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據(jù)《新京報(bào)》報(bào)道，去年9月3日晚，北京某公司經(jīng)理魏濤在建行北京光明支行刷卡后，銀行卡被犯罪嫌疑人裝在門(mén)禁和ATM機(jī)上的設(shè)備復(fù)制。自此，魏濤的這張銀行卡上的5萬(wàn)余元“不翼而飛”。最終，建行賠付了魏濤的損失。而北京警方則表示，像魏濤一樣的受害儲(chǔ)戶(hù)有10余名之多，目前此案仍在偵破中。
銀行理應(yīng)負(fù)責(zé)
盡管案件的偵破工作還在繼續(xù)，但是，建行已于近日賠償了魏濤的經(jīng)濟(jì)損失。銀行發(fā)言人苦笑著對(duì)記者表示，“銀行也是受害者”。
對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院銀行研究專(zhuān)家宋瑋認(rèn)為，銀行理應(yīng)對(duì)銀行卡復(fù)制的用戶(hù)履行賠償責(zé)任。目前，國(guó)際上電子銀行業(yè)務(wù)十分普遍，尤其在美國(guó)，很少人使用現(xiàn)金交易。因此，銀行對(duì)消費(fèi)者權(quán)利的保護(hù)格外重視，如果消費(fèi)者遭遇損失，一般由銀行承擔(dān)較大責(zé)任。
“在我國(guó)，銀行卡詐騙案屢禁不止與銀行監(jiān)管?chē)?yán)重不足有關(guān)。譬如，銀行的監(jiān)控設(shè)備形同虛設(shè)、銀行在接到投訴后沒(méi)有及時(shí)向用戶(hù)提出風(fēng)險(xiǎn)提示�！彼维|說(shuō)。
中國(guó)政法大學(xué)電子商務(wù)法研究員張樊則指出，在這個(gè)事件中，儲(chǔ)戶(hù)的損失應(yīng)該由銀行來(lái)承擔(dān)�！白靼溉饲址傅氖倾y行的利益，而并非是儲(chǔ)戶(hù)的利益，銀行不得將損失轉(zhuǎn)嫁給儲(chǔ)戶(hù)。”由于儲(chǔ)戶(hù)在使用銀行卡過(guò)程中并沒(méi)有任何過(guò)錯(cuò)，履行到了注意交易安全的義務(wù)，因此沒(méi)有法律依據(jù)要求儲(chǔ)戶(hù)自己來(lái)負(fù)擔(dān)損失。
“一方面，銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)自助銀行及ATM機(jī)的安全風(fēng)險(xiǎn)防范，確保儲(chǔ)戶(hù)存款的安全，防范相關(guān)詐騙行為的發(fā)生；另一方面，銀行應(yīng)該在自助銀行及ATM機(jī)周?chē)_(kāi)醒目地提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，提供說(shuō)明和相關(guān)的操作規(guī)范。防范類(lèi)似案件，銀行首先應(yīng)從自身做起�！睆埛硎�。
法律保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)不夠
張樊告訴記者，我國(guó)法律圍繞儲(chǔ)戶(hù)在密碼及銀行卡丟失所造成的損失承擔(dān)上仍然規(guī)定不清，造成諸多爭(zhēng)執(zhí)。
目前，法律對(duì)儲(chǔ)戶(hù)在密碼保管的責(zé)任范圍上不明確。譬如，在銀行卡的服務(wù)條款上，各家銀行通過(guò)無(wú)限加大儲(chǔ)戶(hù)對(duì)密碼的保管責(zé)任來(lái)免除自己的責(zé)任，這對(duì)于儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)是極為不公平的。儲(chǔ)戶(hù)對(duì)于密碼妥善保管的義務(wù)范圍應(yīng)該限制在客戶(hù)盡到一般人的保管密碼的能力。在盡到了正常的注意義務(wù)和及時(shí)通知義務(wù)時(shí)，如仍發(fā)生資金丟失的情況，就應(yīng)該讓銀行給予儲(chǔ)戶(hù)賠償。
