中國保監(jiān)會副主席周延禮

無論是農(nóng)民的生產(chǎn)還是生活，基本上都涵蓋在保險服務(wù)中 資料圖

　　2008年，農(nóng)業(yè)保險作為一項事業(yè)納入《中共中央關(guān)于農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中，使其成為全國上下極為關(guān)注的焦點。從2006年23號文到年初的全國金融工作會議以及中央“一號文件”，都清晰地表達了推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的戰(zhàn)略部署。今年，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迎來了前所未有的大好契機。
　　那么，到目前農(nóng)業(yè)保險在支持三農(nóng)發(fā)展中發(fā)揮了什么樣的作用？下一步三農(nóng)保險發(fā)展的總體思路是什么？困擾三農(nóng)發(fā)展的巨災保險制度等是否有突破可能？如何解讀《中共中央關(guān)于農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的定位？就此，上海證券報記者專訪了中國保監(jiān)會副主席周延禮。

目前市場上農(nóng)業(yè)保險險種約160多個

　　上海證券報：保險行業(yè)能為農(nóng)民提供的保險產(chǎn)品和保險服務(wù)方式都有哪些？
　　周延禮：目前，農(nóng)民能夠得到的保險服務(wù)，應該說是非常廣泛的。
　　保險行業(yè)已經(jīng)開展的保險險種，范圍涉及九個方面：一是種植業(yè)保險。主要是有玉米、水稻、大豆、小麥、棉花等方面；二是養(yǎng)殖業(yè)保險，重點在生豬保險，及能繁母豬、奶牛保險、家禽保險等相關(guān)的牲畜保險，以及一些經(jīng)濟作物的牲畜保險；三是漁業(yè)保險；四是經(jīng)濟農(nóng)作物的保險，如林木、油菜、煙葉、西瓜保險等；五是農(nóng)機具保險，已經(jīng)在江蘇省率先推行，效果比較好；六是農(nóng)民的養(yǎng)老、醫(yī)療、生育保險，如失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險問題、新型合作醫(yī)療的保險問題、農(nóng)民工群體中開展的計劃生育保險等；七是農(nóng)民的住宅保險，主要在南方幾個省區(qū)開展的比較好，如福建、浙江等；八是農(nóng)民工的意外傷害保險；九是農(nóng)民工子女的學生平安保險。
　　市場上開展的農(nóng)業(yè)保險險種，約有160多個，基本涵蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等各個領(lǐng)域，另外還開展了包括林木、油菜、西瓜、葡萄等特色保險。可以說，無論是農(nóng)民的生產(chǎn)還是生活，基本上都涵蓋在保險服務(wù)中。
　　不過，保險深度和廣度還都不夠，是我們下一步發(fā)展的方向。
　　上海證券報：創(chuàng)新對于農(nóng)業(yè)保險更顯重要？
　　周延禮：是的。我國保險業(yè)目前處在初級階段，而農(nóng)業(yè)也處在這樣一個發(fā)展時期，因此，怎樣把現(xiàn)階段的保險服務(wù)做好，使其符合農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，是我們要探索的一個結(jié)合點。要根據(jù)各地實際情況，因地制宜地探索相應模式。
　　保險業(yè)加大了對產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的力度，特別是在養(yǎng)老、醫(yī)療、住宅、計劃生育這方面提供了保險服務(wù)，已經(jīng)取得了一定社會效果。如，中國人壽、平安人壽、太平洋人壽三大壽險公司在縣域方面開展了工作，建立農(nóng)村網(wǎng)點，包括保險站、保險所。目前縣一級的保險機構(gòu)數(shù)量有4300多，保險站所有1.6萬多，遍布我國城鄉(xiāng)；縣域銷售服務(wù)人員接近60萬人。從保障來看，保險機構(gòu)現(xiàn)在提供了1400多億元保障風險額度，農(nóng)村縣以下的保費收入也接近400億元。
　　具體表現(xiàn)在：一是積極參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療方面的工作，重點在廣東、河南、江蘇等14個省市自治區(qū)，114個縣市參與了新農(nóng)村的合作醫(yī)療試點工作。到2007年底，參保農(nóng)民的人次超過了3017萬人，今年估計約5000萬人；籌集的合作醫(yī)療基金也超40億元，今年能有50-60億元。真正在農(nóng)村合作醫(yī)療參保受益得到實惠補償?shù)�，超過900萬人次，涉及支付金額近18.5億元。
　　二是在全國七個省開展農(nóng)房保險，據(jù)統(tǒng)計，已超過1280多萬戶農(nóng)民參加了農(nóng)房保險工作。
　　三是開展了外出農(nóng)民工的保險。據(jù)不完全統(tǒng)計，現(xiàn)在大約有1.5億多農(nóng)民工（包括家屬）外出務(wù)工，他們的意外傷害、重大財產(chǎn)損失的保險服務(wù)也是當務(wù)之急，一定要做好這方面的服務(wù)工作，這是我們保險責無旁貸的職責。
　　四是根據(jù)農(nóng)村計劃生育家庭的情況，提供養(yǎng)老、意外、母嬰健康、獨生子女保險等一攬子保險服務(wù)。截止到2008年上半年，在北京、陜西、湖南等25個省市，累計有267萬戶家庭得到了這樣的保險保障，支付賠款大概2952萬元。
　　五是開展了探索被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保險問題，這項工作推廣有一定難度，主要是在地方政府的大力支持下開展。業(yè)務(wù)覆蓋了全國7個省區(qū)市36個縣，參保農(nóng)民已經(jīng)達到6萬人左右，保費收入3.45億元，給付7791萬元。
　　下一步我們還將深化保險服務(wù)方式，轉(zhuǎn)變一些服務(wù)的模式，用創(chuàng)新思維，推出更加符合農(nóng)民需要，符合農(nóng)業(yè)保險事業(yè)需求的服務(wù)和產(chǎn)品。

