“這家銀行因為我信用卡忘記還款一個星期就給我弄了不良信用記錄！”
因為出差，沒有及時收到銀行郵寄的賬單，在沒有獲得短信、電話等其他提醒的情況下，魏蓉沒有及時還款，即被銀行列入了“不良信用記錄”中，也就是俗稱的“黑名單”。
進了黑名單后，該家才發(fā)短信通知她“已經(jīng)記為不良”。此后，她無法辦理各類貸款等業(yè)務，而且按規(guī)定這一記錄要保留5年才能消除。
產(chǎn)生不良記錄無疑將對用戶日后造成嚴重影響。但銀行為什么事后才發(fā)短信告知客戶，而不是事前提醒呢？對此，該銀行客服人員的解釋是，“客戶只有開通短信還款提醒功能，銀行才會發(fā)送還款短信的。”
事實上，經(jīng)過時代周報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多銀行信用卡客戶，一旦沒有及時還款，不僅可能會被列入“黑名單”中，而導致產(chǎn)生不良信用記錄，而且也有可能會面臨巨額的罰息。
4月份，家住上海的劉哲通過一家銀行信用卡消費了33833.42元。但由于在5月19日—最后還款日前，在未得到任何提醒的情況下，而沒有將剩下的27元本金還清，結(jié)果該行按照全額本金每天萬分之五的利息，對其扣了822.9元的利息。
為何銀行信用卡市場經(jīng)過多年的培育，依然會出現(xiàn)此類問題？
客服解釋矛盾 系統(tǒng)管理混亂
5月27日，劉哲收到交行信用卡中心于5月23日發(fā)來了2014年5月份的電子賬單，賬單的“消費、取現(xiàn)及其他費用明細”中，有一項為“本期利息”的金額為822.9元人民幣。
4月23日，銀行的電子賬單顯示，劉哲該月消費額為33833.42元，到期還款日為2014年5月16日�！坝幸淮挝胰ト毡韭糜位貋韯偤眠^了最后還款日，發(fā)現(xiàn)忘記還信用卡了，于是致電銀行信用卡客戶中心，他們說只要在19日還了都不算違約，也就是說實際最后還款日期為19日�！眲⒄苷f。
劉哲的信用卡還款日期有3日的延后期，實際上和“容時服務”有關(guān)。按《中國銀行卡行業(yè)自律公約》規(guī)定：銀行為持卡人提供“容時服務”，應為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時，應當視同持卡人按時還款。
5月27日下午，劉哲打電話到銀行咨詢客服�！翱头嬖V我最后還款日期是5月19日，由于我的最后一筆8000多的費用雖然在19日由招商銀行轉(zhuǎn)賬卻在20日才到賬，所以導致這8000多的金額會從賬單第一筆刷卡時間起算利息每天萬分之五�！�
不過，劉哲算了一下賬目：即使8000多元本金沒有還上，利息應該是200元左右，與賬單上800多元的利息明顯對不上。
5月28日上午，劉哲再次致電銀行尋求800多元利息的真正原因。在陳述質(zhì)疑后，“這次的客服人員說，利息產(chǎn)生的原因不是因為晚到賬一天，而是由于我沒有還清全部費用。賬單總金額為33833.42元，我還款額為33805.95元，所以少還了27元。只要沒有全部還清欠款，就要按照整個賬單金額3萬多元從刷卡第一天起按萬分之五算利息。所以這822.9元的利息是因為有27元沒有還清”。
客服前后兩次矛盾的說法讓劉哲感到很迷惑，他認為“客服的前后說法矛盾，體現(xiàn)了信用卡系統(tǒng)管理上的混亂”。
提醒總遲到 客戶莫名進“黑名單”
“忘記還款一個星期就給我弄了不良信用記錄！”據(jù)魏蓉介紹，她的信用卡是2012年辦的，當時想著工作固定，就每月把賬單郵寄至單位。幾個月前，她出差了，當月賬單寄過來后，她沒有收到，那時也沒在意，而就在當月還款日一周后，魏收到了銀行發(fā)來的短信通知，大致意思是“您有一筆上月的欠款沒有還，已經(jīng)記為不良”。
銀行回復魏蓉稱，這是銀行的規(guī)定，這一不良信用記錄沒辦法消除，只能等5年時間自動消除。
除魏蓉外，武漢的郭女士也是這類問題的“受害者”。據(jù)郭介紹，去年她父母用的信用卡刷了6000元，后來他們忘記還了，郭女士的手機也未收到短信還款通知，結(jié)果就釀成了不良信用記錄。“打電話過去問，銀行客服卻推脫說是因為我沒開通‘短信提醒’功能�！睂τ阢y行的解釋，郭女士很不滿意。
讓人最疑惑的是，怎么在過了還款日后，銀行還不發(fā)短信或打電話提醒客戶還款，直到用戶被加入黑名單？
對此，一家銀行客服人員表示:“客戶只有開通短信還款提醒功能，銀行才會發(fā)送還款短信的。信用卡這塊靠的就是‘先信用，后還款’，信用卡消費每個月是要還款的，不是說按照是否收到短信來決定。所以，客戶開通短信提醒后，如果是銀行方導致短信沒有及時發(fā)送給客戶，相關(guān)的責任將由銀行方來承擔。”
容差容時服務各銀行標準不一
