伴隨著信用卡市場規(guī)模的迅速攀升,信用卡套現(xiàn)風險也如影隨形。日前,北京商報記者報道了一種較為少見的套現(xiàn)方式,通過信用卡透支購買支付寶充值碼,從而套取現(xiàn)金。由于信用卡用戶有最高56天的“免息消費”期,信用卡套現(xiàn)使得持卡人在獲得現(xiàn)金的同時規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費用,相當于獲得一筆無息貸款,極具誘惑力。但信用卡套現(xiàn)屬于違規(guī)行為,不僅會推高信用卡壞賬風險,更容易把持卡人推入以卡養(yǎng)卡、無力償還的深淵,甚至會造成不良的信用記錄。
方式一:通過第三方支付機構(gòu)
通過第三方支付自助終端用信用卡給支付寶充值,這條在2012年就已經(jīng)關(guān)閉的功能如今卻死灰復燃。近日有多名客戶反映,用一款叫“繳費易”的自助支付終端就可以使用信用卡充值支付寶。
經(jīng)過親身測試,這樣的通道的確存在。北京商報記者日前在東城區(qū)看到了一臺繳費易,這臺自助機十分類似銀行的ATM機,但屏幕上則顯示著繳費的內(nèi)容。在屏幕右側(cè)的一排功能選擇鍵中,北京商報記者找到了“支付寶充值”的選項。輕點進入頁面,需要輸入手機號碼及充值金額,并提示加收1%的手續(xù)費。
在選擇銀行卡充值選項后,將一張信用卡插入卡槽,輸入支付密碼之后,在設(shè)備右下方吐出一張“支付寶充值單”,上面記載著支付寶充值碼等信息。北京商報記者使用信用卡透支購買了990元的支付寶充值碼,手續(xù)費9.9元。隨后,北京商報記者登錄支付寶網(wǎng)站,使用充值碼進行充值,信用卡里的990元透支金額就順利變成了支付寶余額。經(jīng)過提現(xiàn)后,這筆資金就實時提現(xiàn)至另一家銀行的儲蓄卡。經(jīng)過事后查詢,使用信用卡購買充值碼的交易類別為消費。由于北京商報記者手中的信用卡剛剛過了賬單日,因此,北京商報記者僅用了不到10元的手續(xù)費就完成了套現(xiàn)操作,可享受50多天的免息期。
方式二:套現(xiàn)中介幫忙
“信用卡大額套現(xiàn),當場付款,手續(xù)費低。”如今在大街小巷,經(jīng)常會看到信用卡套現(xiàn)中介印發(fā)的小廣告。持卡人與商家或某些“貸款公司”、“中介公司”合作,持卡人通過付給商家手續(xù)費來獲取套現(xiàn)。一般是利用商家的POS機進行虛假交易,將信用卡上的金額劃走,商家或“貸款公司”、“中介公司”則當場付給持卡人現(xiàn)金,持卡人付給商家的手續(xù)費又低于銀行。
北京商報記者以持卡人身份聯(lián)系套現(xiàn)中介,該人士表示,他們對信用卡取錢額度不限,“卡里能透支多少錢就可幫你取多少”。此外,在后期“維護”上,他們還能提供信用卡到期還款后的再套現(xiàn)還款等業(yè)務(wù)。據(jù)了解,目前套現(xiàn)中介市場競爭也很厲害,收費在0.5%-1.5%左右,其中多數(shù)中介收費在1%。由于商家POS機刷卡費率各不相同,有些甚至不需要手續(xù)費,這些商戶利用POS機刷卡費率低或者單筆刷卡有封頂限制等特點,來賺取差價。以手續(xù)費為刷卡金額的1%為例,也就是說,如果信用卡套現(xiàn)中介POS機刷卡費率是0.38%,那拉到一個10萬元的客戶,就可以賺620元。
方式三:自行購買POS機
除了尋求套現(xiàn)中介的幫助,有些持卡人則是通過網(wǎng)絡(luò)、POS機代辦機構(gòu)直接購買或租用POS機,自行刷卡。
例如,某第三方支付公司此前推出的一款個人POS機,原本是針對小商戶使用的,但由于發(fā)放門檻降低,被質(zhì)疑“可用于信用卡套現(xiàn)”。據(jù)悉,該POS機原價598元,推廣期只有299元,只需要身份證、姓名、商戶名稱,就可以自己開通和注冊,綁定一個借記卡號,刷借記卡和信用卡都可以通過這個移動POS機來收款,也可以通過它來還信用卡等。
據(jù)悉,這款POS機借記卡的刷卡費率為0.5%,信用卡刷卡費率則是1%。通過POS機刷卡套取信用卡現(xiàn)金,可規(guī)避信用卡通過銀行ATM機取現(xiàn)所產(chǎn)生的每日萬分之五的利息。目前該第三方機構(gòu)針對無完整資料商戶的信用卡刷卡每日限額為5000元,月限額為2萬元。
此外,持卡人還可以通過淘寶等電商平臺購買個人POS機,部分商家更打出了手續(xù)費率0.38%的金字招牌,申請資料同樣非常不合規(guī),僅要求身份證照片、銀行卡賬號等資料,購買費用多在幾百元。
通過自行刷卡,信用卡中的透支額度就會轉(zhuǎn)到POS機綁定的借記卡中,持卡人拿到這筆錢通常是用于投資、資金周轉(zhuǎn)等用途。
方式四:串通網(wǎng)上商家虛假交易
