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2010-08-13 作者：財(cái)經(jīng)觀察員 陳寧遠(yuǎn) 來(lái)源：東方早報(bào)
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近期，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)亂收費(fèi)的問(wèn)題引發(fā)了輿論熱議。新華社刊發(fā)的一則報(bào)道披露，一北京市民2009年到銀行去取錢，發(fā)現(xiàn)自己九年前存的100元只剩了60多元。他疑惑不解：“存錢應(yīng)該是越存越多，為什么越存越少？另?yè)?jù)報(bào)道，關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格問(wèn)題，國(guó)家發(fā)改委已表示，正在研究起草新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，將對(duì)商業(yè)銀行有關(guān)服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行比較全面和系統(tǒng)的規(guī)范。
對(duì)中國(guó)銀行服務(wù)亂收費(fèi)生氣的人們，其實(shí)對(duì)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)之道有點(diǎn)陌生。這些人不知道，全球最會(huì)賺錢的中國(guó)銀行業(yè)，其盈利不是源自那些可以亂收費(fèi)的服務(wù)項(xiàng)目；越是收費(fèi)畸高的那些項(xiàng)目，銀行越?jīng)]有動(dòng)力提供相關(guān)服務(wù)，盡管那些金融服務(wù)是市場(chǎng)真正需要的。
以新華社舉例所說(shuō)的某些亂收費(fèi)項(xiàng)目來(lái)講，銀行方面并不是不知道對(duì)零售客戶收取的小額賬戶管理費(fèi)、換卡費(fèi)、轉(zhuǎn)賬失敗費(fèi)、打印對(duì)賬費(fèi)等高得有多離譜；事實(shí)上，若這些費(fèi)用不高得離譜，為便民而大規(guī)模展開(kāi)的話，因不擅長(zhǎng)做零售服務(wù)，很多銀行基本的運(yùn)行成本將是個(gè)大問(wèn)題。它們本來(lái)就不是為服務(wù)而成就商業(yè)運(yùn)行的，要它們以服務(wù)質(zhì)量，尤其是以針對(duì)中小客戶和小額款項(xiàng)的零售服務(wù)的質(zhì)量取勝，而占取市場(chǎng)，那是對(duì)最會(huì)賺錢、報(bào)表最好看的中國(guó)銀行業(yè)的誤讀。
簡(jiǎn)單指責(zé)銀行“壟斷”、“歧視小客戶”并不解決問(wèn)題。因?yàn)橥瑯邮恰皦艛唷保瑢?duì)主要業(yè)務(wù)是針對(duì)零售客戶的電信運(yùn)營(yíng)商來(lái)講就不存在對(duì)賬單收費(fèi)高的問(wèn)題，也不存在10元資訊收費(fèi)和1000元資訊收費(fèi)會(huì)產(chǎn)生不同的賬戶管理費(fèi)的問(wèn)題。這是電信運(yùn)營(yíng)商的營(yíng)業(yè)模式?jīng)Q定的，而不是“壟斷”造成的。
舉例說(shuō)來(lái)，依中國(guó)工商銀行2009年年報(bào)，其本行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入增長(zhǎng)25.3%，增量和增幅繼續(xù)領(lǐng)先國(guó)內(nèi)，但手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入的比重只有17.82%，而且這些手續(xù)費(fèi)和傭金的大頭說(shuō)不準(zhǔn)還是機(jī)構(gòu)客戶帶來(lái)的。
雖然據(jù)說(shuō)這項(xiàng)號(hào)稱是銀行中間服務(wù)的收入基本達(dá)到和國(guó)際大行可以比較的水平，但同時(shí)存款全球第一的中國(guó)工商銀行，其依靠利息收入，尤其是依靠機(jī)構(gòu)客戶的利息所得的收入還是絕對(duì)主業(yè)，差不多接近80%。要求這樣以機(jī)構(gòu)客戶為盈利主渠道的銀行投入巨大成本進(jìn)行有質(zhì)量且價(jià)格優(yōu)惠的便民零售服務(wù)，豈非空想？
有這樣空想的人，根本不知道中國(guó)的銀行業(yè)，之前并不是為便民成立的服務(wù)機(jī)構(gòu)。除了它們，還沒(méi)有別的機(jī)構(gòu)能夠提供那些服務(wù)。而在以前，提供那些服務(wù)的收費(fèi)問(wèn)題并不突出。癥結(jié)出在哪里呢？
銀行方面當(dāng)然責(zé)任重大，但其責(zé)任并不在于它高高在上不顧老百姓，而在于它根本不知道中國(guó)的金融市場(chǎng)正在發(fā)生質(zhì)的變化，即中國(guó)的金融市場(chǎng)，正演變?yōu)榱闶劭蛻魹橹鞯母窬帧?/STRONG>也可以說(shuō)，中國(guó)的金融市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入零售金融服務(wù)時(shí)代，而不再是國(guó)有商業(yè)銀行以占有金融資源的權(quán)利恩賜給市場(chǎng)以金融資源的時(shí)代了。那些不能未雨綢繆，還以為銀行是機(jī)關(guān)，只服務(wù)于各種機(jī)構(gòu)的銀行，未來(lái)必定無(wú)法贏得市場(chǎng)主動(dòng)。
從銀行的按揭貸款、消費(fèi)信貸、分期付款和信用卡這些零售業(yè)務(wù)近年的發(fā)展中可看出端倪。以個(gè)人房貸來(lái)說(shuō)，這是中國(guó)開(kāi)展幅度最大的個(gè)人金融服務(wù)。2009年央行公布的數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人房貸占中國(guó)各項(xiàng)貸款總額的10%，是所有種類貸款中不良資產(chǎn)率最低的；1997年個(gè)人房貸起步，截止到2008年，這筆業(yè)務(wù)的增量高達(dá)155倍，這是零售客戶對(duì)中國(guó)銀行業(yè)最好的回報(bào)。
這意味著什么？這意味著只要有針對(duì)零售客戶需求的模式，銀行和客戶群體就會(huì)發(fā)生根本性的改變。高高在上的服務(wù)態(tài)度，并不必然是中國(guó)銀行業(yè)的固定首選面孔。十幾年前，誰(shuí)能想到官模官樣的銀行，會(huì)借錢讓你買房子呢？
這次銀行亂收費(fèi)被熱議，對(duì)監(jiān)管層宏觀能力是一大考驗(yàn)，也考驗(yàn)著我們最能賺錢卻比較顢頇的銀行是否知道市場(chǎng)發(fā)生了什么。那些要求發(fā)改委、銀監(jiān)會(huì)管理銀行有關(guān)服務(wù)收費(fèi)的消費(fèi)者，要有耐心。此刻要中國(guó)的銀行馬上放下架子，做好全部零售服務(wù)，是一大奢望。
但我們相信，國(guó)內(nèi)大小銀行遲早會(huì)食髓知味，從飛速發(fā)展的零售銀行業(yè)務(wù)之中，感覺(jué)到每一個(gè)客戶都是它們的上帝，都會(huì)給它們帶來(lái)巨大的利益。
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