事實上，被寫進了“黑名單”只會在日后辦業(yè)務的時候才會被用戶察覺，但全額罰息卻會引起用戶最為直接的感覺，因此相對黑名單，當下全額罰息的問題更為受外界詬病。
江蘇省宿遷市宿豫區(qū)人民法院胡發(fā)富在中國法院網(wǎng)撰文《淺談信用卡全額罰息問題》稱，信用卡全額罰息是不合法不合理的，有關(guān)部門應深刻分析原因并采取多舉措予以治理。
在市場長久的非議之后，去年7月1日起正式實施的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，倡導各信用卡發(fā)卡行建立信用卡還款“容差服務和容時服務”。
但是，在實際的執(zhí)行過程中各家銀行也并不一致，其中農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心在容差服務上的額度遠遠高于10元。
7月22日，農(nóng)行信用卡客服告訴時代周報記者，該行容差還款金額為，在保證信用卡賬單的最低還款要求后，未還款部分金額小于或等于賬單金額的10%，普卡的最高限額為不高于100元，而金卡則為不高于200元，這種情況都可視同正常還款，不會罰息而滾入下期賬單。
而交通銀行信用卡客服告訴時代周報記者，交通銀行的容時服務為3天，并要求要在當日晚間9點前，否則有可能會造成延期從而被當做還款不成功，進而被罰息�！霸谌莶罘⻊丈希覀冎灰催�款金額小于或等于10元，則均被當做正常還款，否則就要進行罰息。”
進不進“黑名單”銀行說了算？
事實上，不僅“容差服務和容時服務”各個銀行標準不一，而且是否要進“黑名單”，商業(yè)銀行有非常大的“自裁權(quán)”。
時代周報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各大銀行之間對于逾期還款而被列為不良信用記錄的“標準”大體一致：基本是每個月的還款數(shù)目不足賬單最低還款額，就會有逾期記錄，該記錄可能最終被讀出來認定為“不良”。
一家銀行客服人員也向時代周報記者表示，如果下期賬單日沒有還夠最小還款額或還款沒有入賬，就會影響信用記錄，并且都承認了，“即使欠了一分錢，只要逾期不還，都有可能會被記下不良信用記錄。”
人民銀行征信管理中心客服人員介紹，各銀行上報逾期記錄的標準可能不一樣，晚還款的逾期記錄，是要從償還逾期欠款后保存5年，5年之后系統(tǒng)會自動刪除。同時，人行稱沒有“黑名單”，俗稱的“黑名單”可能是辦理信貸業(yè)務的銀行，在結(jié)合客戶現(xiàn)在的信用報告和業(yè)務流程來做綜合判斷，每家銀行都有自己的審批標準，“人行沒有黑名單，也不會對客戶的信用記錄做任何評價，只會客觀記錄客戶的信貸信息。”
據(jù)了解，個人征信系統(tǒng)是人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺。公開資料顯示，截至2013年12月底，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8.39億人，其中3.21億人有信貸記錄。人民銀行征信中心是建立“信用檔案”，并為各商業(yè)銀行提供個人信用信息的專門機構(gòu)。
銀行系統(tǒng)業(yè)內(nèi)人士介紹，在每一張信用卡發(fā)放之后，各商業(yè)銀行每月都要按照央行規(guī)定的格式，把借款人的還款記錄，提交給其個人征信系統(tǒng)，并在此基礎(chǔ)上形成個人信用報告。
同時，人行征信管理中心客服表示，人民銀行的系統(tǒng)與各銀行之間的系統(tǒng)對應，部分銀行可能是系統(tǒng)自動上報，但一般情況下，各銀行都是一個月上報一次，上報過來之后，一至兩個月，系統(tǒng)會自動更新到客戶的個人信用報告上。
“一般的情況下，如對于在還款日期內(nèi)未按時還款的客戶，他們都會迅速上報。”一名人民銀行內(nèi)部人士透露，人行只是負責數(shù)據(jù)的出具和加載，各個銀行怎么報他們就怎么記錄，“這相當于是否有這個不良信用記錄是各大銀行說了算。”
然而，如果客戶對于不是自身原因造成的逾期記錄，人民銀行稱可上報到異議申請，通過兩種方式解決�！爸苯犹峤唤o業(yè)務發(fā)生行，他們會進行內(nèi)部核查，核查數(shù)據(jù)是否有誤，有誤就會修改，修改后再上報至人民銀行征信中心，我們一到兩個月更新到系統(tǒng)上。”
另一種方式是，客戶帶上身份證原件和復印件，去當?shù)氐娜嗣胥y行柜臺提交異議，人民銀行會將該異議轉(zhuǎn)交給業(yè)務發(fā)生行，他們內(nèi)部會進行核查和處理的。然而，具體這個信用記錄是否可以更改，也是由商業(yè)銀行核查后他們來決定的，修改權(quán)限在各家業(yè)務發(fā)生行。
