保險業(yè)30年:從一花獨放到春色滿園
    2008-11-24    作者:曲哲涵 李麗輝    來源:人民日報

  改革開放30年,也是中國現(xiàn)代保險業(yè)成長的30年。回顧來路,改革消除了保險業(yè)發(fā)展的制度瓶頸,開放讓保險機構的能力更強、實力更足、視野更寬、雄心更大。30年來,中國保險業(yè)在做大做強自身的同時,為經(jīng)濟的快速增長、社會的穩(wěn)定安寧提供了有力的風險保障。展望前程,保險業(yè)應進一步貫徹落實科學發(fā)展觀,加大創(chuàng)新力度,為人民群眾提供豐富的保險產(chǎn)品;增強服務意識,全方位地參與經(jīng)濟社會的風險管理和風險保障,為構建和諧社會發(fā)揮重要作用。即日起本刊將陸續(xù)推出我國金融業(yè)改革開放30年的系列專題報道,請讀者關注。
  ——編者

  今年11月,中國人民財產(chǎn)保險集團公司迎來了改革開放后復業(yè)的“29歲生日”。1979年底,停辦20多年的國內(nèi)保險業(yè)務恢復,中國現(xiàn)代保險業(yè)自此快速成長。29年保險業(yè)的輝煌,恰與改革開放同步脈動。從一家獨大到百舸爭流,中國保險業(yè)的變化令人矚目。

30年間,保險機構從一家發(fā)展到上百家,總資產(chǎn)增長7000多倍

  截至2007年底,全國共有保險機構110家,實現(xiàn)保費收入為7035.8億元,28年間年均增長31.2%。1978年到2007年,中國經(jīng)濟年均增長9.88%,同一時期保險機構總資產(chǎn)卻增長了7000多倍,遠遠超過經(jīng)濟增長速度!
  改革的春風喚醒了保險業(yè),而開放的“鯰魚效應”,讓保險市場呈現(xiàn)出中外資保險公司公平競爭、共同發(fā)展的生動局面:
  1992年保險業(yè)在國內(nèi)金融領域率先開放,引入美國友邦保險,至今已有15個國家和地區(qū)的43家外資保險公司在華設立了134個營業(yè)機構;中國人保、中國人壽、中國平安的海外上市,拉開了中國保險業(yè)“走出去”的序幕,保險公司、保險業(yè)務、保險市場和保險監(jiān)管的國際化程度在不斷加深。
  緊隨中國金融改革的步伐,保險業(yè)的“資金融通”功能日益彰顯。1999年起,保險資金開始通過投資基金間接參與中國資本市場。2004年起,保險資金陸續(xù)獲準直接進入股市和投資海外,間接投資基礎設施、銀行股權以及企業(yè)股權。2007年,中國保險資金運用余額達2.7萬億元。截至2008年6月底,中國保險公司所持A股股票價值總計2900億元,另有1850億元投資于基金。保險公司已經(jīng)成為促進資本市場穩(wěn)定發(fā)展的重要的機構投資者。

