脫胎于民間金融機構的臺州市商業(yè)銀行、泰隆商業(yè)銀行，如今在長三角金融業(yè)打出了一番名氣 資料圖

　　1984年9月30日，溫州“方興錢莊”的開業(yè)轟動了整個溫州。這是新中國成立后出現(xiàn)的第一個私人錢莊，錢莊的主人方培林被稱為推動中國民間金融改革的第一人。
　　雖然身披“第一人”的光環(huán)，但是方培林經(jīng)營的“方興錢莊”，卻與其他民間金融機構一樣，被認為是民間金融改革的中繼狀態(tài)之一�？烧l也不能否認，正是這些當年的金融改革過渡期的業(yè)態(tài)，現(xiàn)在正成為央行利率市場化的一個參照樣本；也正是這些當年的探索者，在經(jīng)過近30年的辛苦經(jīng)營后，給政府引導民間金融生態(tài)進入良性循環(huán)提供了參照。

民間利率：從試水者到利率市場化參照樣本

　　“當時的金融業(yè)態(tài)非常簡單，溫州除了四大銀行和農資信用社，基本上就沒有其他金融機構了。”方培林回憶說，這根本就不能滿足市場的需求。
　　就這樣，在1984年9月30日，方培林的第一家私人錢莊開始了蹣跚之路。
　　當時的溫州民間資金并不充沛，但是實業(yè)和貿易對金融服務的需求已經(jīng)非常迫切了。在這種情形下，做為金融改革試驗田的溫州雖然有冰雪消融的跡象。方培林在某種程度上，剛好暗自吻合了改革萌芽階段的要求，他所在的溫州錢庫鎮(zhèn)，上世紀80年代初是著名的小商品批發(fā)基地之一，小商品批發(fā)業(yè)的興起產(chǎn)生了巨大的資金需求。
　　方培林拿著材料到鎮(zhèn)里申請，鎮(zhèn)里專門召開了一個鎮(zhèn)委擴大會議討論方案。領導思想上的先行起了很大作用，兩天后，當時的鎮(zhèn)委書記黃德余對他說：“還是不要搞股份制，萬一股東思想不統(tǒng)一，就容易出問題。就你一個人去辦吧，也不要叫什么金融服務社，干脆就叫方興錢莊�！�
　　開張當天，方培林把幾沓手寫的借貸利率表張貼在錢庫鎮(zhèn)周圍的大街小巷，在不到一天的時間里，消息就傳遍了不足3萬人口的小鎮(zhèn)。
　　可沒想到，民間利率一出現(xiàn)便遭到許多反對聲。第二天，迫于壓力，方培林就把招牌摘了下來，“這是只見過一天陽光的第一家私營錢莊。”
　　可是事情往往是一旦有開頭，便一發(fā)不可停止。當時，銀行利率低，很少有存款，一些經(jīng)營者無法從銀行貸到款。而民間高利貸利息較高，讓許多小企業(yè)主負擔不起。與此同時，農民手上卻有大量閑散資金，很多錢莊跟隨方興錢莊，就應運而生。他們推崇的民間利率使得民間金融機構更加貼近當?shù)貙嶋H。
　　資料記載，1985年，中央“一號文件”明確規(guī)定了允許農村信用社實行利率浮動；1986年5月，原國務委員、央行行長陳慕華來溫州視察，充分肯定了溫州農村信用社利率改革的方向。1986年，浮動利率改革浪潮便波及全國農村信用社。1987年6月，中國人民銀行批準在溫州市范圍內進行利率改革試點。
　　溫州市金融辦記載了一組數(shù)據(jù)，溫州民間利率水平，從1978年的42%開始逐步下降，到2003年，這個數(shù)字已經(jīng)降到了10.8，，今年8、9月份民間借貸利率分別為11.72%。和11.96%。
　　與此同時，溫州成為中國唯一一個設立民間利率監(jiān)測點的試驗區(qū)，成為利率市場化改革的一個參照樣本。

金融生態(tài)：促使金融環(huán)境良性循環(huán)

