近年,隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達(dá)國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了各種各樣的電子支付手段,無(wú)論是舶來(lái)品比特幣,還是基于網(wǎng)絡(luò)實(shí)物交易誕生的“支付寶”,這些新生事物在最終本質(zhì)上都不過(guò)是銀行賬戶之間貨幣轉(zhuǎn)賬手段,但從一般利用者的支付手段而言,它們?cè)诂F(xiàn)實(shí)中越來(lái)越接近現(xiàn)金,以至于有人將它們?nèi)炕\統(tǒng)的叫做“電子貨幣”。
需要特別指出的是,實(shí)際上銀行間很早就實(shí)現(xiàn)了電子信號(hào)傳遞金融信息,而這里的電子支付手段是指利用IC卡、密碼、開(kāi)放式通信網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))實(shí)現(xiàn)支付并完成結(jié)算的支付形式,而且目前看來(lái)它主要被用于消費(fèi)者的交易。參照海外的經(jīng)驗(yàn)而言,如信用卡的電子化、電子支票、網(wǎng)上銀行等都可以列入這一范疇。而這些電子支付手段的普及最基本也是最低限度需要滿足三個(gè)要求:安全性,特有的便利性,對(duì)現(xiàn)金特性的繼承。
目前國(guó)內(nèi)的各種電子支付手段,無(wú)論是第三方支付,還是正蓬勃發(fā)展的移動(dòng)支付,便利性的提高都特別明顯,人們不再需要去銀行排隊(duì)填表就可以付款購(gòu)物,打車(chē)可以通過(guò)微支付,由于不存在面額制約,在額度內(nèi)可分割利用沒(méi)有找零的煩惱等等,這些新事物為人們的生活帶來(lái)更多色彩。然而就安全性和對(duì)現(xiàn)金特性的繼承而言,目前的新事物們似乎還存在很多問(wèn)題。比如支付寶就被報(bào)道過(guò)客戶信息的流失,而且很多支付手段只能在發(fā)行方可以掌控的框架體系內(nèi)部使用,不具有現(xiàn)金那樣到哪都可以(必須)被接受的“一般受容性”。
涉及到貨幣和支付手段的安全性而言,首先就是事前的不可復(fù)制性——價(jià)值的不可偽變?cè),其次是必須具有?duì)不正當(dāng)行為的可追蹤能力,這二者必須是同一個(gè)體系化工程。對(duì)現(xiàn)金特性的繼承,更是電子支付手段不斷被大眾接受的必要條件,F(xiàn)金的一個(gè)特征是額面就能直觀的體現(xiàn)價(jià)值的大小,在使用時(shí)不需要事前繁瑣的檢查,加上體制的強(qiáng)制性而具有了最廣泛的流通特權(quán)。不特定金融機(jī)構(gòu),不特定交易主體間都可實(shí)現(xiàn)直接支付和最終結(jié)算。
其次,就是現(xiàn)金最具有爭(zhēng)議性的一面:匿名性,因?yàn)榧垘藕陀矌抛陨聿粫?huì)留下交易履歷。電子支付手段能多大程度上對(duì)應(yīng)這種需求?對(duì)于國(guó)內(nèi)的新興互聯(lián)網(wǎng)貴族企業(yè)們而言估計(jì)還是個(gè)沒(méi)有擺上桌面的課題。但隨著市場(chǎng)容量的擴(kuò)大,利用者的增多,客觀上必然要求與之配套的監(jiān)管體系。
實(shí)際上,國(guó)際清算銀行多年來(lái)不斷的對(duì)這些新事物有著新的認(rèn)識(shí)和監(jiān)管要求,而各國(guó)貨幣當(dāng)局也不斷的在適應(yīng)和調(diào)整監(jiān)管。就我國(guó)而言,充分尊重民間創(chuàng)造力發(fā)揮市場(chǎng)積極作用的同時(shí),在行業(yè)規(guī)范、安全標(biāo)準(zhǔn)、市場(chǎng)準(zhǔn)入條件等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)上也有必要與時(shí)俱進(jìn)。雖然各種支付手段的擴(kuò)張必然都伴隨其發(fā)行企業(yè)的利益,但如果這個(gè)手段無(wú)法讓使用者具有最普遍的開(kāi)放式空間,即無(wú)法實(shí)現(xiàn)更大的自由交換功能,那么其前途大概都很艱難。但類(lèi)似微信這樣不直接占用使用者現(xiàn)金資源只提供支付平臺(tái)的新型便捷支付手段是否可以從類(lèi)似于信用卡這樣的傳統(tǒng)支付手段中借鑒具有可靠性的安全標(biāo)準(zhǔn)?都是值得企業(yè)自身和監(jiān)管當(dāng)局需要思考的問(wèn)題。
因?yàn)榧幢悻F(xiàn)在這些電子支付都集中在小額度交易,但隨著利用基數(shù)的擴(kuò)大,單個(gè)企業(yè)的管理一旦出現(xiàn)問(wèn)題給整個(gè)支付體系帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是不可小覷的。反言之,市場(chǎng)創(chuàng)新提供手段的創(chuàng)新,當(dāng)局主導(dǎo)安全性的提升,必然伴隨著由于電子支付手段的機(jī)會(huì)成本降低,結(jié)果就是單筆交易額度的提升,這對(duì)于節(jié)約成本、提高效率、抑制洗錢(qián)等不法行為都有著很深遠(yuǎn)的影響。