事關國計民生的重大工程項目,都活躍著保險的身影

  改革開放是“一場靜悄悄的急行軍”,同樣離不開保險這個“穩(wěn)定器、助推器”。30年來,中國保險業(yè)在補償災害損失、支持國家經(jīng)濟建設、維護社會安定等方面發(fā)揮了重要作用。
  我國是自然災害多發(fā)國家,20世紀90年代以來自然災害損失以年均2000億元計。保險在災害損失補償方面發(fā)揮了舉足輕重的作用:補償額以年均30%以上的速度增長,年平均補償額達384.5億元之多。近5年年平均補償額則高達725億元,約是政府補償及其他補償形式的10倍多。
  航空航天、核電站、能源、遠洋船舶、農(nóng)業(yè)等每一項事關國民經(jīng)濟發(fā)展的重大工程、科研項目、發(fā)展戰(zhàn)略的推進,都離不開保險的保駕護航。
  “上世紀70年代至今,中國人保承保的民航聯(lián)合機隊大型飛機已達1000多架,承保東方紅三號、尼星一號、鑫諾三號、中星6B、中星9號、委星一號等衛(wèi)星發(fā)射項目達40多個。大亞灣核電站、田灣核電站、紅沿河核電站,以及三峽、黃河小浪底等重大水利樞紐工程,我們也是承保商!敝袊吮<瘓F總裁吳焰告訴記者,2008年奧運會的圓滿舉辦,同樣有中國保險業(yè)的參與:“鳥巢”、“水立方”以及賽事的各個環(huán)節(jié)、各方參與者,都得到國內(nèi)保險機構提供的風險保障。
  近年來,保險業(yè)積極推動風險管理研究,交強險、煤炭雇主責任險、公共場所火災責任險等責任類保險試點工作相繼啟動,保險通過提供承保前、承保后的風險管理排查以及費率杠桿,遏制了某些行業(yè)的風險行為,扶助政府開展社會風險管理,促進和諧社會建設。

從城市到鄉(xiāng)村,千余種保險產(chǎn)品給百姓更多保障

  “孫女有‘學平險’,生病住院都報銷;兒子、兒媳都投了壽險,等著60歲后從保險公司領‘退休金’;我和老伴每年都出門旅游,就投了個意外險。保了險心里安穩(wěn),這錢花得值!”家住北京通州的徐秀英奶奶說。
  而30年前,普通老百姓對保險的認識,僅限于中國人保柜臺銷售的“家財險保單”。而今,保險產(chǎn)品日益細分、五花八門:從人身意外保險到家庭財產(chǎn)保險,從企業(yè)年金到個人大病醫(yī)療保險,以及“信用卡失竊險”、“養(yǎng)犬人責任險”、“職業(yè)經(jīng)理人責任險”、“婚姻險”等“特色險種”,共有超過1000種的保險產(chǎn)品為百姓生活遮風擋雨,將風險保障覆蓋到人們生產(chǎn)生活的各個角落。
  進入21世紀,保險開始大踏步從城市走向農(nóng)村。目前,僅中國人壽一家就已建成農(nóng)村網(wǎng)點15739個;在江蘇、浙江等地的85個縣參與政府開辦的新農(nóng)村合作醫(yī)療保險。該公司推出的新簡易人身兩全保險、農(nóng)村小額保險等,保費低、投保靈活,絕大多數(shù)保戶為貧困地區(qū)農(nóng)民,有效解決了農(nóng)村低收入人群的保障問題。
  結(jié)合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展實際,中國人壽、新華人壽、太平洋人壽等公司不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務,目前已開發(fā)出被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險、農(nóng)民工意外傷害綜合保險、團體補充工傷意外傷害保險、貸款人意外保險、計劃生育保險等,基本覆蓋了農(nóng)民養(yǎng)老、醫(yī)療以及意外傷害的保險需求,為社會主義新農(nóng)村建設提供了有效的服務和保障。
  30年前,中國的保險經(jīng)營以“坐商”為主,等客戶上門。如今電話營銷、網(wǎng)上保險、銀行保險渠道多樣;隨著保險業(yè)技術管理水平提升,保險服務也開始越來越人性化;中國人壽、中國平安、中國太保等幾大公司均已實現(xiàn)全國通保通賠,使保險成為一把隨身攜帶的“保護傘”。
  梁躍華是江蘇省鎮(zhèn)江市的農(nóng)民,今年2月在北京出差時因為鼻竇炎住院治療,花了5400元,他帶的錢不夠,抱著試試看的心理給老家的中國平安網(wǎng)點打了電話,問啥時候拿到理賠金。令他驚喜的是,兩天后,4400元錢就通過中國平安的全國聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng),轉(zhuǎn)到了他手中。
  太平洋保險是多次獲得中消協(xié)服務大獎的保險公司。太保的“神行車!睂υS多“有車族”來說是個耳熟能詳?shù)钠放啤?003年,太保在業(yè)內(nèi)最早推出“全年無休、365天營業(yè)、24小時理賠”等服務,市場反響強烈。2004年,太保又新增了私家車假日代保管、酒后代駕等7項服務內(nèi)容。
  如今,凡持有太平洋急難救助卡的客戶,在國內(nèi)51個大中城市公出、探親或旅游,若發(fā)生意外傷害事故或突發(fā)疾病,都能到保險公司提供的緊急醫(yī)療咨詢、醫(yī)生診治、必要醫(yī)療器械與藥物運送、醫(yī)療轉(zhuǎn)送、親屬造訪等10項援助服務。
  一張幾百元的意外險、車險保單,能精耕細作出這么多服務內(nèi)容,正是保險業(yè)30年來蓬勃發(fā)展的生動一瞥。

