近年來，隨著我國試點和推廣商業(yè)性小額貸款業(yè)務，各地的小額貸款公司數(shù)量快速增加。記者近期采訪了解到，較多小額貸款公司的投資者有“借雞生蛋”的心態(tài)，意圖借改制為村鎮(zhèn)銀行進入銀行業(yè)，他們認為近年來出臺的《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》等政策不公平、門檻高、欠靈活，希望政策能進一步優(yōu)化。
    對此，部分金融專家表示應多角度、客觀看待小額貸款公司“轉行”新規(guī)定。

    辦貸款公司實為“跳板”

    早在2006年，內蒙古、山西等5個地區(qū)即被定為全國首批商業(yè)性小額貸款業(yè)務的試點地區(qū)。
    據內蒙古金融工作辦公室主任宋亮介紹，至2009年6月底，內蒙古已批準組建小額貸款公司186家，注冊資金總額約140億元，已經覆蓋90%的旗縣。其中，已開業(yè)的有122家，數(shù)量居全國首位。預計今年底，內蒙古的小額貸款公司將突破200家。
    近年來，記者多次做關于小額貸款公司的采訪，內蒙古很多受訪的小額貸款公司投資者們坦言，開辦小額貸款公司的初衷就是想為進入銀行業(yè)搶先機，而非滿足于放小額貸款掙點利息。
    注冊資金8000萬元的維多利小額貸款公司，自今年1月1日開業(yè)以來業(yè)務發(fā)展較快，已發(fā)放貸款近1億元。維多利小額貸款公司的股東兼經理高幫眾說，大伙最初的計劃是穩(wěn)定運行幾年，待條件成熟后改制為村鎮(zhèn)銀行。
    內蒙古東信小額貸款股份有限公司的業(yè)務總監(jiān)孫德林等小額貸款公司負責人說，小額貸款公司不僅不能吸收存款，融資難度大、成本高。而且因為被定性為公司而非金融機構，稅費較重。因此股東們辦公司時，看重的正是可以轉制為村鎮(zhèn)銀行這一政策機遇。
    在其他小額貸款投資管理者中，有類似想法的也很多。包商惠農貸款有限責任公司經理助理楊高春分析說，眾多小額貸款公司想轉為村鎮(zhèn)銀行，不只是因為轉制后可以解決融資難、降低融資成本等問題，還可以提高經營水平，拓展貸款之外的其他金融服務業(yè)務。

    幾年來的汗水為別人流了

    中國銀監(jiān)會今年6月出臺的《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，明確了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的條件和準則，要求小額貸款公司“改行”必須以國內銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人、單一銀行業(yè)金融機構的持股比例不低于20%。
    此外，“改行”還必須滿足持續(xù)營業(yè)3年以上、貸款全部投放在縣域、不良貸款率低于2%等條件，而且改制前四個季度的涉農貸款余額比例不得低于60%。對這些規(guī)定，不少小額貸款公司負責人認為有些條件不公平，而且改制門檻太高，改制時間等方面的規(guī)定也不夠靈活。
    對此，中國人民銀行研究生部部務委員會副主席焦瑾璞在呼和浩特市出席會議時分析說，對新近出臺的“轉行”政策應多角度看待。首先，這一規(guī)定明晰了小額貸款公司的“轉行”路徑，設立了一個政策上的預期，即小額貸款公司只要符合條件，就可以“轉行”。
    同時，焦瑾璞認為國家設置“轉行”門檻的目的，是引導和規(guī)范小額貸款公司發(fā)展，畢竟能不能“轉行”，就在于投資者滿足條件要求的意愿和努力。
    但是部分小額貸款公司的投資管理者稱，如果改制必須以某家銀行作牽頭人，而且要讓給銀行不少于20%的股份，就等于幾年來的汗水為別人流了。另外，按照此前的規(guī)定，小額貸款公司單個股東的持股比例不能超過10%，銀行之前啥貢獻沒做就做最大的股東顯然不夠公平。
    同時，改制政策雖可以引導小額貸款公司為縣域經濟、三農服務，克服小額貸款公司信貸技術低、經營水平差的問題，但是，改制必須讓銀行發(fā)起、控股，銀行白撈便宜不說，還侵害了原有股東的發(fā)展利益。加上小額貸款公司的特點是輕抵押擔保、貸款靈活。部分小額貸款公司的負責人還擔心改制后，大銀行重抵押擔保的傾向會侵蝕原有的優(yōu)勢。
    高幫眾說，當前小額貸款公司主要集中在商業(yè)發(fā)達、短期資金需求旺盛的城市地區(qū)，加上眼下監(jiān)管部門不允許小額貸款公司開設分支機構、跨區(qū)域經營，觸角深入到農牧區(qū)較難，因此農牧業(yè)貸款比例相對較少。但根據《暫行規(guī)定》要求，如果無法拓展農牧業(yè)貸款，小額貸款公司轉制為村鎮(zhèn)銀行的前景極為渺茫。

