本應(yīng)是一項(xiàng)銀行的普惠服務(wù)

　　央行宣布，從11月19日起將在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)通小額支付系統(tǒng)跨行通存通兌業(yè)務(wù)。據(jù)傳媒報(bào)道，建行、中行、交行、北京銀行、興業(yè)等5家銀行在京已率先開(kāi)通。
　　自從上月16日中國(guó)人民銀行武漢分行行長(zhǎng)在湖北一次金融會(huì)議上透露，武漢地區(qū)金融機(jī)構(gòu)將推廣小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)以來(lái)，廣大儲(chǔ)戶就對(duì)通存通兌能在更大范圍內(nèi)推行充滿期待，但是當(dāng)他們真的等來(lái)了跨行通存通兌業(yè)務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)通的好消息時(shí)，卻不免感到有些失望。
　　百姓的失望主要在于兩個(gè)方面：一是手續(xù)過(guò)于繁雜。據(jù)介紹，儲(chǔ)戶辦理跨行通存通兌業(yè)務(wù)之前，須持本人身份證件到開(kāi)戶銀行申請(qǐng)開(kāi)通該業(yè)務(wù)，并簽訂業(yè)務(wù)協(xié)議，隨后客戶將獲得一個(gè)12位數(shù)的支付行號(hào)，以后到其他銀行跨行通存通兌時(shí)，必須提供這一號(hào)碼。這與人們想象中的即時(shí)辦理有一定的距離；二是手續(xù)費(fèi)偏高。此次開(kāi)通通存通兌業(yè)務(wù)的銀行大多執(zhí)行每筆交易金額1%的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。這就意味著跨行存取10000元要支付100元的手續(xù)費(fèi)，這相當(dāng)于10000元1年期定期存款年息的一半左右。100元對(duì)于高收入者來(lái)說(shuō)或許算不得什么，但絕對(duì)會(huì)為大多數(shù)中低收入者所看重。
　　銀行辦理跨行通存通兌或許要承擔(dān)一定的成本，但是銀行自身也是開(kāi)通該業(yè)務(wù)的受益者。如果銀行免收跨行通存通兌手續(xù)費(fèi)，其所帶來(lái)的便利與實(shí)惠，將能吸引人們將盡可能多的資金盡快存入銀行，這于銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一種利好。另外，銀行免收跨行通存通兌手續(xù)費(fèi)，更多的儲(chǔ)戶就會(huì)選擇就近辦理存取款業(yè)務(wù)，這樣就可促進(jìn)各銀行窗口服務(wù)資源的均衡利用，有利于銀行排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象的緩解，而這顯然也是在為銀行減壓。所以，辦理跨行通存通兌生成的些許成本，可以也應(yīng)當(dāng)由銀行通過(guò)彼此協(xié)商予以消化，而不應(yīng)將其一股腦地轉(zhuǎn)嫁給儲(chǔ)戶。
　　不斷提升自身服務(wù)的人性化程度，是包括商業(yè)銀行在內(nèi)的企業(yè)的題中應(yīng)有之義，也是公眾對(duì)包括商業(yè)銀行在內(nèi)的企業(yè)尤其是國(guó)企提出的要求。既然跨行辦理通存通兌是絕大多數(shù)儲(chǔ)戶的期盼，而不僅僅是少數(shù)高收入者的需要，商業(yè)銀行顯然就應(yīng)將其定位為一種普惠性服務(wù)，而不應(yīng)因?yàn)槭杖「呤掷m(xù)費(fèi)而事實(shí)上將大多數(shù)儲(chǔ)戶拒之于該項(xiàng)服務(wù)的門(mén)外，使其異化為一種只能為少數(shù)人享受的特需性質(zhì)的服務(wù)，否則跨行通存通兌業(yè)務(wù)的開(kāi)通不但對(duì)大多數(shù)儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)會(huì)缺乏實(shí)際意義，而且也有違商業(yè)銀行作為國(guó)企所應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，與大多數(shù)儲(chǔ)戶與公眾的期待與要求背道而馳。
　　一項(xiàng)原本應(yīng)該是普惠性質(zhì)的服務(wù)，由于其收費(fèi)過(guò)高，事實(shí)上將淪為僅能為少數(shù)人享受的特需服務(wù)，折射出部分商業(yè)銀行所持的唯利是圖的“服務(wù)理念”。從近期來(lái)看，這是有關(guān)管理機(jī)構(gòu)沒(méi)有擺正自身位置，發(fā)揮維護(hù)公平與正義功能的結(jié)果，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，則是銀行業(yè)壟斷態(tài)勢(shì)尚未打破的必然現(xiàn)象。這實(shí)際也提醒人們與社會(huì)，普惠的實(shí)現(xiàn)不能僅寄望于強(qiáng)勢(shì)部門(mén)與人群的意識(shí)自覺(jué)，唯有通過(guò)制度設(shè)計(jì)、健全對(duì)于權(quán)力與資本的制約機(jī)制，形成和賦予公眾相對(duì)等的抗衡力量，普惠才不會(huì)是可望而不可及的空中樓閣。

