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| 2007-11-20 作者:張若斌 來源:證券時(shí)報(bào) |
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隨著央行小額支付系統(tǒng)的全面上線，在給客戶帶來通存通兌便利的同時(shí)，也將以前處于絕對優(yōu)勢地位的四大國有商業(yè)銀行推上了風(fēng)口浪尖。市場人士認(rèn)為，此舉將大大緩解中國銀行業(yè)同質(zhì)化競爭格局，使得“大而全”的國有銀行擺脫對網(wǎng)點(diǎn)資源的依賴，也使得“小而精”的股份制商業(yè)銀行能夠充分發(fā)揮其特色優(yōu)勢。這對于正處于急速擴(kuò)張期的中國銀行業(yè)來說，真可謂是一支“清心劑”。
一直以來，網(wǎng)點(diǎn)資源是四大國有銀行最為倚重的優(yōu)勢。因?yàn)橛芯W(wǎng)點(diǎn)才能吸引存款，而銀行也只有在存款的基礎(chǔ)上才能開展其他業(yè)務(wù)——發(fā)放貸款、推銷理財(cái)產(chǎn)品、代銷基金保險(xiǎn)、外匯買賣等。因此，無論是國有銀行、還是股份制銀行，都不得不大肆擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。于是，我們經(jīng)常在熱鬧的商業(yè)區(qū)和高檔居民區(qū)內(nèi)，看到幾家銀行門當(dāng)戶對、互不相讓的競爭格局。對此，有人戲稱為中國銀行業(yè)的“圈地運(yùn)動(dòng)”。
博弈論告訴我們，單個(gè)經(jīng)濟(jì)體效率的提升，卻可能造成整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的效率低下。在客戶排隊(duì)1個(gè)小時(shí)在一家銀行取款、再排1個(gè)小時(shí)去隔壁一家銀行存款的案例中，無論客戶還是銀行，都是徹底的輸家。也就是說，銀行業(yè)的無序競爭和重復(fù)建設(shè)，本質(zhì)上是一種“負(fù)和”博弈。
此次小額支付系統(tǒng)上線的最大意義，就在于一個(gè)新的理念——商業(yè)銀行無需網(wǎng)點(diǎn)也可吸收存款，從本質(zhì)上打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)對網(wǎng)點(diǎn)的依賴，給中國銀行業(yè)如火如荼的“圈地”運(yùn)動(dòng)畫上了一個(gè)終止符。今后，如果客戶決定購買某銀行的金融產(chǎn)品，無需費(fèi)時(shí)費(fèi)力取款存款，只需通過小額支付系統(tǒng)便可實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬。對客戶來說，從操作上省下的大量時(shí)間可用于決策與風(fēng)險(xiǎn)評估；對銀行來說，從現(xiàn)金支付和網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)上省下的人員和經(jīng)費(fèi)可更好地用于產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)。
本質(zhì)上，通存通兌相當(dāng)于銀行共享網(wǎng)點(diǎn)資源。這對股份制商業(yè)銀行來說無疑于一場盛宴。此前，興業(yè)、招商、民生等8家股份制銀行在上海已實(shí)現(xiàn)了跨行通存業(yè)務(wù)，持有任何八家銀行中任一賬戶就可在其它7家銀行柜面辦理存款。此次，央行小額支付系統(tǒng)跨行通存通兌的開通，將更大范圍內(nèi)幫助其拓展客戶群。然而這對于四大國有銀行來說，無疑是一場艱難的改革。在開通初期，并非每家銀行網(wǎng)點(diǎn)都能辦理申請，如建行和工行等目前只在各區(qū)的支行可以辦理，收費(fèi)也明顯比股份制銀行高出許多。當(dāng)然，這對于國有商業(yè)銀行來說，也是其可喜的第一步。
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