近日,針對地震造成的房貸和信用卡欠賬難題,在央行副行長蘇寧對媒體表示馬上討論解決方案的短短幾天之后,銀監(jiān)會就發(fā)出緊急通知,明確要求各銀行對因為地震造成巨大損失且不能獲得保險補償,或者以保險賠償、擔保追償后仍不能償還的債務(wù),認定為呆賬并及時核銷。
從目前了解的情況看,這一通知明確規(guī)定了各個銀行將要為在此次地震災(zāi)害中受到破壞的未償還房屋貸款買單。但這一規(guī)定在執(zhí)行上將會依照各個銀行出具的細則,特別是對于哪種叫做“巨大損失”、什么又是“不能償還債務(wù)”的情況的認定,更多的需要各個銀行的細則來界定。即使在細則制定上能夠保證各個銀行采用同一個的范本,而由于房屋破壞程度需要逐個區(qū)分、逐個認證,很難保證每個銀行、每個地方能保證相同的標準。 歸根結(jié)底,這筆損失由誰承擔決定了規(guī)則制定的不同。以中、工、建、交四大上市國有銀行為例,這些銀行已經(jīng)成為一個獨立的市場主體,災(zāi)區(qū)出現(xiàn)的壞賬、呆賬只能由其自身所預提的準備金來沖銷,而這些準備金來自于企業(yè)的利潤,那么這四大銀行可以說是獨立承擔了這一自然災(zāi)害的損失。 將要上市的農(nóng)行則不然,該行之所以遲遲不能股改上市就是根源于該行規(guī)模龐大的不良資產(chǎn),據(jù)資料顯示,截至2007年底農(nóng)行不良資產(chǎn)余額約為8161億元,不良率高達23.64%。而媒體報道,此次地震災(zāi)區(qū)所涉及的可能呆賬中農(nóng)行的比例最大,本就不良資產(chǎn)高筑的農(nóng)行自身肯定無法再承擔這些損失。參照其他國有銀行上市的程序,最終這些不良資產(chǎn)將以國家注資的形式?jīng)_銷,不論是以財政資金還是以外匯儲備注資最終的結(jié)果都是全體國民承擔了農(nóng)行的壞賬損失。 除了上述五大銀行之外,參與住房貸款的還可能有部分股份制商業(yè)銀行和地方銀行或其他金融機構(gòu),其中地方性城市銀行或合作社占了較大部分。目前來看,國家并沒有為這些銀行承擔壞賬損失的政策,與五大行不同,他們的經(jīng)營范圍有限,沒有巨大的規(guī)模來分攤風險,以其自身之力自然是無力承擔這些損失。 于是,我們認為在開始的細則制定和執(zhí)行過程中,最有可能出現(xiàn)的情況是農(nóng)行的政策最寬松,其他四大行次之,最為嚴格的必然是城市銀行和合作社。面對同樣的房子因銀行不同而政策不同,受災(zāi)群眾肯定會以最寬松的政策要求其所貸款銀行,面對壓力監(jiān)管部門將不得不再次發(fā)出通知統(tǒng)一標準。 標準以最寬范圍強制統(tǒng)一會帶來地方銀行強烈的反彈,要求補貼的意見將會成為主流,而其他四大行也樂見其成,從而借以“搭便車”。最后的焦點極有可能集中于政府對銀行的補貼和減稅上。 除此之外,因為房屋損壞程度判斷的困難與此項工作關(guān)系之重大,各個銀行必然會對這一政策的執(zhí)行建立一個復雜的程序并運用大量的人力。這里就會出現(xiàn)更大的資源浪費和滋生“尋租”空間的可能,簡單劃一且容易執(zhí)行的細則是災(zāi)區(qū)目前所急需的,任何可以預見的繁雜和審批都是應(yīng)當避免的。 既然可以預見這種趨勢,而且國家為農(nóng)行的壞賬買單也已是大勢所趨,為什么不在政策開始的階段明確國家的買單者身份,或者以財政補貼,或者以稅式支出的形式將這部分壞賬“負擔”下來,避免以后的“更多的枝節(jié)”。 |