高收費(fèi)實(shí)質(zhì)是變相抵制

　　央行宣布，從11月19日起在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)通小額支付系統(tǒng)跨行通存通兌業(yè)務(wù)。市民可持任何一家銀行的銀行卡或存折，在任一地點(diǎn)的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理存取款、轉(zhuǎn)賬及查詢業(yè)務(wù)。四大國(guó)有商業(yè)銀行均把跨行通存通兌收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)定為每筆金額的1%，其中建行、農(nóng)行、工行最低10元，最高200元；中行最低1元，最高100元。
　　跨行通存通兌業(yè)務(wù)的開(kāi)通，當(dāng)然是一個(gè)好消息，它意味著公眾辦理銀行業(yè)務(wù)將可能更加方便。然而，各銀行該項(xiàng)業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的公布，卻讓跨行通存通兌淪落為“看上去很美”。試想，如果利息還沒(méi)有手續(xù)費(fèi)高，如果手續(xù)費(fèi)要遠(yuǎn)高于打的費(fèi)，諸如此般的所謂“方便市民”還能有多少實(shí)質(zhì)意義？
　　跨行通存通兌業(yè)務(wù)該不該收費(fèi)？我認(rèn)為是應(yīng)該的。因?yàn)殂y行開(kāi)通此項(xiàng)業(yè)務(wù)，畢竟要投入一定的人力和財(cái)力，適當(dāng)?shù)氖召M(fèi)其實(shí)是可以理解的。問(wèn)題在于，現(xiàn)在公布的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，特別是國(guó)有商業(yè)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確實(shí)高得離譜。
　　一個(gè)可以參照的例子是ATM機(jī)上的跨行取款費(fèi)。這筆費(fèi)用原來(lái)是2元每筆，雖然現(xiàn)在四大國(guó)有銀行都提成了4元每筆，但相對(duì)于跨行通存通兌動(dòng)輒1%的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)而言，依然是小巫見(jiàn)大巫。當(dāng)然，ATM機(jī)是自助服務(wù)，柜臺(tái)服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可以適度提高，但肯定不至于高到這樣的程度。
　　另一個(gè)更加可以參照的例子是央行公布的各金融機(jī)構(gòu)使用小額支付系統(tǒng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。普通貸記、實(shí)時(shí)借記和實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù)、支付類業(yè)務(wù)基準(zhǔn)價(jià)格為0.5元/筆；普通借記、定期借記和定期貸記業(yè)務(wù)基準(zhǔn)價(jià)格為0.08元/筆，異地支付業(yè)務(wù)按基準(zhǔn)價(jià)格的150%收取匯劃費(fèi)用。
　　殊不知，跨行通存通兌對(duì)銀行而言，本質(zhì)上是互惠互利的合作行為，整體上必然趨于平衡，因而銀行為開(kāi)通此項(xiàng)業(yè)務(wù)所增加的人力成本，實(shí)際是相當(dāng)有限的。唯一需要真實(shí)付出的增量成本，就是向央行繳納的這部分使用小額支付平臺(tái)的費(fèi)用。
　　從0.5元/筆、0.08元/筆到每筆金額的1%，這個(gè)成本與利潤(rùn)的差距不可謂不懸殊。難怪門(mén)戶網(wǎng)站的調(diào)查顯示，超過(guò)九成的網(wǎng)友均認(rèn)為跨行通存通兌手續(xù)費(fèi)過(guò)高。過(guò)高的手續(xù)費(fèi)無(wú)異于以“便民”之名行“騙民”之實(shí)，除了銀行自身的商業(yè)價(jià)值以外，幾乎不會(huì)產(chǎn)生任何社會(huì)效益。
　　事實(shí)上，小額支付系統(tǒng)早在2005年就在天津和福建試點(diǎn)運(yùn)行，2006年6月已經(jīng)在全國(guó)推廣。但銀行一直以各種理由拒絕辦理小額支付業(yè)務(wù)，公眾因此很少能實(shí)際享受到這一便利。即使銀行排長(zhǎng)隊(duì)問(wèn)題引起社會(huì)廣泛關(guān)注之時(shí)，依然如此。一個(gè)重要的原因在于，一些服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、以壟斷優(yōu)勢(shì)立足的大銀行擔(dān)心業(yè)務(wù)向那些靠服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、卻網(wǎng)點(diǎn)偏少的小銀行流失——跨行通存通兌手續(xù)費(fèi)，國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相差9倍自然就毫不奇怪了。說(shuō)白了，大銀行不愿意把自己的柜臺(tái)資源與小銀行整合，只愿意以手續(xù)費(fèi)封頂?shù)姆绞椒e極拉攏一些大客戶。這個(gè)意義上，讓普通公眾明顯感覺(jué)不劃算的高昂手續(xù)費(fèi)，事實(shí)上是對(duì)通存通兌的一種變相抵制。從中，我們也可以看出這些國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)意識(shí)的稀薄和社會(huì)責(zé)任感的稀薄。