以保險業(yè)務為核心,向綜合金融服務邁進

  作為國內(nèi)第一家股份制保險公司,平安是伴隨著改革開放的腳步成長起來的。從1998年開業(yè)之初的13名員工、幾間破舊辦公室,到如今擁有37萬員工、近7000億元總資產(chǎn),平安20年來高速成長的秘訣是:借助外力。
  1994年,平安與兩家國際著名的投行摩根斯坦利和高盛達成協(xié)議,兩家投行以超過每股凈資產(chǎn)6倍的價格參股平安,獲得平安13.7%的股份,平安由此成為中國第一家有外資參股的保險企業(yè)。2002年,匯豐集團拿出6億美元現(xiàn)金認購平安增發(fā)的外資股份,以10%的持股比例成為公司的第二大股東。平安負責人算了一筆賬,在中國平安上市前,平安的資本金中有80%的部分是外資出的,但外資最終擁有的股份并沒有超過20%,中資股東出了不到20%的錢,卻擁有了80%的股權。
  利用“外腦”打造企業(yè)的國際化體制,提升企業(yè)管理水平,是平安的又一招好棋。平安通過與國際知名咨詢公司合作、引進境外高級專業(yè)人才等方式,使企業(yè)走上專業(yè)化、精細化、規(guī)范化發(fā)展道路。目前,平安以保險業(yè)務為核心,開始涉足證券、信托、銀行等金融領域,成為全球第六大金融保險集團公司。
  保險專家認為,平安借助外力在20年的時間里走完了外國保險公司上百年的路,為國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展提供了參考與借鑒。保險業(yè)由單一保險經(jīng)營向綜合性金融服務邁進,有助于提升全行業(yè)的競爭力,更好地滿足客戶對于保障、理財?shù)炔煌慕鹑谛枨蟆?BR>  30年成績可嘉,但保險業(yè)仍面臨許多挑戰(zhàn)。我國GDP世界排名第四位,而保費收入排名僅第十一位。從保險資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比重看,我國僅占3.8%,遠低于發(fā)達國家20%—30%的水平。世界平均保險深度為8%,我國為2.7%;世界平均保險密度為512美元,我國為47美元。我國的保險深度和密度不僅落后于發(fā)達國家,而且落后于許多發(fā)展中國家。還有,保險覆蓋面不寬,限制了保險功能的充分發(fā)揮;與此同時,經(jīng)營管理上跑馬圈地、不求效益只求速度的增長模式未得到根本改變,使償付能力不足的陰影困擾很多公司。另外,人身險險種缺乏創(chuàng)新,同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重;無理拒賠、惜賠或少賠、營銷誤導等問題如同行業(yè)頑癥,屢治屢發(fā)。
  在制度層面,保險業(yè)的發(fā)展仍然面臨一些瓶頸——對政策性保險的財稅優(yōu)惠政策不到位、巨災制度缺位、保險立法尚不完善、責任險的推廣缺乏大環(huán)境的支持,等等。如何解決以上問題,使保險業(yè)既服務大局,又能實現(xiàn)自身的又好又快發(fā)展?保監(jiān)會主席吳定富一語中的:必須更加深入地實施改革,更加全面地擴大開放。

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