面對去年央行6次提高一年期存款基準(zhǔn)利率,民建成員陸正煌在提交上海市政協(xié)的“社情民意”中建議,對定期存款應(yīng)當(dāng)自動(dòng)實(shí)施分段計(jì)息,而不是要求儲(chǔ)戶自己去銀行辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)。(1月21日《東方早報(bào)》)
筆者注意到,央行每次調(diào)高存款基準(zhǔn)利率后,身邊不少熟人為減少利息損失,只能抽出時(shí)間去銀行辦理轉(zhuǎn)存手續(xù),不斷地忍受排隊(duì)之苦;一些上班族由于沒有時(shí)間去銀行辦轉(zhuǎn)存,只能白白損失了利息收益。但銀行方面稱:“定期儲(chǔ)蓄存款的計(jì)息規(guī)定對存款人和商業(yè)銀行來說是完全公平的。” 銀行方面認(rèn)為“定期存款不分段計(jì)息合理且公平”的依據(jù),是由《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第26條的規(guī)定引申出來的商業(yè)合同:儲(chǔ)戶在存入定期存款時(shí),已與商業(yè)銀行就存單上的存款期限、利率等合同要素達(dá)成一致并且簽字確認(rèn),存單就相當(dāng)于以一份合同的形式載明了雙方的權(quán)利和義務(wù),在約定存期內(nèi)一方不得擅自更改約定的相關(guān)內(nèi)容。 筆者承認(rèn),儲(chǔ)戶和銀行之間訂立合同后,就應(yīng)該按照合同的條款來執(zhí)行,但必須指出的是,根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》推導(dǎo)出來的銀行合同,本身就沒有征求廣大儲(chǔ)戶的意見,從某種意義上講是一個(gè)霸王合同。而且事實(shí)上,在1993年《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施前,我國長期執(zhí)行的就是分段計(jì)息政策,而且存款遵循“就高不就低”的原則:加息的時(shí)候?qū)嵭蟹侄斡?jì)息,減息的時(shí)候利率維持不變。這就表明,實(shí)行分段計(jì)息不僅有其“歷史依據(jù)”,銀行的信息系統(tǒng)在技術(shù)上也不存在困難。 眾所周知,中國實(shí)際利率水平長期偏低,而且當(dāng)前銀行存款利率實(shí)際上已是負(fù)利率,盡可能地讓儲(chǔ)蓄存款保值,也是銀行不可回避的責(zé)任。 |