制度保障三農(nóng)保險上新臺階

　　上海證券報：剛才您提到保監(jiān)會正在落實黨的十七屆三中全會的精神，有哪些具體部署？如何讓三農(nóng)保險上新臺階？
　　周延禮：下一步，我們會結(jié)合年底工作，以及明年召開的保險工作會議，做出全面部署。
　　2006年，國務(wù)院發(fā)布了23號文件，闡述了對保險業(yè)改革發(fā)展若干問題意見，強調(diào)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，這實際上是政府推動、政策支持的重要性文件，也是一種制度安排。保監(jiān)會會同國務(wù)院法制辦、財政部、農(nóng)業(yè)部、發(fā)改委等聯(lián)合草擬了農(nóng)業(yè)保險條例，已經(jīng)提交到國務(wù)院法制辦，也列入了國家立法內(nèi)容，我們感到非常高興。因為將來農(nóng)業(yè)保險的制度建設(shè)，是一個重中之重的工作。
　　另外，保監(jiān)會還配合發(fā)改委、農(nóng)業(yè)部、財政部的有關(guān)支農(nóng)政策出臺相關(guān)配套的保險政策。應該說，國家這幾年支農(nóng)的財政力度較大，發(fā)改委的專項支農(nóng)資金把保險納入其中；農(nóng)業(yè)部也有專項的支農(nóng)資金；保監(jiān)會和國家林業(yè)局也出臺了有關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革的林業(yè)保險的措施，今年7月份，國家出臺了林業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，特別強調(diào)了林業(yè)保險問題；住房與城鄉(xiāng)建設(shè)部特別指出，要對務(wù)工農(nóng)民的欠薪問題，提出一些保險保障，配合人力資源和勞動保障部，在保障農(nóng)民工權(quán)益、提供農(nóng)民工意外傷害保險方面做出一些工作。
　　因此，在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活方面，采取的是政府大力推動、政策支持、保險業(yè)市場化運作方式，為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需要的保險保障提供全方位的服務(wù)。
　　上海證券報：保險法還在修改中，農(nóng)業(yè)保險條例與保險法之間有什么關(guān)系？
　　周延禮：保險法和條例應有機結(jié)合。條例討論的是一個單獨問題，如何把大的法律和單獨條例協(xié)調(diào)好，屬于制度建設(shè)方面的工作。
　　在監(jiān)管方面，如何做好農(nóng)業(yè)保險工作，提高農(nóng)業(yè)服務(wù)水平、完善服務(wù)內(nèi)容、加強監(jiān)管，更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活等方面，保監(jiān)會還出臺了相關(guān)的監(jiān)管辦法。
　　建立與農(nóng)村金融相適應的農(nóng)村保險
　　上海證券報：建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度發(fā)展農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的基礎(chǔ)是什么？
