中信銀行或只是開了利潤(rùn)“零增長(zhǎng)”的頭
2013-04-01   作者:唐福勇  來源:中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)
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  在整體銀行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)仍有兩位數(shù)的大背景下,中信銀行3月29日?qǐng)?bào)出的年報(bào)讓市場(chǎng)有些意外,其歸屬本行股東的凈利潤(rùn)310.32億元,同比僅增長(zhǎng)0.69%,成為近年來首只年度業(yè)績(jī)利潤(rùn)接近零增長(zhǎng)的銀行股。
  這一接近零增長(zhǎng)的凈利潤(rùn)數(shù)據(jù)在筆者看來,恰恰是某種警示或提醒。即未來幾年銀行業(yè)利潤(rùn)高增長(zhǎng)面臨艱難的形勢(shì),或?qū)⒉街行陪y行后塵,逐步回落甚至跌至零增長(zhǎng)的結(jié)局。
  作為一家企業(yè),一家上市公司,業(yè)績(jī)利潤(rùn)零增長(zhǎng)甚至負(fù)增長(zhǎng)、虧損都是常態(tài)的事,但在中國(guó),銀行似乎是個(gè)只能賺錢不能虧錢的“主”。在此前幾年,這種印象深入人們心中,但在未來,銀行不轉(zhuǎn)型改革,不論是國(guó)有銀行還是股份制銀行,或許都會(huì)面臨業(yè)績(jī)利潤(rùn)零增長(zhǎng)甚至負(fù)增長(zhǎng)的問題。
  從中信銀行的例子來看,2012年利潤(rùn)增速過低的一個(gè)原因是該行主動(dòng)增提了撥備。年報(bào)顯示,截至2012年末,中信銀行撥備覆蓋率達(dá)到288.25%,比上年末提升15.94個(gè)百分點(diǎn);貸款撥備率首次突破2%,達(dá)到2.12%,比上年末大幅提高0.5個(gè)百分點(diǎn)。但與此同時(shí),中信銀行的不良貸款余額、不良率都有微升也是不容忽視的事實(shí)。2012年末,該行不良貸款余額122.6億元人民幣,比上年末增加37.1億元;不良貸款率0.74%,比上年末上升0.14個(gè)百分點(diǎn)。
  不可否認(rèn),2012年銀行業(yè)業(yè)績(jī)?cè)鏊佥^大下滑與當(dāng)年的全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻有關(guān),這一點(diǎn)也正如中信銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立所說,2012年,全球經(jīng)濟(jì)繼續(xù)緩慢增長(zhǎng),美國(guó)財(cái)政問題和歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)形勢(shì)依然嚴(yán)峻,新興經(jīng)濟(jì)體增長(zhǎng)普遍放緩。但筆者認(rèn)為,外部環(huán)境對(duì)業(yè)績(jī)的影響只是一時(shí),國(guó)內(nèi)銀行業(yè)利潤(rùn)下降未來更多會(huì)受國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境與政策影響、更受銀行自身轉(zhuǎn)型成功快慢與否影響。
  其一,利率市場(chǎng)化是新一屆政府不得不繼續(xù)加快推進(jìn)的。這一進(jìn)程對(duì)于直到今天仍受益于巨大息差收入的銀行來說是致命的一個(gè)因素,一旦利率市場(chǎng)化程度與國(guó)際化真正接軌,國(guó)內(nèi)銀行利潤(rùn)的來源將真正要靠自身經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)服務(wù)來獲取,如果銀行自身轉(zhuǎn)型不及時(shí),業(yè)務(wù)擴(kuò)展與服務(wù)未能跟上腳步,賺錢還是虧錢就是一目了然的事。
  其二,在回歸實(shí)業(yè)的今天及未來幾年,金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的好壞直接影響其利潤(rùn)獲得,可以顯見的是,一旦實(shí)體經(jīng)濟(jì)再次受到嚴(yán)峻的考驗(yàn)而沒有有效的增長(zhǎng),則銀行業(yè)的不良貸款就會(huì)面臨新一輪的危機(jī),這一點(diǎn)當(dāng)前已經(jīng)能夠看到一二。光伏行業(yè)無錫尚德的破產(chǎn)與江浙地區(qū)諸多企業(yè)陷入發(fā)展困境以及資金鏈斷裂等,已經(jīng)讓一些銀行受到?jīng)_擊與影響。筆者在中信銀行第三屆董事會(huì)第九次會(huì)議決議公告中看到,該行董事會(huì)同意將無錫、溫州、佛山、泉州分行劃歸總行直接管理。這表明包括中信在內(nèi)的一些銀行已經(jīng)注意到沿海發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)生的一些信貸風(fēng)險(xiǎn)正在上升,這從另一層面也提醒銀行,在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻時(shí),大量企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)是成正比上升的。
  其三,國(guó)內(nèi)對(duì)房地產(chǎn)的持續(xù)深入調(diào)控,其對(duì)銀行的信貸影響將日漸明顯,比如居民購(gòu)房信貸增速在未來幾年增長(zhǎng)將趨緩甚至下降;銀行對(duì)房地產(chǎn)(除保障房建設(shè))的投資信貸增速也會(huì)有較大萎縮;對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)步伐也會(huì)趨于相對(duì)穩(wěn)定;以上這些信貸的增速下降和萎縮對(duì)于銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)而言,可以說有著巨大的影響。
  因此,如果銀行業(yè)無法在非利息凈收入增長(zhǎng)方面有所轉(zhuǎn)型與突破,則在下一個(gè)年度,利潤(rùn)零增長(zhǎng)或許就不是中信銀行一家了。
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