“理財(cái)實(shí)際上是把人一生當(dāng)中的財(cái)務(wù)管理好，從一個(gè)人掙錢開始，到花錢，到儲(chǔ)蓄，到投資，甚至將來的避稅以及遺產(chǎn)的問題，把這些問題管理好，這就是理財(cái)?shù)耐暾�過程�！� 北京市理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)培訓(xùn)中心主任張國棟說。
　　簡單地講，理財(cái)就是管理好人一生當(dāng)中的財(cái)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富目標(biāo)。人理財(cái)?shù)哪康闹挥幸粋�(gè)，就是為了獲得人生的幸福，而人生的幸福更多是靠金錢來實(shí)現(xiàn)的。當(dāng)然金錢也只是一部分，還有其他方面，也可以實(shí)現(xiàn)人生幸福。

理財(cái)：是追求長期的穩(wěn)定的回報(bào)

　　大多數(shù)人常把理財(cái)和投資聯(lián)系在一起，把買股票、買基金當(dāng)成自己的理財(cái)。“這是一個(gè)小理財(cái)?shù)母拍睢�，張國棟說，其實(shí)理財(cái)更多的應(yīng)該和人生的風(fēng)險(xiǎn)以及人生的收益聯(lián)系在一起，它是風(fēng)險(xiǎn)和收益的結(jié)合。
　　從股市下跌以來，張國棟身邊很多的朋友都產(chǎn)生了虧損，有的甚至影響到家庭生活。為此，張國棟把他們這些問題進(jìn)行歸納，總結(jié)出三點(diǎn)：
　　第一方面，作為普通老百姓，理財(cái)首先要注重風(fēng)險(xiǎn)和收益的問題。一定要考慮清楚你今天所做的投資項(xiàng)目當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)有多大，相對(duì)應(yīng)的收益有多高，這成正比關(guān)系。高收益的投資，往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)投資者普遍接觸的是股票，還有一些接觸的是期貨，那是杠桿效應(yīng)，如果你的保證金不夠的時(shí)候，會(huì)讓你強(qiáng)行出局的。這是非常殘酷的游戲。
　　第二個(gè)方面，注意遠(yuǎn)期和近期的目標(biāo)匹配問題。很多人說我投資在明年會(huì)不會(huì)翻一番、翻兩番，目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的速度要求非常高。不能以2005年的事實(shí)說明我們以后的投資會(huì)怎樣，或是在短時(shí)間翻一倍、兩倍，這是缺乏理性的認(rèn)識(shí)。
　　第三個(gè)方面，認(rèn)識(shí)一下目標(biāo)和現(xiàn)實(shí)之間的差距問題。在做理財(cái)過程中，經(jīng)常碰到客戶問，“現(xiàn)在有50萬，怎么樣理財(cái)能在短時(shí)間內(nèi)變成500萬？”問這個(gè)問題的投資者非常多。但是這種情況不是說不可能實(shí)現(xiàn)，可它實(shí)現(xiàn)的概率比較低。
　　理財(cái)是追求長期的穩(wěn)定的回報(bào)，從而達(dá)到最終的目標(biāo)，而不是在短時(shí)間內(nèi)暴富，往往錢來得快，去得也快。

從承受能力與人生周期選擇理財(cái)產(chǎn)品

　　在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上，可根據(jù)不同人的性格。有的人激進(jìn)一些，對(duì)漲跌承受力更強(qiáng)一些。但有的人來講承受力是有限的，比如股市一跌的時(shí)候，會(huì)慌忙地賣出，往往發(fā)現(xiàn)賣出之后有虧損，這樣的人，張國棟認(rèn)為更適合投資債券型品種。
　　根據(jù)性格特點(diǎn)選擇理財(cái)產(chǎn)品，還要和投資者的人生周期來結(jié)合。為此，張國棟往往會(huì)給投資者講一些過去幾年中的市場行情。比如基金市場在2006年、2007年都是非�；鸨�的，翻得非常多，但也要回首2001年到2005年股市，股市一下持續(xù)跌了四年多將近五年的時(shí)間，直接帶動(dòng)基金的長期下跌。
　　對(duì)于五六年即將退休的人來講，如果把自己退休的養(yǎng)命錢全部用于股票、基金，正趕上大熊市，風(fēng)險(xiǎn)非常大。
　　另外，還有比如孩子未來五年要上大學(xué)，這是非常剛性的支出，學(xué)費(fèi)是不能延緩交的，更不能讓自己的孩子因?yàn)闆]有錢而晚兩年上大學(xué)。

保險(xiǎn)：是理財(cái)金塔的塔頂

　　目前，很多人缺乏正確的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。不少的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的投資功能，很多人就看重了投資回報(bào)而去買產(chǎn)品，當(dāng)成保險(xiǎn)中的基金。像去年投連險(xiǎn)，就賣得特別火�！巴顿Y者買保險(xiǎn)的第一目的，首先是保證自己的安全，比如生命的安全和重大疾病的安全。”，張國棟說。在現(xiàn)實(shí)生活中，可以說風(fēng)險(xiǎn)是無處不在的。
　　“４·２８”火車相撞事故在我國建國以來都是很少的，但是你會(huì)發(fā)現(xiàn)隨著火車的提速，新的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)不斷地產(chǎn)生出來，人的安全是第一位的。可以把幾種保險(xiǎn)結(jié)合起來，這也是未嘗不可的。比如說你既有保障的需求，同時(shí)又希望去做投資，你可以兩者兼顧起來。但是如果你的資金量不大，就不要再去選擇投資型的保險(xiǎn)，首先要買保障型的保險(xiǎn)。
　　“保險(xiǎn)屬于理財(cái)金字塔的塔頂。理財(cái)金字塔要想建得越高，底下基座要建得越結(jié)實(shí)。同時(shí)，塔頂也一定程度上穩(wěn)定了底座，進(jìn)一步提升了底座的堅(jiān)固�！睆垏鴹澱f，在科學(xué)理財(cái)過程中，首先做的第一步是要留夠自己的生活費(fèi)用，第二步就是從錢當(dāng)中拿出錢來買保險(xiǎn)，有一個(gè)充分的保障，在這個(gè)基礎(chǔ)上，才能去考慮投資的問題。