　　周延禮：我們以解決糧食生產(chǎn)、農(nóng)民增收作為切入點，繼續(xù)做好農(nóng)業(yè)保險的試點工作，不斷地總結(jié)經(jīng)驗，完善辦法，提高水平，加強監(jiān)管，更規(guī)范地推動農(nóng)業(yè)保險制度化、規(guī)范化。
　　2008年，試點范圍還在不斷擴大，在中央支持、地方財政支持、農(nóng)民積極參與之上，逐步推動到全國，不斷總結(jié)經(jīng)驗，逐步完善。最主要的一點，農(nóng)民歡迎不歡迎、需不需要，通過保險能不能解決問題，這是我們工作的一個著力點、出發(fā)點、落腳點。在此基礎(chǔ)上，要進一步擴大保險覆蓋面，使之與農(nóng)村金融有機結(jié)合起來。
　　上海證券報：如何建立和農(nóng)村金融相適應的農(nóng)村保險？
　　周延禮：農(nóng)村金融在覆蓋面上，服務(wù)方式上，直接決定了農(nóng)民的支付能力和水平問題。經(jīng)濟決定金融，金融是經(jīng)濟的核心，要解決保險業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展相適應的問題，再解決和經(jīng)濟相適應的問題。如我們開展的一些農(nóng)產(chǎn)品價格保險，效果非常好。
　　今后，我們通過加強保險業(yè)與農(nóng)村銀行、郵政、農(nóng)信社等機構(gòu)的合作，可以強化金融對“三農(nóng)”的資金支持和風險保障作用，下一步，我們要進一步提高保險業(yè)和上述機構(gòu)的合作層次和深度。
　　包括：一是建立融資與保險配套合作機制。一方面，由農(nóng)村信用社等農(nóng)村銀行機構(gòu)完善現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)貸款戶經(jīng)濟檔案內(nèi)容，增加貸款戶保險記錄，并將申請貸款戶是否參保、參保類別、參保金額、參保年限等內(nèi)容作為審核發(fā)放貸款的重要參考因素；另一方面，由保險公司進一步豐富農(nóng)業(yè)保險品種，提高保險服務(wù)質(zhì)量，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對防范和化解農(nóng)村信貸風險的積極作用；二是建立農(nóng)險產(chǎn)品合作開發(fā)機制。聯(lián)合開發(fā)小額信貸借款人意外傷害保險、借款人財產(chǎn)保險等新產(chǎn)品，并按照“整體推動、市場運作、保障全面、保費低廉”的原則聯(lián)合推廣；三是完善代理合作機制。農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)具有網(wǎng)點覆蓋面廣、從業(yè)人員熟悉金融業(yè)務(wù)基本知識的優(yōu)勢，尤其是經(jīng)過幾年的積累，農(nóng)村信用社已經(jīng)為幾十萬農(nóng)戶建立了經(jīng)濟檔案，客戶基礎(chǔ)較好，為農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品借助銀行機構(gòu)網(wǎng)點走向農(nóng)村市場提供了重要的宣傳和營銷渠道。它們與保險公司開展代理合作，既幫助宣傳和營銷了農(nóng)業(yè)保險，為保險公司節(jié)約了農(nóng)村保險營銷網(wǎng)點的建設(shè)成本，也提高了農(nóng)民對保險的認識，便于推廣貸款保險業(yè)務(wù)，還增加了其中間業(yè)務(wù)收入，并能將保費收入轉(zhuǎn)化為存款，實現(xiàn)銀保農(nóng)“三贏”。

