銀監(jiān)會日前叫停網(wǎng)上銀行等理財產(chǎn)品自助銷售渠道,使得部分商業(yè)銀行的銷售收入受到較大影響。對此,銀監(jiān)會近期將繼續(xù)出臺一些規(guī)范銀行理財產(chǎn)品的意見,重點放在進一步防范風險上,同時將兼顧商業(yè)銀行利益,減輕整肅給理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)帶來的壓力。 專家認為,建立規(guī)范的理財市場遠比銀行短期收益來得重要,建議銀行加強零售、交易及合規(guī)部門協(xié)調(diào)性,從源頭控制風險。
銀行理財收入縮水
今年4月份,銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》,要求商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品前必須對客戶進行風險承受能力評估、對產(chǎn)品進行風險適合度評估,并且評估必須在網(wǎng)點當面進行。執(zhí)行這一規(guī)定,意味著商業(yè)銀行必須關(guān)閉網(wǎng)上銀行等自助渠道。 實際上,自2007年以來,通過網(wǎng)上銀行等自助渠道進行理財產(chǎn)品交易的絕對量和相對份額不斷上升。例如,某家主要商業(yè)銀行通過網(wǎng)上渠道購買理財產(chǎn)品的筆數(shù)已達到總交易筆數(shù)的60%,交易金額已達到總交易金額的45%。而在執(zhí)行上述規(guī)定后,理財收入出現(xiàn)了縮水。 該行零售業(yè)務(wù)部負責人對記者表示,由于資本市場火爆、公眾理財意識蘇醒,去年開始,銀行理財業(yè)務(wù)收入獲得極大增長。該行去年共發(fā)行173只理財產(chǎn)品,發(fā)行總量折合人民幣約1060億元,同比銷量增加近736億元,增幅達250%,創(chuàng)造利潤3.3億元。 該負責人坦言,由于理財產(chǎn)品以中高端客戶居多,這些客戶使用網(wǎng)上和電話銀行的交易替代率較高,叫停自助渠道后,確實對理財產(chǎn)品的銷售產(chǎn)生較大影響。 某商業(yè)銀行理財中心人士表示:“股票和基金風險如此大,尚可通過自助渠道購買,銀行理財產(chǎn)品更應(yīng)從客戶角度出發(fā),提供便捷的交易渠道!辈贿^,分析人士認為這種觀點值得商榷。中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說:“銀行理財產(chǎn)品相當于銀行專業(yè)人員代替客戶理財,與客戶自行購買股票和基金有本質(zhì)的不同,因此,客戶在購買前非常有必要充分了解產(chǎn)品的風險和投資情況。”
規(guī)范市場比短期盈利重要
銀監(jiān)會相關(guān)人士告訴記者,銀監(jiān)會將不斷規(guī)范和整肅銀行理財產(chǎn)品市場,目前,各地銀監(jiān)局已將當?shù)劂y行理財產(chǎn)品銷售情況匯總至總部,銀監(jiān)會將根據(jù)本次調(diào)研結(jié)果進行通報。 郭田勇認為,理財產(chǎn)品涉及到不同的投資市場,今年以來,國內(nèi)資本市場和海外市場收益均存在較大不確定性,因此在現(xiàn)階段整肅規(guī)范市場十分必要,否則可能會激化市場矛盾,影響投資人利益。 他建議,對于部分風險較低、投資標的明確、客戶認可度高的理財產(chǎn)品,可通過自助評估渠道進行產(chǎn)品適合度評估;對于高風險理財產(chǎn)品如結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、QDII理財產(chǎn)品等,可視具體情況要求客戶前往網(wǎng)點,與理財人員當面進行產(chǎn)品合適度的評估。而高端客戶,則可通過理財人員實行“一對一”的上門服務(wù)進行產(chǎn)品適合度的評估、風險提示以及獲取客戶就產(chǎn)品風險認知的簽字確認函。 某商業(yè)銀行研究部負責人認為,由于銀行理財產(chǎn)品的開發(fā)環(huán)節(jié)通常涉及零售銀行部、資金交易部、法律合規(guī)部三個專業(yè)部門之間的分工合作,銀行在加強這三個環(huán)節(jié)協(xié)調(diào)運作的同時,應(yīng)提高對產(chǎn)品開發(fā)質(zhì)量的重視,以在業(yè)務(wù)源頭上控制風險。比如,零售銀行部作為負責產(chǎn)品銷售的部門,根據(jù)市場需求提出產(chǎn)品開發(fā)計劃和實際需求,跟蹤產(chǎn)品開發(fā)全過程,保證該產(chǎn)品以客戶利益最大化為原則;資金交易部負責產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)和資金運作,資金部更細分為產(chǎn)品開發(fā)、資金運作和中臺控制的前中后臺分離的風險控制體系;合規(guī)部門則負責所有理財產(chǎn)品的合規(guī)合法化審核,同時對所有產(chǎn)品條款和宣傳用語進行評審并提供法律意見。 |