　　從1984年開業(yè)，到1989年關閉，方培林告訴記者，從當初創(chuàng)業(yè)的5萬元的資本金，一共產(chǎn)生了100萬元的利潤，當時吸納的存款也有1000萬元之多。
　　在“方興錢莊”的生意日益紅火的同時，浙江其他地方的民間金融機構也相繼開始出現(xiàn)，并在未來的20多年呈現(xiàn)出一派繁榮景象。臺州商業(yè)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行等，已經(jīng)靠自己的實力，在長三角金融圈打出了一番名氣。
　　方培林還有許多同行者，1993年6月28日，在兩間租賃小屋內，王鈞和他的6名伙伴以100萬的注冊資本發(fā)起成立泰隆城市信用社。經(jīng)過多年艱苦創(chuàng)業(yè)，泰隆于2006年經(jīng)銀監(jiān)會批準，改建為浙江泰隆商業(yè)銀行。
　　而臺州市商業(yè)銀行則似乎更有傳奇色彩。它的前身——路橋銀座城市信用社于1988年成立。建社時只有6名員工和10萬元資本金。經(jīng)過辛苦經(jīng)營，2002年改建為臺州市商業(yè)銀行。截至2007年末，全行總資產(chǎn)達183.4億元，資本充足率9.4%，不良貸款率0.53%。
　　中國金融改革成績斐然，但某些方面還是不能適應溫州社會生產(chǎn)力的飛速發(fā)展。改革還是需要繼續(xù)向前推進。不僅溫州，整個浙江金融業(yè)的突圍，更像是一場大家都力圖打勝的仗，民間和官方，兩條路徑上都在進行探索。兩條路徑在多年的探索后，終于匯合在浙商銀行上。
　　2005年11月6日，一份由中國社會科學院金融研究所發(fā)布的《中國城市金融生態(tài)環(huán)境評價》在全國引發(fā)了一場關于金融生態(tài)的討論。該報告為民間金融機構作出了正面的評價，而浙江有6個城市的金融生態(tài)進入全國前10位，其中包括民間金融機構較多的溫州與臺州，溫州更是被評為金融生態(tài)環(huán)境I級（最優(yōu)級）。
　　報告提出，溫州的民間金融、臺州的城市信用社、杭州的金融服務體系等都可圈可點，尤其是浙江以民營經(jīng)濟為主體的發(fā)展模式更易于促進經(jīng)濟、金融的市場化程度，這就是浙江不良貸款率僅為2.31%，各省市中最低的基本原因之一。

申辦小額貸款公司：民間金融機構期待合規(guī)化破題

　　方培林當年開辦私人錢莊，在民間利率和民間金融機構開設方面引領了時代潮流之后，今年，他又想再度引領潮流。
　　今年7月，浙江省政府啟動小額貸款公司試點，這是央行、銀監(jiān)會自今年5月份聯(lián)合發(fā)布《關于小額貸款公司試點的指導意見》后，國內首次有省份公開提出試點民間金融合法化。
　　然而這一次，方培林這個第一個拿到私人錢莊牌照的人，沒有再次受到命運的眷顧。
　　記者了解到，為了得到小額貸款公司的執(zhí)照，浙江大批民營企業(yè)、擔保公司、創(chuàng)投公司想成為第一個，僅在溫州，申報的企業(yè)、經(jīng)濟組織達到了幾百家。
　　記者從溫州金融辦了解的數(shù)據(jù)顯示，2007年溫州流動性資本超過3000億元，每年約以14%的速度遞增�！鞍凑諟刂葸@個基數(shù)計算，加上杭州、寧波、臺州、金華等幾個城市，浙江省幾個主要城市的流動性資本肯定超過1萬億元�！�
　　一方面，有著那么多的中小企業(yè)急需貸款；而另一方面，民間有著這么多流動性資本要尋找出路，并通過合適的方式合規(guī)化。
　　“溫州民間資金一直就有這樣一種情結，那就是進入合規(guī)的金融體系�！睖刂荽髮W教授馬津龍認為。據(jù)記者了解，如此龐大的民資以怎樣的合規(guī)方式進入金融體系，是各方一直在探討的課題。
　　方培林現(xiàn)在經(jīng)營著溫州方興擔保公司，對于此次落選，他并沒灰心。“不是說2009年1月份還要大幅度放開小額貸款公司么？”他告訴記者，他一直沒有放棄自己的嘗試，他想通過他的行為，給他的隨行者提供一個信息：民間金融最終必然將通過合規(guī)渠道，為經(jīng)濟出力。