小額保險是農(nóng)村保險切入口

　　上海證券報：保監(jiān)會一直在積極推進小額保險，小額保險對農(nóng)民的生活農(nóng)村建設(shè)有什么優(yōu)勢？在推動小額保險時，如何協(xié)調(diào)與信貸等金融手段之間的關(guān)系？
　　周延禮：絕大多數(shù)農(nóng)民，大都是低層次的生活狀態(tài)，太高的保費支出，會使得農(nóng)民保費支出能力出現(xiàn)困難，也難與保障水平是相吻合。所以，我們要開發(fā)一些保費比較低廉，保障比較適度，能夠解決農(nóng)民現(xiàn)實問題的險種。
　　農(nóng)民生產(chǎn)主要問題是缺乏資金，他們需要小額信貸支持，但現(xiàn)在又缺乏抵押物，貸不到款。如果小額信貸和保險能有機聯(lián)手，會比較好地解決問題。如為解決貸款質(zhì)押問題，能不能讓農(nóng)民用保單作為申請小額信貸的條件，解決生產(chǎn)中的燃眉之急。
　　目前，銀監(jiān)會和保監(jiān)會正在研究此類問題。
　　上海證券報：下一步保監(jiān)會在積極推進小額保險方面會有哪些舉措？
　　周延禮：目前保險業(yè)全面參與三農(nóng)保險服務(wù)效果初步顯現(xiàn)，下一步我們還要繼續(xù)完善。今年年初，國際保險監(jiān)督官協(xié)會把中國作為其在全球開展小額保險的試點國家。
　　我們是農(nóng)業(yè)大國，小額保險主要是在以下幾個方面開展：
　　一是在人身保險方面。要開發(fā)一些適合農(nóng)民需要的、價格比較低廉的保險，用通俗易懂的方法，切實解決生產(chǎn)生活中的問題，特別是人身保障問題。
　　二是在小額信貸方面。我們要和農(nóng)村金融機構(gòu)、服務(wù)農(nóng)村金融機構(gòu)合作，嚴格做好小額信貸的保險工作，既解決農(nóng)民還貸的負擔問題，又解決由于意外、工傷等造成的還貸能力不足問題，這些都要深入研究。
　　三是在農(nóng)機保險方面。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、機械化是提高農(nóng)民收入的出路，因此，如何為農(nóng)機具提供保障，解決農(nóng)民的后顧之憂，也是將要開展的保險內(nèi)容。
　　此外，我們還要繼續(xù)做好政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，加大原有的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、經(jīng)濟作物等保險的工作力度，要根據(jù)農(nóng)民增收需要、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要、新農(nóng)村建設(shè)的需要，開展一些針對性比較強，切實能夠解決農(nóng)民后顧之憂的個性化保險險種。

