受。因此,信用卡市場(chǎng)的厚積薄發(fā)便水到渠成。
  第三個(gè)特點(diǎn)是,《總體情況》顯示,我國人均信用卡持有0.30張。而從國外成熟市場(chǎng)人均3~5張的對(duì)比看,反襯出,雖然我國目前已累計(jì)發(fā)行信用卡4.14億張,但未來的成長空間依然巨大。
  不過,信用卡市場(chǎng)在信用卡壞賬在經(jīng)過幾年的下降趨勢(shì)后,從去年底以來到第一季度,似乎有加速增長的跡象!犊傮w情況》顯示,截至第一季度,我國信用卡逾期半年未償信貸總額281.95億元,環(huán)比增長11.92%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.50%,占比較上季度末上升0.13個(gè)百分點(diǎn)。
  據(jù)專家分析認(rèn)為,去年底,由于一些支付企業(yè)對(duì)于POS商戶審查不嚴(yán),最終導(dǎo)致大量信用卡預(yù)售權(quán)套現(xiàn)事件的出現(xiàn),給各發(fā)卡行的資金造成一定損失,也是信用卡壞賬走高的一個(gè)原因。
  雖然國內(nèi)信用卡壞賬增加,但有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,國內(nèi)的不良率與國外相比還比較低,仍在可控范圍內(nèi),不必驚慌。

  電子支付走向移動(dòng)端

  《總體情況》指出,我國電子支付業(yè)務(wù)增長較快,移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持高位增長。
  電子支付是指客戶通過網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行等電子渠道發(fā)起的支付業(yè)務(wù),包括網(wǎng)上支付、電話支付和移動(dòng)支付三種業(yè)務(wù)類型。
  《總體情況》數(shù)據(jù)顯示,2014年一季度,共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)70.67億筆,金額292.89萬億元,同比分別增長25.92%與34.60%。
  從數(shù)據(jù)可以看出,網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付成為第一季度電子支付的加速器,而電話支付在網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付的夾擊下,日漸勢(shì)微,呈下降態(tài)勢(shì)。
  《總體報(bào)道》顯示,網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)63.16億筆,金額287.75萬億元,同比分別增長20.31%和33.81%;移動(dòng)支付業(yè)務(wù)6.59億筆,金額3.89萬億元,同比分別增長232.20%和255.37%。
  電話支付業(yè)務(wù)正逐漸被網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付取代,在第一季度,電話支付業(yè)務(wù)僅完成0.92億筆,金額1.24萬億元,同比分別下降44.01%和14.61%。
  專家分析,《總體情況》數(shù)據(jù)充分說明移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代正在到來;ヂ(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從PC端轉(zhuǎn)移到移動(dòng)端。
  同時(shí),網(wǎng)上支付無論從業(yè)務(wù)筆數(shù)還是支付金額,在增長速度上,移動(dòng)支付與其相比都不是一個(gè)量級(jí),網(wǎng)上支付的筆數(shù)是移動(dòng)支付的10倍左右,金額更是移動(dòng)支付的近100倍。所以,這一方面可能是網(wǎng)上支付的金額相對(duì)是較大額的支付,另外一方面,也可看出網(wǎng)上支付發(fā)展多年已較為成熟。移動(dòng)支付市場(chǎng)雖被各方看好,但由于其產(chǎn)業(yè)鏈很長,要實(shí)現(xiàn)爆發(fā)性增長,仍然需要全產(chǎn)業(yè)鏈的成熟,才能實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。

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