“此外，法律可以考慮規(guī)定銀行的先行賠付責(zé)任，來(lái)保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)利益。”張樊說(shuō)。據(jù)了解，美國(guó)的《電子資金轉(zhuǎn)移法》就規(guī)定，一旦儲(chǔ)戶(hù)存款在銀行發(fā)生了問(wèn)題，銀行應(yīng)先行賠付，而后由司法機(jī)關(guān)介入調(diào)查。此舉大大保護(hù)了儲(chǔ)戶(hù)的利益。
用卡環(huán)境尚待優(yōu)化
使用銀行卡，尤其是信用卡將是一種長(zhǎng)期趨勢(shì)，用戶(hù)不能因?yàn)椴僮黠L(fēng)險(xiǎn)而“因噎廢食”。
據(jù)了解，目前我國(guó)的信用卡的磁條里只有卡號(hào)和密碼等信息，很容易被復(fù)制。而國(guó)際上信用卡里一般具有一種防復(fù)制功能的EMV芯片，這種芯片能夠記錄用戶(hù)的個(gè)人信息，只有用戶(hù)資料與銀行原始資料相匹配時(shí)用戶(hù)才能使用信用卡交易，卡被復(fù)制的可能性為零。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇對(duì)記者說(shuō)，避免銀行卡再遭復(fù)制，最重要的是提高銀行卡的技術(shù)含量�！澳壳癆TM機(jī)上使用的是銀聯(lián)通卡，如果單個(gè)銀行改換新卡，可能會(huì)造成無(wú)法識(shí)別的情況。因此，使用新卡EMV芯片技術(shù)，必須統(tǒng)一銀行卡標(biāo)志、在現(xiàn)有的ATM機(jī)、支付系統(tǒng)、銀行卡清算網(wǎng)絡(luò)內(nèi)進(jìn)行整體革新�！�
此外，銀行卡詐騙案頻發(fā)的背后也透露出社會(huì)信用體系不完善。
美國(guó)對(duì)個(gè)人的信用進(jìn)行備案，有信譽(yù)問(wèn)題的個(gè)人將受到嚴(yán)厲處罰，并對(duì)他的生活造成很大的影響，這可以在很大程度上遏制信用犯罪的動(dòng)機(jī)。與此相比，我國(guó)信用體系還不完善，法律上的真空地帶使罪犯遭受懲罰的力度很有限。
“因此，‘頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳’是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，整體金融生態(tài)環(huán)境改善也很重要。”專(zhuān)家指出。
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魏濤是北京一家公司的經(jīng)理，他的銀行卡是一張建行龍卡(儲(chǔ)蓄卡)。去年9月9日，準(zhǔn)備取4000元錢(qián)出差用，他在位于東三環(huán)的建行光明支行ATM機(jī)上取了2000元后，顯示“余額不足”。
第二天，魏濤讓公司秘書(shū)轉(zhuǎn)賬1.2萬(wàn)元到卡里，取了2000元錢(qián)后，帶著這張銀行卡去上海出差。在上海時(shí)，魏濤再次取款，卻發(fā)現(xiàn)銀行卡內(nèi)只剩下35元錢(qián)。
9月15日，魏濤回到北京，從建行得知，卡內(nèi)5萬(wàn)多存款，已被分23次從外地的ATM機(jī)取走。
“信用卡和密碼都在身上，肯定是被盜取了�！蔽簼f(shuō)，當(dāng)晚11時(shí)許，他到朝陽(yáng)雙井派出所報(bào)案。
辦案刑警告訴他，報(bào)案的10余名儲(chǔ)戶(hù)都稱(chēng)，這一時(shí)間段到建行光明支行，用銀行卡刷開(kāi)門(mén)禁，通過(guò)ATM機(jī)取款。警方懷疑，犯罪嫌疑人在門(mén)禁和ATM機(jī)上安裝了設(shè)備，將儲(chǔ)戶(hù)銀行卡賬號(hào)、密碼等信息盜取，隨后復(fù)制了信息相同的銀行卡，并從外地盜取存款。
從銀行調(diào)取的監(jiān)控錄像則清晰顯示，有兩名犯罪嫌疑人趁天黑人少，先是迅速在門(mén)禁處安裝一個(gè)東西，隨后進(jìn)門(mén)后在兩臺(tái)ATM機(jī)中一臺(tái)上安裝一種設(shè)備。
目前，警方仍在全力緝查犯罪嫌疑人。（耿小勇
黃鈺） | | |