隨著網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展,利用網(wǎng)購平臺進行套現(xiàn)變得更加容易。網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的方式是雙方事先計劃好進行一場虛假交易,買家用有網(wǎng)絡(luò)支付功能的信用卡向支付寶充值,然后購物付款,賣家則在款到之后申請?zhí)岈F(xiàn),再將錢返還給買家。
張小姐的朋友在淘寶上開了一家網(wǎng)店,銷售電子產(chǎn)品。于是,張小姐在這家店虛擬購買了一部5000多元的相機,隨后用自己的信用卡刷卡付賬。劃賬成功后,張小姐朋友的支付寶賬戶上便收到了款項,隨后張小姐再從其朋友的賬戶中取出這筆錢,套現(xiàn)就完成了。
北京商報記者了解到,目前支付寶對于信用卡支付的收費標準定為1%(國內(nèi)信用卡),如果賣家開通信用卡支付,該手續(xù)費則由賣家支出,如果賣家未開通信用卡支付,手續(xù)費則由買家支付。
風險提示:
套現(xiàn)欠的賬遲早要“還”的
日前發(fā)布的《中國信用卡報告》顯示,在抽樣的30365名消費者中,21.29%的人表示他們有過信用卡套現(xiàn)行為,也就是說10個人中有超過2個表示曾用信用卡套現(xiàn)。日益激增的信用卡套現(xiàn)風險,讓銀行在信用卡業(yè)務(wù)不得不小心翼翼。如果頻繁在幾家商戶POS機上刷卡,很容易被銀行認定為存在套現(xiàn)風險。
小張是一名公司白領(lǐng),每月收入還不錯,也申請了不少銀行的信用卡,額度都在兩三萬元以上。從去年開始,小張開始涉足互聯(lián)網(wǎng)理財,余額寶、理財通、P2P產(chǎn)品都有涉獵,開始時只是用自己的積蓄投資,看到收益還不錯,貪心的小張開始嘗試著信用卡套現(xiàn),再將錢投入到余額寶等流動性很高的產(chǎn)品。最瘋狂的時候,小張每個月會套出10萬元左右的資金。
但這種“空手套白狼”的把戲并沒有堅持多久,上個月,小張接到了一家銀行發(fā)給他的短信,銀行表示,其持有的該行信用卡額度從3萬元降低到了1萬元。小張非常奇怪,致電給銀行客服,得到的回答是“客戶資質(zhì)被調(diào)低”。
對于持卡人個人而言,信用卡套現(xiàn)行為會給自己帶來極大的風險。表面上,持卡人通過套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金、減少了利息支出,但實質(zhì)上,持卡人終究是需要還款的,如果持卡人不能按時還款,就必須負擔比透支利息還要高的逾期還款利息,而且可能造成不良的信用記錄,以后再向銀行借貸資金就會非常困難,甚至還有可能承擔法律風險。
記者為您算筆賬
套現(xiàn)者為何如此猖獗
“信用卡套現(xiàn)”是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)(ATM或柜臺)提取現(xiàn)金,而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取,同時又不支付銀行提現(xiàn)費用的行為。
為何信用卡套現(xiàn)如此猖獗?北京商報記者為您算筆賬。通過信用卡正常取現(xiàn),銀行會收取1%-3%的取現(xiàn)手續(xù)費,還要從取現(xiàn)次日起按照日息萬分之五計收利息,收費高昂。以信用卡ATM機取現(xiàn)10萬元使用50天為例,如果按照1%的取現(xiàn)手續(xù)費計算,銀行需收取1000元手續(xù)費,再加上50天每天萬分之五的利息2500元,持卡人提現(xiàn)的總費用是3500元,逾期還將收取5%的滯納金。
而目前套現(xiàn)中介、串通商家利用淘寶平臺、第三方支付充值這三類方式的收費基本都在1%,也就是說套現(xiàn)10萬元的成本只有1000元,便宜了2500元。此外,如果持卡人自己購買了手續(xù)費率較低的POS機,以費率0.38%計算,套現(xiàn)10萬元只用花手續(xù)費380元,即使加上購買POS機的幾百元費用,其成本也大大低于正規(guī)渠道。
在業(yè)內(nèi)人士看來,不少套現(xiàn)者都是利用一個多月的免息期進行投資。例如,本報此前報道的《信用卡充值支付寶
繳費易涉嫌違規(guī)》一文中,雖然通過繳費易充值支付寶的每日限額僅有3000元,手續(xù)費1%,但對于深諳信用卡套現(xiàn)門道的持卡人來說,利用該手段大規(guī)模套現(xiàn)仍有機會牟利。
銀率金融研究中心信用卡組分析師孟麗偉表示,假定信用卡免息期為50天,前20天每天套現(xiàn)3000元,共套現(xiàn)6萬元,后30天將6萬元用于民間借貸,目前民間借貸年化利率在24%左右,那么30天就能夠收入利息1200元,減去套現(xiàn)成本600元,還能凈賺600元。另外,如果一人利用多個手機號和支付寶賬號,則每天可套現(xiàn)的數(shù)額將不可估計。