互聯(lián)網(wǎng)越來越普及、年輕人在金融理財(cái)方面漸成社會主體等因素都將使得電子銀行迅速發(fā)展。電子銀行能夠幫助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提升競爭力，越來越多的用戶將可以使用電子銀行交易作為選擇銀行的基本條件之一。
　　記者昨日從光大銀行了解到，按照網(wǎng)點(diǎn)替代率計(jì)算，該行目前共有426家網(wǎng)點(diǎn)，其電子銀行承擔(dān)了166家銀行的工作（網(wǎng)點(diǎn)替代率）。近年來電子銀行的普及和應(yīng)用，催生了一場電子銀行品牌營銷大戰(zhàn)。

　　高成本是中小銀行短板

　　光大銀行電子銀行部副處長張曉紅對記者表示，光大銀行“E路陽光”將“易用”作為自己的特色吸引客戶。除光大銀行，工行也將網(wǎng)銀的賣點(diǎn)定位于操作方便，即“口令卡使電子銀行大眾化”。側(cè)重安全性的銀行有建行和興業(yè)銀行，前者強(qiáng)調(diào)“防不專業(yè)的用戶卻不防小人”，后者稱“最安全的不是手機(jī)”。而最早設(shè)立電子銀行之一的招商銀行兼顧兩者，稱“安全性和易用性的博弈”。
　　近年來，以光大、民生和中信銀行為代表的一批中小銀行在電子銀行業(yè)務(wù)中異軍突起。張曉紅說：“依托優(yōu)勢客戶資源，四大商業(yè)銀行毫無疑問占據(jù)了電子銀行發(fā)展初期的潮頭。但未來電子銀行市場格局并非一成不變，對于股份制銀行來講，因網(wǎng)點(diǎn)、客戶等條件制約，更加關(guān)注網(wǎng)上銀行，其經(jīng)營理念和營銷策略也更加靈活�！�
　　不過，對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)銀行管理系主任何自云表示，“高成本”是股份制銀行電子銀行的短板。以我國電子銀行領(lǐng)先地位的工行為例，其優(yōu)勢在于大額的中間業(yè)務(wù)交易量使其能夠投入巨大資金進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)，并能迅速收回成本。但對中小銀行而言，一方面資金投入量有限，另一方面沒有巨大業(yè)務(wù)量作支撐，成本回收時(shí)間較長。

　　市場空間待挖掘

　　艾瑞咨詢機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，2008年底我國個(gè)人網(wǎng)銀用戶覆蓋數(shù)達(dá)6474.5萬，同比2007年增長了33.7%，約占網(wǎng)民總數(shù)31%。僅與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，挪威和芬蘭兩國的網(wǎng)上銀行用戶占網(wǎng)民的比重達(dá)70%-80%，瑞典為60%-70%。這意味著，中國電子銀行用戶的網(wǎng)民比例尚不及外國的一半，市場增長前景廣闊。
　　“我們相信，3G時(shí)代將會給電子銀行帶來更大的發(fā)展空間。光大銀行專門制定了一個(gè)3年品牌營銷計(jì)劃，爭取能夠達(dá)到國內(nèi)一流電子銀行水平�！睆垥约t說。
　　“互聯(lián)網(wǎng)越來越普及、年輕人在金融理財(cái)方面漸成社會主體等因素都將使得電子銀行迅速發(fā)展�！焙巫栽普f。一方面，目前電子銀行還不能處理貸款、存款等交易，另一方面，電子銀行客戶多為習(xí)慣使用電腦的年輕人和高級知識分子，而普通消費(fèi)者仍選擇使用傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)方式。不過，電子銀行能夠幫助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提升競爭力，越來越多的用戶將可以使用電子銀行交易作為選擇銀行的基本條件之一。

　　“安全性”有過度解讀之嫌

　　今年“3·15”晚會，電子銀行安全性再次成為社會熱議的焦點(diǎn)。事實(shí)上，揭開電子銀行的神秘面紗，安全性存在被過度解讀的嫌疑。以光大銀行為例，該行采用的手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼、CFCA數(shù)字證書、電子簽名、多重加密、防偽信息認(rèn)證、附加碼、密碼控件、限額控制、錯(cuò)誤次數(shù)控制等安全防范措施，都能夠確保用戶網(wǎng)上操作的安全私密。
　　中國金融認(rèn)證中心（ＣＦＣＡ）的網(wǎng)銀安全專家曾表示，網(wǎng)銀安全是網(wǎng)上銀行進(jìn)一步發(fā)展的主要瓶頸。何自云認(rèn)為，安全性已基本得到解決，網(wǎng)銀出現(xiàn)安全問題，大多是因?yàn)榭蛻糇约簛G失密碼，或者客戶電腦被黑客進(jìn)入。銀行系統(tǒng)本身安全已得到保障，不需要過分擔(dān)憂。“但銀行在教育客戶注重方面做得不夠�！彼�補(bǔ)充到。