當務(wù)之急是建立巨災保險基金

　　上海證券報：您提出要把防災減災關(guān)口前移，建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災風險的分散機制具有重要意義。這方面保監(jiān)會將采取哪些措施？
　　周延禮：由于地震、洪水等巨大自然災害的發(fā)生無法準確預測、損失程度大、影響范圍廣，因而巨災風險管理一直是世界各國共同面臨的共同難題。我國是世界上自然災害最嚴重的國家之一，地震、洪水、臺風等重大自然災害頻繁發(fā)生，尤其是今年的汶川地震和南方雨雪冰凍災害，給國民經(jīng)濟及人民群眾生命財產(chǎn)造成了巨大損失。在這樣的背景下，如何借鑒世界其他國家的實踐經(jīng)驗，建立巨災風險管理制度以應對重大自然災害，有效緩解巨災對國家經(jīng)濟社會發(fā)展造成的巨大沖擊，成為社會各界研究的重點課題。
　　建立農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制意義深遠。農(nóng)業(yè)是一個高風險行業(yè)，巨災風險分散機制的建立為防災減災、災后補償、維護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、健康可持續(xù)發(fā)展提供保障。
　　今年雨雪冰凍災害特別是汶川大地震后，我深深感到建立巨災保險機制的迫切性和重要性，現(xiàn)在是做這件事情的時候了。保監(jiān)會也做了大量前期調(diào)研工作，主要在政策支持、制度框架，操作程序和經(jīng)營載體，以及運作方式、管理等方面做了研究，現(xiàn)在已經(jīng)形成了一些初步意見。
　　今后，我們要進一步推進這項工作。一有新進展，我們將廣泛征求社會意見。
　　上海證券報：您認為應該采取那些手段和方式，推進巨災保險制度的前行？
　　周延禮：我認為有必要首先建立一個基金，采取商業(yè)化運作的模式，由政府來進行督導，由行業(yè)管理，通過長期積累，形成一個基金制度，應對自然災害和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當中的一些不確定性問題。利用全社會的資源，利用各種全球保險機制，形成中國需要的農(nóng)業(yè)巨災保險和巨災保險的分散保障機制，這是當務(wù)之急。
　　巨災保險基金可以實現(xiàn)對巨災保險的單獨管理，將全國范圍內(nèi)的巨災風險集合到一起，進行統(tǒng)一的風險管理。巨災保險基金可以通過國際再保以及巨災風險的證券化將風險分散到國際再保險市場和資本市場，發(fā)揮它在政府與保險公司之間的橋梁作用。
　　巨災保險與一般的商業(yè)保險相比有一定的政策性，需要政府通過立法等形式給予支持，一方面發(fā)揮政府的支持作用，另一方面發(fā)揮保險機構(gòu)分布廣、承保、理賠方面的優(yōu)勢。初步計算，通過巨災機制，經(jīng)過二十、三十年的積累，對于支付8千萬到1萬億的災后支付，保險完全做得到。

三農(nóng)保險思路：一鞏固、二突破、三創(chuàng)新

　　上海證券報：發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，建設(shè)政策性農(nóng)業(yè)保險制度的意義？怎樣理解農(nóng)村保險是項事業(yè)？
　　周延禮：經(jīng)濟發(fā)展關(guān)鍵是要有制度可依，保險業(yè)服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)也是市場經(jīng)濟的一個組成部分，怎樣運用市場機制，首先要進行制度規(guī)范。一旦確定下來條款，要有制度保障，要依法監(jiān)管，這些都必須要由制度體現(xiàn)，這也是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的內(nèi)在需要和客觀要求，也是貫徹中央推動經(jīng)濟又好又快發(fā)展，各項惠農(nóng)政策的重要組成部分。
　　把農(nóng)村保險上升為一個事業(yè)，這是黨中央站在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、三農(nóng)戰(zhàn)略的高度的重大部署。不但是研究當前工作的需要，更是研究長期發(fā)展的需要。
　　上海證券報：農(nóng)業(yè)保險的下一步發(fā)展總體思路是什么？
　　周延禮：在貫徹黨的十七屆三中全會的精神下，保監(jiān)會在三農(nóng)保險方面將采取更加主動積極的態(tài)度，本著先起步、后完善、先試點、后推廣的原則，發(fā)揮國有保險公司的主渠道作用。更好地保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進農(nóng)民增收，維護糧食安全，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
　　關(guān)于三農(nóng)保險整體發(fā)展思路，簡單地說三句話：一鞏固、二突破、三創(chuàng)新。
　　具體而言，一鞏固：就是鞏固政策性農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)，不斷擴大政策性農(nóng)業(yè)保險試點經(jīng)驗，推動政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步健康發(fā)展。二突破：以小額保險為突破口，發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，以建立風險分散機制為突破口，提高農(nóng)村保險服務(wù)水平。三創(chuàng)新：服務(wù)形式創(chuàng)新，形成保險服務(wù)多元化；產(chǎn)品創(chuàng)新，包括小額信貸信用保險的建立，解決農(nóng)民貸款難的問題；制度創(chuàng)新，包括農(nóng)業(yè)保險立法及農(nóng)業(yè)風險條例的制定；完善中國再保險制度；盡快建立巨災保險分散機制。
　　最終，建立起與農(nóng)村生產(chǎn)力水平、消費水平和農(nóng)村文化水平相適應的三農(nóng)保險制度，形成有中國特色的三農(nóng)保險體系。