以保險(xiǎn)支農(nóng)促信貸支農(nóng)
    2009-03-04    作者:談儒勇 徐軼人    來源:國際金融報(bào)
  改革開放以來,我國城鄉(xiāng)面貌發(fā)生了很大變化,但是“三農(nóng)”問題依然存在。我們認(rèn)為,“三農(nóng)”問題的解決,需要改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的競爭,通過提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給能力來滿足農(nóng)村各類主體在生產(chǎn)經(jīng)營和生活中對金融服務(wù)的需求。但是,視野不能僅限于此,否則農(nóng)村金融改革可能會誤入歧途。
  目前,從農(nóng)村實(shí)際看,從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體主要有兩類:一是單個(gè)家庭,他們在黨中央各項(xiàng)支農(nóng)政策鼓勵(lì)下,按照家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的方式進(jìn)行小規(guī)模的生產(chǎn);二是各類規(guī)模經(jīng)營者,他們將分散、為數(shù)不少的家庭所承包的土地集中起來,統(tǒng)一耕作,比如近年來農(nóng)村中出現(xiàn)的種植(或養(yǎng)殖)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)等。
  在上述兩類主體中,單個(gè)家庭由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模小,正常情況下不會為了生產(chǎn)經(jīng)營而向銀行(或信用社)申請貸款。他們的自有資金往往可以滿足生產(chǎn)周期順利運(yùn)轉(zhuǎn)的需要,或者通過親友借貸便能滿足小額資金周轉(zhuǎn)的需要。對這類主體來說,重要的可能不是農(nóng)業(yè)信貸,而是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),因?yàn)樗麄兊淖陨砹α客荒艿钟匀唤绲母鞣N不可抗力對其生產(chǎn)經(jīng)營的影響。
  對第二類主體來說,由于他們采取規(guī)模經(jīng)營的方式,理論上講,銀行愿意與他們打交道,因?yàn)樗麄兒头稚⒌霓r(nóng)戶相比,在很多方面處于優(yōu)勢。而這些規(guī)模經(jīng)營者在日常生產(chǎn)過程中會產(chǎn)生對資金的需求,確實(shí)需要金融機(jī)構(gòu)為之提供相應(yīng)的服務(wù)。在國際金融危機(jī)的肆虐下,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮,加上貸款利率的下調(diào),對本身屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)資金支持力度不可避免會有所減弱,如果沒有足夠強(qiáng)的外部力量來消除金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的顧慮,農(nóng)業(yè)信貸的開展將舉步維艱。從這個(gè)角度看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的引入勢在必行?紤]到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同分散的農(nóng)戶打交道會存在比較嚴(yán)重的信息不對稱和較高的交易成本等問題,不妨可以在規(guī)模經(jīng)營者中先行引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這樣做,無形中也鼓勵(lì)土地流轉(zhuǎn),實(shí)現(xiàn)土地的規(guī)模經(jīng)營或集約經(jīng)營,與中央政策也不謀而合。為了調(diào)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,政府在財(cái)力允許的情況下承擔(dān)一部分保費(fèi),這將實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、規(guī)模經(jīng)營者、政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“四方共贏”。
  具體來說,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以獲得保費(fèi)收入,開辟業(yè)務(wù)新增長點(diǎn);對規(guī)模經(jīng)營者來說,可以將自然災(zāi)害帶來的損失降至最低,改變“靠天吃飯”的命運(yùn),而且一旦投保,他們在和銀行打交道時(shí)地位就會上升;對政府來說,將支農(nóng)惠農(nóng)的政策落到實(shí)處,是政績的體現(xiàn);對金融機(jī)構(gòu)來說,這可以將農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)有效化解。
  農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以助推農(nóng)業(yè)信貸的例子不勝枚舉。但凡農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面比較廣的地區(qū),其農(nóng)業(yè)信貸就開展得比較紅火,金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”的支持力度就比較大。從美國的經(jīng)驗(yàn)看,正是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做得比較好,農(nóng)業(yè)人口盡管比例低,但是憑借規(guī)模經(jīng)營和金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的信貸支持,出產(chǎn)的糧食不僅可以養(yǎng)活全部的美國人,而且可以將多余的糧食出口海外。作為一個(gè)比較,在2000年,美國可以參加保險(xiǎn)的農(nóng)作物達(dá)100余種,而我國只有30個(gè)品種;美國農(nóng)村承保的土地面積占可保面積的76%,65%的農(nóng)戶都買了農(nóng)作物保險(xiǎn),可見農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在美國是多么普及。再舉一例,上海在國內(nèi)較早地引入了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),正是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在,上海農(nóng)村地區(qū)并沒有出現(xiàn)嚴(yán)重的“信貸饑渴癥”。作為農(nóng)業(yè)信貸的助推器,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在廣大農(nóng)村地區(qū)的引入,將是農(nóng)村金融工作中的重要環(huán)節(jié)。
 。ㄗ髡邌挝幌瞪虾X(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院)
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