    呼吁政策更加公平靈活

    記者采訪了解到，隨著小額貸款公司數(shù)量增多、實力增強，近年來，小額貸款公司有力緩解了中小企業(yè)、個體工商戶和農牧民的貸款難題。以內蒙古為例，小額貸款公司大量涌現(xiàn)，有效緩解了中小企業(yè)貸款難的問題。據內蒙古金融工作辦公室統(tǒng)計，今年前6個月，內蒙古的小額貸款公司已新發(fā)放貸款60億元。
    相比之下，2008年底內蒙古各金融機構的中小企業(yè)貸款余額僅為238億元。預計2009年，內蒙古小額貸款公司的貸款發(fā)放額有望超過160億元。
    部分小額貸款公司的投資管理者認為，國家管理和規(guī)范小額貸款行業(yè)發(fā)展是對的，但是相關政策應不斷優(yōu)化，以鼓勵、引導和扶持這一行業(yè)發(fā)展，增強小額貸款公司的活力和實力。為此部分小額貸款公司的投資管理者建議：
    第一，眼下小額貸款公司迅速增多，而村鎮(zhèn)銀行的市場容量有限，國家在政策上及早考慮，逐步控制小額貸款公司的審批數(shù)量，防止小額貸款公司因業(yè)務、轉制搞惡性競爭。孫德林等人說，從現(xiàn)有的小額貸款公司數(shù)量看，未來轉為村鎮(zhèn)銀行的肯定只有一小部分，競爭、淘汰未來難以避免。
    第二，對部分政策條款予以細化。特別是應規(guī)定小額貸款公司由銀行發(fā)起轉制為村鎮(zhèn)銀行后，控股的銀行必須保證村鎮(zhèn)銀行的獨立性，不得將業(yè)務轉為己有，本著同股同權的原則，尊重、保護、發(fā)展其他股東的利益。
    第三，在考慮農牧業(yè)貸款發(fā)放比例的基礎上，改制時對小額貸款公司的農牧業(yè)貸款發(fā)放額予以考慮，并適度允許放寬小額貸款公司在農牧區(qū)設置分支機構。
    此外，在改制時間上增加彈性。例如，成立于2007年3月的內蒙古包商惠農貸款有限責任公司，是內蒙古首家以農牧業(yè)為主的貸款公司。雖然該公司的其他指標基本符合改制要求，但經營年限卻不足3年。
    第四，改制時銀行可參股，但不以作最大股東為必要條件。同時，調整村鎮(zhèn)銀行持股比例的相關規(guī)定，適度放寬單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關聯(lián)方合計持股比例不超過10%的規(guī)定。
    第五，國家應繼續(xù)完善小額信貸行業(yè)的相關扶持政策，縮小小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展條件差距，以此緩沖小額貸款公司的“轉行”沖動。
    內蒙古萬匯隆小額貸款有限公司董事長趙希增說，發(fā)展小額貸款、典當?shù)刃袠I(yè)，可以加快我國金融市場的發(fā)育，盡快推動形成資本多元化、服務多層次的金融服務體系，國家出臺的相關政策應服務于這一目標，而不應起阻礙作用。